На вопросы читателей финпортала отвечает Бахыт Маженова, генеральный директор АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов"

- На основе каких показателей было принято решение об увеличении гарантированной суммы по депозитам в случае ликвидации банка в размере 5 млн. тенге? Почему именно такая сумма?

В мировой практике существуют две системы расчета суммы гарантийного возмещения депозитов. Первая система является общепринятой. Это подход Международного Валютного Фонда, при котором сумма возмещения должна составлять 1-2*ВВП на одного вкладчика. Второй подход является более детализированным. При данном подходе система гарантирования депозитов должна покрывать около 90% депозитных счетов физических лиц в банках, а в суммарном значении это покрытие должно составлять 40%.
Что касается 5 миллионов тенге, то еще в начале года мы предполагали, что сумма возмещения будет увеличена до 1 миллиона тенге, и сделали соответствующие расчеты. Однако было принято решение поднять эту сумму до 5 миллионов тенге. Данное решение было принято в рамках мер по стабилизации финансового рынка в условиях кризиса. Наблюдался определенный отток депозиторов, и в целях удержания вкладчиков, и укрепления их доверия к банковской системе, была озвучена именно такая сумма. Стоит отметить, что столь высокая гарантия оправдала себя, и уже сейчас мы видим, что депозитный рынок стабилизировался, и депозиторы перестали изымать свои средства из банков. Подобный шаг для стабилизации финансовых рынков сделали практически все страны. Например, в России гарантированное возмещение подняли до 700 тысяч рублей, это порядка 3,5 миллиона тенге. Кстати если была бы большая интегрированность Казахстана и России, то мы наблюдали бы переток депозиторов из России в казахстанскую банковскую систему. Потому что, гарантия, которую предоставляет наша система, значительно выше.

- Почему Казахстан не предоставил вкладчикам так называемую «бланковую» гарантию, как это было сделано в других странах?

Действительно, страны юго-восточной Азии приняли кардинальные меры, они предоставили бланковую гарантию. Это означает, что если вы держите депозит в банке, то он полностью страхуется системой гарантирования депозитов. Экономики этих стран сильно интегрированы между собой, и эти страны были вынуждены пойти на такой шаг, что бы предотвратить переток депозиторов из одной страны в другую. Ту же ситуацию мы наблюдаем и в Европе. Ряд стран Евросоюза сначала ввели гарантию на сумму в 50 тысяч евро, а потом подняли гарантии по вкладам до 100 тысяч евро. В развивающихся странах, к которым пока относится и Казахстан, вводить бланковую гарантию не оправдано. Существует такое понятие как риск морального вреда. И если система гарантирования депозитов будет предоставлять полную гарантию, то риск мошенничества в этой сфере может возрасти. Это первая причина, вторая заключается в том, что еще высока степень риска банкротства некоторых банков. Ведь цель системы гарантирования депозитов – не просто объявить о гарантии, а суметь выполнить свои обязательства. И для нас это очень важно.

-Гарантии фонда распространяются на все банки? Или есть и такие, чья депозитная база не гарантирована фондом?

До 2004 года было недопонимание роли системы гарантирования депозитов, и банки сами решали вступать в систему или нет. Но ведь система гарантирования депозитов была создана, прежде всего, для защиты интересов вкладчиков. Люди не должны стоять перед выбором банка с точки зрения гарантированности своих вкладов. Один из принципов работы системы гарантирования – это ее простота. Почему человек, прежде чем доверить свои сбережения банку, должен узнавать, состоит этот банк в системе или нет. Поэтому в настоящее время, если банк получил лицензию на прием депозитов физических лиц, он обязан вступить в систему гарантирования депозитов. Это обязательное условие деятельности любого банка на территории нашей страны, имеющего лицензию на работу с депозитами физических лиц.

-Предполагается ли возмещение по карт-счетам?

Для фонда гарантирования депозитов, не имеет значение, на каких счетах размещены деньги физического лица. Это касается и карт-счетов. В случае ликвидации банка, если у вас на карт-счетах есть деньги, вы получите возмещение, естественно в пределах до 5 миллионов тенге.

-Из каких источников формируются средства Фонда?

