На вопросы читателей финпортала отвечает Владимир Ивлев, административный директор ТОО "Первое кредитное бюро"

- Владимир Владимирович кредитное бюро ощутило на себе финансовый кризис? То есть сократился ли поток запросов на кредитные истории, или увеличился и на сколько? И в какую сторону поменялись сами кредитные истории?
/Айгуля, Астана/

Кризис на нас не сказался. Более того, кредитование в Казахстане не останавливалось. Приведу несколько цифр. Если в 2007 году было обработано около 800 000 заявок от кредитных организаций, то в 2008 году их количество уже составило 1 200 000. Если говорить о самих кредитных историях, и кредитах, выдаваемых в Казахстане, то, начиная с сентября 2007 года, было зарегистрировано 600 000 новых историй, при этом количество новых кредитов, зарегистрированных за этот период, составило 3 000 000 единиц. Из 8 300 000 зарегистрированных в базе данных кредитов, основная масса (5 300 000 кредитов) являются завершенными. Соответственно, 3 000 000 – действующие. Конечно, основная часть действующих кредитов приходится на физические лица (около 2 930 000) с общим объемом обязательств около 21 миллиарда долларов. Однако, основной долг перед участниками нашей системы (по текущим данным) приходится на юридические лица. Если подробнее, то это почти 80 000 договоров, и сумма обязательств по ним составляет порядка 80 миллиардов долларов США. И, на мой взгляд, сформированная база данных по кредитным историям сыграла в этом не последнюю роль. Сам факт наличия кредитной истории дисциплинирует заемщика, и в то же время не позволяет кредитору перегрузить хорошего заемщика лишними обязательствами, которые могут повлечь неисполнением им обязательств по уже имеющимся у него кредитам. Другими словами, происходит более эффективное перераспределение кредитных и финансовых ресурсов.
Абсолютное большинство заемщиков физических лиц не допускают неисполнения взятых на себя обязательств, поскольку взвешенно подходили к принятию решения о получении кредита. В основной своей массе это небольшие потребительские кредиты. Приведу еще несколько цифр. Количество действующих ипотечных займов в нашей системе не превышает цифру в 200 000 единиц, при этом сумма обязательств по ним составляет около 6 миллиардов долларов. С учетом этих цифр, на 2 730 000 действующих кредита (без учета ипотечных займов) приходится 15 миллиардов долларов. Или около 5,5 тысяч на один кредит. Это и автокредитование, и кредитование индивидуальных предпринимателей, которые в нашей системе отнесены к разряду физических лиц, и все остальные виды кредитов. Приняв во внимание, что средний срок по таким кредитам составляет 3 года, то разделив 5500 на 36 месяцев, мы получим сумму ежемесячного платежа в размере чуть более 150 долларов.

- Человек запросил свою кредитную историю, и вдруг видит кредиты, которых не брал. А выплаты по ним просрочены. Что делать в такой ситуации?
/Сергей, Алматы/

Сразу обращаться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Потому что такая ситуация означает, что вы столкнулись с фактом подделки вашей подписи. У нас были такие случаи. В основном связанные с микрокредитными организациями. Это схема мошенничества довольно простая - человек, каким-то образом добывает ксерокопию ваших документов, как правило, вступает в сговор с оператором кредитной организации и берет потребительский кредит под ваши документы. Так вот, правоохранительные органы по вашему заявлению возбуждают уголовное дело, путем экспертиз устанавливают факт подделки подписи, и только после этого в кредитную историю вносятся изменения.

- Может ли человек, узнать, заведена ли на него кредитная история?
/Аселя, Атырау/

Любой субъект, будь то юридическое или физическое лицо имеет право раз в год, бесплатно, получить о себе персональный отчет, для этого он должен обратиться в кредитное бюро. И эта норма прописана в законе. Вся процедура для субъекта заключается в написании заявления. После поступления заявления, кредитное бюро, лично в руки, или заказным письмом с уведомлением, в зависимости от желания субъекта, направляет ему персональный кредитный отчет. Если субъект хочет получать отчет чаще одного раза в год, то за последующие ему придется платить, но сумма в принципе небольшая, она идет на покрытие операционных расходов. Вообще я бы рекомендовал всем пользоваться правом раз в год получать бесплатный отчет. Это даст возможность убедиться что никто не воспользовался вашими документами для мошенничества.

