Во время кризиса объемы потребления в Казахстане снижаются, а накопления банках – нет. Соотечественники предпочитают запасаться деньгами впрок.

Как показывает статистика, в целом за время кризиса объем депозитов населения в банках не снизился. Формально он даже возрос, правда, этот рост был обеспечен в основном девальвацией. Поскольку статистика всех вкладов ведется в тенге, то пересчет валютных вкладов по новому курсу автоматически привел к резкому росту общей суммы депозитов на банковских счетах в феврале. С тех пор общий объем вкладов физических лиц в банках остается почти неизменным.

Между тем, по мнению председателя правления Агентства финансового надзора Елены Бахмутовой, возможности привлечения депозитов как юридических лиц, так и населения на внутреннем рынке еще не исчерпаны.

«Необходимо развивать внутреннюю депозитную базу. Это сложный и длительный процесс, но только так можно создать устойчивую основу для развития финансового сектора страны», заявила глава АФН в интервью финансовому порталу profinance.kz
«В идеале кредитный портфель банков не должен превышать объем внутренних депозитов более чем в 1,5 раза. А в нашем случае идет превышение почти в 2 раза. Потому что кредитный портфель долгое время фондировался в основном за счет внешних заимствований».

При этом г-жа Бахмутова опровергла распространенное мнение о том, что существует риск одновременного банкротства нескольких банков, в случае которого возврат денег вкладчикам будет поставлен под вопрос.

«Одновременного банкротства сразу нескольких банков не может произойти даже гипотетически», подчеркнула она в интервью финпорталу. «Это все равно, что в страховой компании одновременно по всем заключенным договорам произойдет страховой случай. При таком раскладе существование страховых компаний вообще бессмысленно. Я считаю, что вопрос так ставить нельзя. Ни одна система гарантирования не может покрывать 100% депозитов в стране, это нонсенс. Она должна стремиться к тому, чтобы покрывать порядка 5% от общего объема вкладов. У нее должно хватить средств на то, чтобы рассчитаться с депозиторами среднего банка».

Г-жа Бахмутова особо отметила, что после принятия последних поправок в законодательство у АФН «существует настолько богатый выбор инструментов в работе с проблемными банками, что фонд гарантирования депозитов в случае банкротства такого банка, скорее всего, будет задействован только частично. Скорее будет использован механизм передачи вкладов и активов в другой, работающий банк. Кроме того, банкротства не случаются внезапно. Если состояние банка ухудшается, мы это видим и принимаем превентивные меры. И, наконец, у Фонда гарантирования депозитов всегда есть возможность получить заемные ресурсы, в том числе и у Нацбанка».

Со своей стороны банки стремятся привлекать вкладчиков выгодными условиями кредитования. Многие из них сегодня устанавливают по депозитам в тенге максимальный уровень номинальных ставок, рекомендованный Фондом гарантирования – 13,5%. Если банки будут предлагать вкладчикам более высокий уровень ставок, это заставит их вкладывать деньги в наиболее прибыльные, но и наиболее рискованные проекты. «Банки, привлекающие вклады под высокие проценты либо испытывают недостаток ликвидности, либо занимаются кредитованием высокорискованных сфер деятельности», пояснил глава Нацбанка г-н Марченко на проходившей недавно пресс-конференции.



Источник: Business Resource по данным Нацбанка

Чтобы банкам меньше хотелось рисковать деньгами вкладчиков, Фонд гарантирования определяет такой уровень ставок, который позволяет финансовым институтам «отработать» полученные средства без большого риска. В принципе, любой банк имеет право проигнорировать рекомендацию Фонда и назначить ставки по депозитам по своему усмотрению. Но в таком случае он будет должен увеличить размер обязательных отчислений в Фонд. То есть напрямую превышать рекомендованную ставку банкам не запрещено, но экономически получается не слишком выгодно.

В июле-августе ни один из банков первой десятки не предлагал на рынке ставки по депозитам в тенге больше положенного. Что касается депозитов в валюте, то два игрока банковского рынка – Банк ЦентрКредит и kaspi bank предпочли перешагнуть ставку в 8% и увеличили отчисления в Фонд. Открыть валютный депозит в этих банках можно под 9% годовых.

Кстати, на графике, составленном по данным Национального банка, в целом ставки по депозитам физических лиц на рынке в последнее время снижаются. Скорее всего, это связано с тем, что банки получили дешевую ликвидность от государства и на время взяли передышку в ценовой борьбе за частных вкладчиков. Кроме того, несколько дней назад на заседании правительства премьер-министр Карим Масимов предложил «законодательно обязать иностранные компании, работающие в республике, хранить часть своих средств в казахстанских банках второго уровня». О необходимости принятия такой меры в наших банках говорили давно. И если она будет действительно реализована, то банки получат подпитку ликвидностью уже не от государства, а от иностранных компаний. Это также фактор, который может оказать сдерживающее влияние на рост ставок по депозитам физических лиц.

Чтобы все-таки быть ближе к вкладчикам, банки, например, снижают размер минимального первоначального взноса по депозитам, особенно в регионах. По одним и тем же депозитам в одних и тех же банках минимальный первоначальный взнос для жителей Алматы и Астаны может быть в пять раз больше, чем для жителей некоторых областей. Кроме того, борьба за клиентов заставляет банки придумывать нестандартные условия вкладов. Так один из крупнейших банков за каждые 375 000 тенге, положенные на депозит, выдает депозитору 7 500 тенге в виде бонуса (помимо стандартного комиссионного вознаграждения). Правда и минимальный уровень первоначального взноса по такому депозиту составляет 375 000 тенге и минимальный срок депонирования – 1 год, и бонус можно получить только в конце этого срока. Но зато таких условий на рынке не предлагает больше никто.

Некоторые банки не ленятся поздравлять по телефону частных депозиторов с днями рождения и большими праздниками и даже выдавать денежные премии на 9 мая тем вкладчикам, которые пережили Великую Отечественную Войну. Проводятся различные маркетинговые акции, в том числе розыгрыши призов. Но, надо сказать, что дальнейшее развитие депозитного рынка будет зависеть не только и не столько от старания банков, сколько от общей экономической ситуации в стране, от того, будет ли населению что положить в банк или придется забирать из банка то, что уже накоплено.

Ниже приводятся условия по срочным депозитам в десятке крупнейших банков. Аналитическая служба Business Resource обращает внимание читателей на то, что формат газеты не позволяет привести условия по депозитам во всех 38 банках, работающих в Казахстане. Выбор десяти банков для публикации осуществляется по объективному критерию – размеру активов (по данным АФН).

Условия по срочным депозитам в десятке крупнейших банков РК

Аналитическая служба Business Resource