Резерв возмещения, так называются средства Фонда, из которого выплачивается вкладчикам гарантийное возмещение, формируется в основном из нескольких источников. Это, прежде всего, календарные взносы банков-участников. И второй основной источник – доходы от инвестирования средств, полученных в виде календарных взносов от банков. Фонд размещает эти средства в высоколиквидные, но, к сожалению, низко-доходные активы, и вся доходность от инвестиций также направляется в резерв возмещения. Также дополнительным источником фондирования являются деньги, которые мы возвращаем из ликвидационного процесса банка. Например, ситуация с «Валют-Транзитом». Фонд выплатил большую часть денег вкладчикам этого банка. Сотрудники Фонда являются членами ликвидационного комиссии в этом банке. Основной задачей Фонда в процессе ликвидации банка – возместить средства резерва возмещения за счет реализации имущества ликвидируемого банка.
Кроме того, Фонд имеет право, в случае дефицита резерва возмещения, использовать средства уставного капитала. Как вы знаете, нашим единственным учредителем является Национальный банк.

-Как определяется сумма календарных взносов для каждого банка?

До 1 января 2007 года у нас была система единых ставок календарного взноса. Банки, являвшиеся участниками системы более двух лет, платили по ставке 0,16% от суммы гарантируемых депозитов. С 1 января 2007 года мы ввели систему дифференцированных ставок, которая ранжирует банки по степени рисков и финансовой устойчивости. Тот банк, который получает по нашей системе наименьшее количество баллов, платит больше, поскольку имеет высокую степень риска. Банк с низким риском платит по меньшей ставке. Сама методика ранжирования разрабатывалась нами в течение трех лет. Она построена на методах линейного программирования, и в ней используется очень большое количество данных. В 2006 году, в июне, начался переходный период к системе дифференцированных ставок. Мы сообщали банкам, в какой они группе риска находятся, но платили они по старой ставке. А с 1 января 2007г. мы официально перешли к системе дифференцированных ставок. И сразу отвечу на возможный вопрос - где увидеть этот рейтинг? Нигде. Это закрытая информация. По существующему договору с банками, мы не публикуем классификационные группы банков, а они в свою очередь также не могут публиковать эту информацию, скажем для саморекламы.

-Вы можете посоветовать, по каким признакам определить приближающееся банкротство, определить рискованный банк?

Понять складывающуюся ситуацию в банке на профессиональном уровне, можно по ежегодной аудированной консолидированной отчетности банка. Но для этого нужно обладать определенными навыками, нужно уметь читать финансовую отчетность банка, анализировать ее, что значат те или иные показатели, отслеживать, как меняется сумма провизий и т.д. Однако, не все люди обладают специальными знаниями, чтобы читать эту информацию, поэтому, я думаю, можно состояние определять по косвенным признакам. Например, отслеживать в СМИ сообщения и выступления представителей наших регуляторных органов. Например, ситуация с «Валют-Транзит Банком». Я не знаю, помните вы или нет, но лицензия была отозвана 26 декабря, а задолго до этого, еще в мае, руководства надзорного органа и Минфина высказывали в прессе озабоченность по поводу данного банка. Но не все люди читают газеты и прислушиваются к выступлениям официальных лиц. А когда возникает такая неприятная ситуация начинают искать виновных.
Есть еще один важный индикатор - это когда банк начинает предлагать очень высокие ставки по депозитам, то есть зазывать клиентов. Пожалуйста, размещайте у нас, мы дадим 20 - 25% и так далее. То есть предлагаются ставки значительно выше средней по рынку. Нужно понимать, что процент по депозиту - это цена привлечения денег. А банк-это организация, которая зарабатывает доходы на посреднических услугах в области финансирования. Если они предлагают высокую цену за привлечение денег, значит, они должны, где-то и как-то эти деньги разместить по более высокой ставке.
То есть, если они у вас привлекают под 20% годовых, они должны разместить их как минимум под 30%. И вопрос в том - смогут ли они это сделать? Тем более, сейчас, когда очень многие банки сократили операции по кредитованию. А ведь больше 60% активов практически любого банка – это кредитные операции.

-Если я держу в трех банках деньги – 15 миллионов, по пять в каждом, и тут происходит такое, что все три банка ликвидируют, я могу рассчитывать на возмещение всех средств или это будет только 5 миллионов?

Вероятность одновременной ликвидации сразу нескольких банков крайне низкая. Если только гипотетически предположить такую ситуацию, то вы в каждом банке получите по пять миллионов. На одном из интервью мне задали такой, интересный, вопрос. Если семья имеет вклады в одном банке, то есть счета открыты на супругов, детей. Получит ли каждый из них возмещение, или только гарантированную сумму на всю семью. Так вот, каждый вкладчик, независимо от степени родства с другими вкладчиками получит свои деньги. Мы гарантируем возмещение по всем счетам вкладчика, но не более 5 миллионов тенге.