- Как часто бывают случаи, когда кредитные истории не соответствуют действительности и кто несет ответственность за эту недостоверную информацию?
/Бауржан, Алматы/

Если я правильно понял, то речь идет не о фактах мошенничества, а об ошибках в кредитных историях. Такие случаи бывают, но крайне редко, и все они связаны с человеческим фактором. Например, в нашей практике был случай, единичный, когда у двух человек был один и тот же регистрационный номер налогоплательщика. Понятно, что это ошибка налоговых органов, и если бы один из этих людей не брал кредит, то эта ошибка так и осталось бы не выявленной. Бывают случаи когда сами люди дают ошибочную информацию, ну например девушка вышла замуж, сменила фамилию, но не в налоговую ни в банк не сообщила, при запросе кредитной истории на нее, может возникнуть путаница. Иногда сотрудники банков вовремя не обновляют информацию, скажем, заемщик уже погасил свой кредит, но банк задержал обновление информации, и у нас в базе этот заемщик, еще числится как должник. Но, повторюсь, такие случаи происходят довольно редко, так как система работает по ключевому идентификатору, это РНН. ( Как только официально произойдет переход на номер ИНН, система сразу будет работать с этим номером). Если все же вы столкнулись с ошибкой, обращайтесь к нам, мы перепроверим информацию, и внесем исправления. Эта процедура отлажена и много времени не занимает.

- На работе мне начали задерживать выплату зарплаты, и уже несколько месяцев я опаздываю с внесением платежа на неделю и больше, как это отразиться на моей кредитной истории?
Алмаз, Астана

Система кредитных историй работает по факту. То есть, если банк передает нам информацию о том, что нет очередного платежа, то это сразу заноситься в кредитную историю. Но в данном случае, что нужно помнить, и что можно посоветовать. Помнить, то, что кредитная история не является, руководством к действию, для банков, при оценке своих рисков, это информация к размышлению. Поэтому кредитор всегда должен находиться в более тесном контакте со своим банком. Любой банк позитивно воспримет тот факт, что заемщик не исчезает из поля зрения, в случае просрочки платежей. Возьмите на работе справку, о задержке зарплаты, какие-то другие документы свидетельствующие, о том, что ваша вина в просроченных платежах минимальна. Есть еще один ход – можно обязать работодателя, чтобы он производил погашение кредита с зарплаты напрямую, путем удержания. Для этого достаточно написать заявление на имя работодателя и поставить в известность банк. Но в любом случае банк нужно уведомить, о ваших проблемах, чтобы он действовал сообразно ситуации. Сейчас случаи такие распространены, что банки идут на встречу, потому что в свою очередь банк не заинтересован обескровить заемщика. Он заинтересован, чтобы заемщик был порядочным и регулярно выплачивал по своим обязательствам. Поэтому банк, видя доброе намерение, со стороны заемщика, как правило входит в его положение.

- Кто является регистратором создания кредитной истории и все ли заемщики попадают в базу?
Нурбол, Астана


С момента вступления в силу закона о кредитных бюро, в 2004 году, те кто имеет займы, те, кто обращался или обращается за кредитами имеют кредитную историю. Потому что согласно закону о банках и банковской деятельности, наличие согласия о предоставлении информации в кредитное бюро является обязательным условием кредитного договора. Когда субъект, обращается в банк за кредитом, то банк предлагает ему дать согласие на то, что информация о нем поступит в кредитное бюро. Согласие является добровольным, и заемщик может отказаться, но в этом случае, банк по закону, не имеет права выдать ему кредит. Речь идет о первом виде согласия – то есть на предоставление информации. Другой вид согласия – согласие на раскрытие информации, на получение кредитного отчета, дело сугубо добровольное. Но при этом, опять же нужно учитывать, что банк навряд ли отнесется с пониманием к нежеланию заемщика показать свою кредитную историю. Получается, что заемщику есть, что скрывать, и банк рисковать не станет. Хотя это личное дело отдельно взятого банка. Вообще кредитная история заводится при первичном обращении в кредитную организацию. Когда человек заполняет все необходимые анкеты, в том числе давая согласие на предоставление информации, в кредитное бюро поступает идентификационная информация. Это его данные, фамилия, имя, отчество, РНН, СИК. Он фиксируется просто, как человек, когда-то обратившийся. Хочу заметить, это не так плохо для заемщика. Даже если ему, или он сам, по каким-то причинам отказался брать кредит. В любом случае у него уже есть кредитная история. И это для банков более положительный фактор, чем отсутствие вообще какой либо информации.
Что касается микрокредитных организаций, то, в отличии от банков они относятся к группе добровольных поставщиков информации, и под действие закона не попадают. Поэтому, у нас есть договора со многими микрокредитными организациями, но не факт что со всеми. Мы специального учета не ведем. Хотя с другой стороны, те кто активно работает на рынке кредитования, заинтересованы в сотрудничестве с нами, для максимально эффективной оценки своих рисков при выдаче кредитов.

- На какие средства существует кредитное бюро?
Алмаз, Алматы


При создании, в 2004 году, это были средства наших учредителей. В дальнейшем компания начала зарабатывать собственные средства, окупила вложения. Сейчас мы являемся устойчивой, успешной компанией. Мы не имеем убытков, мы прибыльная компания. А зарабатываем мы за счет продажи своих продуктов, к которым относятся кредитные отчеты. Они предоставляются на платной основе. Также по закону мы можем продавать программное обеспечение, оказывать консалтинг, услуги скорринга, услуги оценки заемщика. Это новый продукт, который был нами реализован только в этом году.

- Чтобы стать участником кредитного бюро, сколько нужно платить?
Аскар, Семей

Каких-то вступительных взносов у нас не предусмотрено, мы не клубная организация, есть годовая абонентская плата. Чем это обусловлено. Банк или иной клиент может покупать, а может не покупать кредитные отчеты, но наша обязанность хранить информацию. Нам передали 1 мегабайт информации о заемщике, мы принимаем обязательства по его хранению. На нас распространяются нормы законодательства по защите информации, эта информация хранится как минимум 10 лет на наших серверах, сервера потребляют энергию, охраняются службой безопасности. И прочие, прочие вещи, это все – расходы. Клиент может не покупать кредитный отчет, но мы не можем не нести расходы после того, как даже самый незначительный объем информации передан в нашу базу. Если провести аналогию, то представьте Казахтелеком, вы можете не разговаривать по домашнему телефону вообще, но если он у вас установлен, вы платите абонентскую плату.
И наверное нужно отметить, что участники кредитного бюро, это в первую очередь поставщики информации. А поставлять информацию в бюро, по закону может практически любое физическое или юридическое лицо, то есть если банки обязаны предоставлять информацию, то с остальными мы работаем на основании договоров. То есть участником бюро может стать и магазин, который, скажем, торгует своим товаром в рассрочку.
Кстати, для нас наиболее перспективный проект, это коммунальные службы. Мы же заинтересованы предоставлять своим клиентам наиболее полную информацию. Например, что вы скажите про заемщика, если это – юридическое лицо, крупное. Высокие затраты на рекламу, но при этом большие задолженности по коммунальным платежам. У кредитной организации при оценке рисков с этим заемщиком естественно возникнет ряд вопросов. Ну, это опять же вопрос к кредитору, он, в принципе может и закрыть глаза на это. Но тем не менее. И возвращаясь к коммунальным службам, как к перспективному поставщику информации. Мы готовы принимать информацию, но база данных этих служб, редко обновляемая, фрагментарная, и такая информация скажется на качестве наших отчетов не лучшим образом. Но я думаю, в конце концов, мы придем к тому, что все организации, предоставляющие какие либо услуги, будут пользоваться единой системой формирования базы данных. И кредитные организации, в частности банки, благодаря этой информации снизят свои риски до минимума. А это в свою очередь значительно оздоровит финансовую систему страны, а значит и экономику в целом.