-Если человек в момент ликвидации банка находится в длительной командировке, скажем уехал на три года. По возвращении он сможет получить возмещение по своему вкладу?

Никаких проблем нет. По возвращении он может обратиться в тот банк, который является агентом по выплате возмещения, если в том банке говорят, что через него прекращены выплаты, вкладчик обращается напрямую к нам в Фонд, и мы осуществляем выплату. Но, конечно, вкладчик должен представить документы, доказывающие, что вклад имел место быть. Мы сейчас серьезно работаем, над упрощением процедур выплат гарантийного возмещения. Во-первых, мы требуем от банков создание базы данных по депозиторам в соответствии с унифицированным форматом, разработанным Фондом. Необходимыми данными также являются РНН, СИК, удостоверение личности, адрес депозитора для возможности идентифицировать вкладчика. Часты случаи, когда человек может просто потерять договор по вкладу. В ситуации с «Валют-Транзит банком», когда мы могли идентифицировать вкладчика по удостоверению личности и РНН мы осуществляли выплату без договора. Упрощение идентификации позволит нам избежать паники и нездорового ажиотажа, как это было в случае с «Валют транзит банком». Мы в течение 10 дней выплатили около 7 миллиардов тенге. Более 2 500 тысяч человек в день приходило за получением своего депозита. Чтобы избежать такой ситуации, сейчас мы и прорабатываем методы по упрощению процедур.

- В течении какого периода, после банкротства банка, вкладчик имеет право получить возмещение по вкладу. Есть ли срок давности?

Срок давности есть. Фонд прекратит гарантийные выплаты по истечении 1 года со дня внесения записи в государственный регистр юридических лиц о принудительной ликвидации банка, но не ранее пяти лет со дня вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. . Это достаточный срок для получения возмещения.

- Как происходит процедура ликвидации и через какое время после банкротства банка начинаются выплаты по депозитам?

Прежде всего, надзорный орган принимает решение отозвать лицензию на осуществление банковских операций у банка. Потом подает иск в суд на принудительную ликвидацию. Менеджмент любого банка имеет право оспорить решение суда о принудительной ликвидации. У нас была такая ситуация с Наурыз банком. Лицензия была отозвана 9 ноября 2004 года, и практически только через год вступило в силу решение суда. Менеджмент банка все время оспаривал решение.
Если в течение десяти дней банк, у которого была отозвана лицензия, не обратился в суд, решение суда о принудительной ликвидации вступает в законную силу. В этом случае Фонд в течение 14 рабочих дней начинает выплату возмещения. Что нужно делать депозитору. Не паниковать. Попытаться найти свой договор вклада, (мы сталкивались со случаями утери договоров). Собрать документы и смотреть телевидение, слушать радио и читать газеты. Через СМИ мы сообщаем, какой банк выбран агентом. Как только это объявлено, прийти в этот банк и получить свои деньги.
Хочу сказать, что оба случая, и с Наурыз банком и с Валют- Транзитом показали, что в нашей системе гарантирования, есть определенные проблемы, решение которых позволит ускорить процесс выплат. И мы сейчас активно работает над этим. В частности мы хотим решить вопрос сокращения сроков выплаты возмещения.

- На какие параметры опирается ликвидационная комиссия при выборе банка-агента, обязующегося впоследствии выплачивать сумму гарантированного возмещения?

Не ликвидационная комиссия занимается выбором банка-агента, а Казахстанский Фонд Гарантирования Депозитов, поскольку в его функции входит накопление денег и их последующая выплата депозиторам в случае ликвидации банка через банк-агент.
Выбор банка-агента в первую очередь зависит от филиальной сети того банка, у которого отозвана лицензия. Казахстан – большая страна. В некоторых населенных пунктах может быть представлен только один банк. А если сумма вклада незначительная человек может больше потратить на дорогу. Мы хотим обеспечить доступ всех депозиторов к своим деньгам. И поэтому филиальная сеть банка-агента, должна удовлетворять этим требованиям. Немаловажным фактором, естественно, является финансовая устойчивость потенциального банка - агента. И, наконец – есть определенные ценовые параметры, то есть, как дорого обойдутся Фонду эти выплаты. Поскольку банк-агент несет определенные затраты, которые Фонд должен возмещать. Это и совершение самого платежа, и обеспечение наличными деньгами, и инкассация денег. Между нами и банком-агентом существует обмен информацией по определенным выделенным каналам, которые не бесплатны ни для нас, ни для банка. Существуют и почтовые расходы. По закону, банк-агент не имеет права брать какие-то комиссии, и зарабатывать на выплатах возмещения, но расходы по осуществлению выплат банк вправе возместить за счет Фонда.