- Можно ли получить кредитную историю другого человека в частном порядке?
/Л.М, Алматы/
Нет. Сосед может уполномочить вас, выдав нотариально оформленную доверенность. Но это будет не для вас, а для него, а вы будете промежуточным звеном. Кредитный отчет это банковская тайна, не подлежащая разглашению.
Сама система построена таким образом, что каждый вход в базу данных фиксируется. Допустим, я не могу войти в систему. Генеральный директор не может войти в систему. В кредитном бюро может один человек, и то в экстренных случаях, чего пока, слава богу, не происходило. Допустим, какой-то форс-мажор, или удаление информации, которое невозможно сделать операционно. Тогда делается заход с участием и представителя поставщика информации. Но любой заход, повторюсь, фиксируется системой. То есть, получив на руки свой кредитный отчет, вы видите, кто и когда им интересовался. Если при этом вы не давали согласие, это нарушение банковской тайны и можно привлечь любопытного к ответственности по закону.
Банк, с вашего согласия, получает информацию по защищенным каналам, он имеет удаленный доступ к нашей системе. То есть он не получает по электронной почте, по обычной почте, он просто заходит в нашу систему и берет этот отчет. Речь идет о высокой степени защиты информации. Если будет какая-то утечка, то очень просто выявить кто допустил эту утечку, потому что каждый сотрудник банка, имеющий доступ к нашей базе, у нас зарегистрирован, мы знаем его фамилию, IP адрес компьютера. И этот сотрудник банка не имеет право давать для ознакомления лицам, которые не вовлечены в процесс принятия решения по заемщику.
Что касается персонального отчета, то, поскольку он не предназначен для оценки рисков кредитными институтами, а просто для ознакомления, то он выдается на руки, под личную подпись и т.д. Но потом человек может кредитный отчет оставить дома на столе, кому-то дать почитать, это его право. В международной практике был такой случай, Кто-то выбросил свой кредитный отчет в мусорную корзину. Кто-то его нашел, и отчет попал к работнику прессы. Была попытка сделать на этом жареный материал – мол информация не защищена. Но что делать с персональным отчетом личное дело каждого.

Мы сотрудничаем с ведущими международными компаниями в области информационных технологий. У нас предостаточно консультантов. Я уже не говорю о госорганах, которые официально, приняли в этом году инструкцию, которая ужесточает требования к техническим аспектам кредитного бюро. И эта инструкция заставляет нас делать по защите информации очень многое. Так что получить отчет у нас или в банке просто так, на кого либо, практически не возможно.

- Есть ли доступ к информации Вашего бюро у правоохранительных и фискальных органов. И были ли случаи обращения с их стороны за информацией?
/Олег, Алматы/

Да. Правоохранительные органы, КНБ, финполиция, прокуратура и т.д., на основании специальных законов имеют право получать информацию на тех, против кого возбуждено уголовное дело. Там тоже своя процедура, составляется протокол выемки, как и по изъятию любой информации в любом другом учреждении. Но так, из любопытства – нет. Если не ошибаюсь, то за эти четыре года, случаев обращения к нам правоохранительных органов было два.

- Какая просрочка ставит крест на получении займов в будущем?
/Аякс, Алматы/

Общих критериев здесь нет. Собственником кредитных ресурсов является банк, и он решает, давать, или не давать кредит. Если ответить одним словом, то это систематическая просрочка. Но на решение о выдаче кредита могут влиять и многие другие факторы. В расчет берутся и ваша зарплата, стаж работы на одном месте, карьерный рост, количество действующих в данный момент кредитов, образование и многое другое. Даже внешний вид потенциального заемщика может повлиять на решение кредитора о предоставлении займа. Всегда нужно помнить и иметь ввиду, что когда вы обращаетесь за кредитом, тоже самое делают и сотни других людей по всей стране. И чем более вы конкурентоспособны по сравнению с другими, тем у вас больше шансов на получение кредита.

- Есть ли цифра, сколько на сегодняшний день числится кредитных историй, по которым людям уже точно никогда займ не дадут?
/Бакенова Г.А, Алматы/

Мы не можем судить вот именно так. Это было бы даже не справедливо. Звучит как пожизненный приговора. Ведь жизнь не стоит на месте. Сегодня человек может быть на грани банкротства, завтра он уже получил хорошую работу, и у него появились средства. Он погасил все задолженности и спокойно может взять новый кредит. То есть критериев по которым можно подвести черту за которой невозможен доступ к кредитным ресурсам нет. Каждый случай индивидуален.

- Отличается ли казахстанское кредитное бюро от подобных организаций в других странах?
Я слышал, что у нас закон о кредитных бюро считается лучше, почему?
/Аскар, Астана/

Казахстанская модель, конечно, отличается от моделей, существующих в других странах. Первый момент – это позднее принятие решение о создании кредитного бюро. Аналогичные кредитному бюро институты существуют уже десятки лет, во всех развитых странах. На территории бывшего СНГ Казахстан стал пионером этого направления. Поэтому была возможность проанализировать мировой, уникальный опыт работы систем кредитного бюро. И сделать нечто свое, уже учитывая слабые стороны. Преимущества нашей модели, проявилось в динамике формирования базы данных, в кратчайший срок. База данных, где несколько организаций охвачены, не представляет большого интереса. И в Казахстане впервые было реализовано, то что основные поставщики по закону обязаны передавать информацию. В России немного элемент обязательства несколько ограничен.
Кстати сейчас в Таджикистане существует рабочая группа по обсуждению вопросов создания кредитного бюро. И они буквально летом нам сообщили, что их законопроект во многом повторяет наш закон о кредитных бюро. Это говорит о том, что наш опыт тиражируется, и используется. Но в основном конечно, в мире существуют системы, основанные на добровольном предоставлении информации.
Почему наша модель лучше? Потому что мы начали с закона. Если воспринимать этот бизнес предоставления кредитной информации, как оказание информационных услуг, то, в принципе, не требуется и закона. Сначала начинается бизнес, а потом государство вводит какие-то регулирующие этот бизнес нормы. Мы начали с закона и это большой плюс. До минимума сокращается период, когда методом проб и ошибок вырабатывается линия поведения участников этой индустрии. Опять же, сокращается время выхода этих институтов на полную мощность работы. У нас в Казахстане момент обязательности повлек быстроту накопления базы. Мы по динамике обогнали Россию, хотя они не намного позже нас создавали свою систему, и вообще там дискуссии о кредитном бюро начали вести до того, как в Казахстане этот проект появился. По международным рейтингам Всемирного банка, который оценивает 181 страну по разным показателям, мы сейчас на очень хорошей позиции именно по качеству кредитной информации. У нас такой же индекс, как у Великобритании, Германии, Ирландии, Франции и США. То есть это критерий качества кредитной информации. Этот индекс ложится в совокупный рейтинг, влияет на рейтинг страны. Это говорит о том, что наша модель кредитного бюро, не смотря на ее молодость по сравнению с развитыми странами, далеко не последняя в мире.