- Подлежат ли возмещению накопленные проценты вознаграждения или только начальная сумма вклада, естественно учитывая, что общая сумма вместе с вознаграждением не превышает 5 млн. тенге?

Фонд выплачивает только ту сумму, которая имеется на банковском счете вкладчика на момент ликвидации банка. Мы не возмещаем коммерческие риски, то есть, те проценты, которые вы хотели заработать на этом вкладе. Здесь я хочу отметить, что зачастую вознаграждение капитализируется, то есть оно включается в сумму основного депозита, и это правильно. Свои риски нужно просчитывать. Как говорил Жан Пьер Сабурэн, известный эксперт в области гарантирования депозитов: - Какая бы не была идеальная и стабильная система, банки банкротятся. Потому что, еще раз повторюсь, мы возмещаем столько те средства, которые находятся на счету в момент вступления в силу официального решения о ликвидации банка. Это касается и инфляции, если процесс ликвидации затянулся, как в случае с Наурыз-банком, Фонд не может возмещать и инфляционные потери. Но, как я уже говорила, сейчас мы работаем над тем, что бы значительно ускорить процесс выплаты вкладов ликвидируемого банка, даже в случае затяжного судебного процесса.

- А как сейчас обстоят дела с вкладчиками Валют-Транзита?

По нашей статистике 96% вкладчиков ВТБ мы покрываем полностью, что означает - 115 000 вкладчиков уже получили либо получат сумму депозита в виде гарантийного возмещения в полном размере. На данный момент мы выплатили порядка 99,8% вкладов от общей суммы депозитов, подлежащих возмещению или 63 000 вкладчикам. Оставшаяся часть вкладчиков пока еще не обратилась за гарантийным возмещением. Это в основном те, у которых остаток на счетах в среднем составляет не более 5 000 тенге на счетах.
4% - это те депозиторы, у которых сумма по вкладу превысила 700 тысяч. Они получили свою сумму возмещения – 700 тысяч, и встали за остатком по вкладу и начисленному вознаграждению в очередь. После реализации имущества банка им возместят оставшиеся деньги.

- Кто имеет право на получение возмещения по вкладу в случае смерти вкладчика?

Право на получение в этом случае имеют наследники. Без проблем, при наличии соответствующих документов

- Каким образом осуществляется возмещение денежных средств, если вклад сделан на имя ребенка?

Если ребенок несовершеннолетний, то деньги по вкладу может получить родитель, попечитель либо опекун. Нужно предоставить перечень документов – свидетельство о рождении, удостоверение личности родителя или опекуна и договор вклада.


- По какому курсу будет выплачиваться возмещение по вкладу, если вклад был открыть в иностранной валюте (в долларах США, евро)?

Фонд выдает возмещение вкладов только в национальной валюте. Если вклад в банке был сделан в иностранной валюте, то курс, по которому будет проводиться возмещение, устанавливается на дату вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. У вкладчика, который держит средства в иностранной валюте, по окончании срока вклада всегда будет разница, либо положительная, либо отрицательная. Мы не можем гарантировать инвестиционные риски вкладчика, и возмещать вклады по курсу на день открытия депозита. А вообще свои валютные риски лучше диверсифицировать, держать деньги в банках в разных валютах, но не более 5 миллионов тенге в одном банке.

- По вашему мнению, почему основная масса населения не рассматривает депозиты как достаточный инструмент для сохранения капитала?

Мы не проводили опроса общественного мнения по ранжированию инвестиционных инструментов по степени доходности. Тем не менее, лидирующие позиции депозитов как инструмента инвестирования в банковской системе Казахстана сохраняется. Более того, конкуренция среди банков за долю влияния на депозитный рынок очень высокая. И здесь интерес взаимный: банки заинтересованы в увеличении депозитов как одного из источников повышения ликвидности, население рассматривает депозит как основной инструмент инвестирования. На одной из конференций, где я недавно участвовала, обсуждался вопрос насколько сильно, и в каких странах население вовлечена в экономику через пользование услугами банковской системы. Если сравнивать Казахстан даже с такими странами, как Великобритания или США, то у нас степень вовлеченности банковского сектора в экономику очень высокая. При населении в 15 миллионов человек, у нас более 15 миллионов банковских счетов физических лиц. Если учесть, что у каждого вкладчика в среднем по 2-3 счета, то практически все взрослое население Казахстана имеет вклады.