- В чем сложности работы кредитного бюро? Какие шаги нужно предпринять для его открытия и почему вы являетесь монополистом?
/Андрей, Астана/

Мы не монополисты, мы признаны доминирующей структурой на рынке со 100% покрытием. Пока. Хотя мы знаем, что было зарегистрировано еще одно кредитное бюро, но оно как то заявило о себе. Хотя это может быть вопрос времени.
Для того, чтобы создать кредитное бюро, нужно выполнить требования, установленные в законе. Они детальные и может быть даже жесткие. Это связано с защитой информации. Информация представляет стратегический интерес. Она не должна быть в свободном доступе, чтобы кто-то через пиратские копии смог приобрести ее на базаре. Что такое займы? Это – состояние здоровья экономики. Если посмотреть в целом, как распределяются обязательства внутри экономики, можно ставить диагноз. Поэтому информация, несмотря на то, что она не возведена в ранг государственного секрета, представляет стратегический интерес и должна быть защищена. А для того, чтобы защитить, нужно потратить деньги, чтобы создать технические условия. И должен сказать очень большие деньги. Нужно приобрести современное оборудование, современные способы защиты. У нас оно не производится, мы покупаем за рубежом. Нужно обучить людей. Кредитные бюро требуют серьезных участников бизнеса, у которых есть средства, которые они готовы потратить. Здесь не уместен наскок. Многие считают, создадим кредитное бюро и все. И банки будут обязаны давать информацию в кредитное бюро. И кажется – вот тебе закон, бизнес и гарантированный доход. Но как раз таки технические требования к защите информации охлаждают тех, кто хочет на этом на этом заработать. Может быть сталкивались, когда на электронную почту приходит спам, в основном их России, мол продаем базы данных. Обратите внимание, вы нигде не найдете продающихся баз данных именно кредитных бюро. То есть я хочу сказать, что закон не ограничивает количества игроков на этом поле, но возлагает на них определенные обязательства. Если вы готовы их выполнять , то милости просим на рынок.


- Как вы считаете, будут ли расти ставки по кредитам? И ваше мнение – стоит ли брать кредиты или нет?
/Сауле, Алматы/

Если Вы считаете, что вы сможете вернуть кредит, и он действительно принесет вам пользу, то почему бы и нет. Но если вы проанализировали, и оказалось что это ляжет тяжелым бременем и отравит все дальнейшее существование, то лучше не надо.
Что касается ставок, мне кажется, что пока рано об этом говорить, до начала следующего года. Сейчас еще не подбиты отчеты, не сформированы балансы финансового сектора за 2008 год, не распределена прибыль, не определены убытки в компаниях. Сейчас государство делает крупные вливания в экономику, нужно увидеть, как эти вливания будут реализовываться, какая будет от них отдача. Поэтому именно сейчас я не берусь делать какие то прогнозы. Но вообще, ставки снижаются тогда, когда снижаются риски. Что можем сказать? Наличие такого института, как наш в какой-то мере способствует индивидуальному подходу к ставкам. Оценив риск конкретного заемщика, финансовому институту можно сделать прогноз по своим дальнейшим затратам. Ставки отражают затраты и риски. Говорить о ставках можно будет в следующем году, когда вливания средств крупных государств в их финансовую систему дадут какой-то эффект.

Существует ли срок давности кредитных историй?
/Байрам, Алматы/

По закону, с момента последнего обновления информация в базе хранится 10 лет. По истечении этого срока она будет удалена. Ключевые слова здесь, с момента последнего обновления, то есть если вы каждые три года будете брать потребительские кредиты, то естественно информация будет сохраняться постоянно.

Существуют ли какие-либо защитные механизмы от мошенничества с кредитными историями? То есть, человек, имея чистую кредитную историю, человек одновременно отправляет кредиты нескольких банков. Как часто обновляется база?
/Айгерим, Алматы/

Наша система позволяет обновлять хоть каждую секунду в режиме онлайн. Но когда система только появилась, мы учитывали возможности наших поставщиков информации. Для того, чтобы предоставлять информацию в кредитное бюро, поставщики должны были провести определенные технические работы, собрать информацию, отправить нам. Сейчас крупные поставщики делают это автоматически, существуют специальные компьютерные программы. Все зависит от поставщика, хотя сейчас они уже оценили все положительные аспекты оперативности передачи данных, и подобный вид мошенничества, о котором вы упомянули, практически невозможен.