- Почему решение об увеличении гарантированной суммы по вкладу было принято недавно, а именно в октябре 2008 года, а не скажем год назад?

Не думаю что это принципиальный вопрос сейчас или год назад. Не увеличивали сумму, потому что не было необходимости. Да и сейчас, в принципе, в такой большой сумме гарантирования необходимости нет. При 700-ах тысячах тенге мы покрывали порядка 96% счетов полностью. А суммой в 5 миллионов покрываем 97,8%. Это говорит о том, что основное количество депозиторов у нас не имеет таких больших денег, как 5 миллионов.

- Если предположить, что ликвидируются все банки Казахстана, хватит ли средств фонда возместить всю депозитную базу?

Если мы будем говорить о ликвидации всей банковской системы, то можно сразу говорить о дефолте государства. Это уже вопрос системного кризиса страны. В любом случае ответственность по стабильности ситуации в стране лежит на государстве. Но если смотреть на это с точки зрения работы системы гарантирования депозитов, то любая страховая компания работает на расчете вероятности наступления страхового случая. Мы тоже определяем такую вероятность. Календарные взносы банками-участниками уплачиваются по дифференцированным ставкам. В то же время одной из основных задач системы установления дифференцированных ставок является определение вероятности наступления того или иного случая. Вероятность может быть определена на основе риска субъектов гарантирования, то есть, наших банков. И согласитесь, что , вероятность такого события, как ликвидация всей банковской системы крайне низкая, я уже говорила, что даже вероятность одновременной ликвидации трех банков очень низкая. Задача Фонда определить степень вероятности наступления того или иного события и быть готовым к этому, собрать деньги, потому что основной риск для системы – это риск дефицита денег. Любой вкладчик никогда не будет интересоваться – почему он не может получить свою сумму возмещения. Я же не могу ответить вкладчикам банка- банкрота – вы не получите свое возмещение, так как у Фонда не хватает денег. Мы должны гарантировать ту сумму, которую мы сможем выплатить при наступлении ликвидации банка. Основной риск для системы гарантирования – это риск дефицита резерва возмещения. Поэтому, когда правительство приняло решение поднять сумму возмещения до 5 миллионов, оно приняло также решение увеличить наш уставной капитал. То есть, фактически, фонду были предоставлены денежные ресурсы для того, чтобы он смог выполнить свои обязательства по этой сумме.
В то же время увеличение суммы возмещения до 5 миллионов вовсе не означает повышение вероятности ликвидации банков. Этот шаг, повторюсь, сделан для того, чтобы успокоить людей. Ведь не секрет, что в какой-то момент началась паника, люди стали изымать деньги из банков. И это могло спровоцировать банкротство ряда банков. Если начинается отток депозитов из банков, у банков возникают проблемы с ликвидностью, начинают снижаться рейтинги, это провоцирует оставшихся вкладчиков забирать свои деньги. В целях предотвращения негативных последствий бегства депозитов и было принято решение повысить сумму возмещения до 5 миллионов тенге.

- Как вы думаете, не приведет ли повышение выплат из фонда до 5 млн. тенге к тому. что банки, готовясь к банкротству будут создавать "левые" депозиты, как это случилось в России? И как с этим бороться?

Не совсем понятно выражение «левые» депозиты. Но, наверное, это те, которые открыты без отражения в бухгалтерском учете. Такая возможность у банков есть всегда, поэтому надзорные органы обращают большое внимание при инспектировании банков на правильность учета.
По сути же нашим банкам нет смысла завышать свои обязательства по депозитам искусственно, тем самым, увеличивая свои обязательства перед Фондом по календарным взносам.

- Как можно гарантировать вклады и снижать МРТ одновременно?

Я не вижу прямой связи между МРТ и гарантированием вкладов. Да, для регулирования краткосрочной ликвидности банков Национальным банком были снижены минимальные резервные требования, однако, хочу заметить , что данные средства резервируются на корреспондентских счетах банков в Национальном банке и не имеют никакого отношения к системе гарантирования депозитов. Для того чтобы Фонд смог выплатить по обязательствам ликвидированного банка, банки как я уже сказала, осуществляют календарные взносы в резерв Фонда.

- Не проще бы было выставить населению гос. гарантию по вкладам?

Я думаю, что существует недопонимание роли системы гарантирования депозитов. Фонд гарантирования депозитов и выставляет государственную гарантию, так как государство в этой области представлено Фондом. Национальный банк является 100%-ным учредителем Фонда и соответственно Фонд является государственной организацией.