Потребительский кредит
Потребительский кредит можно взять на покупку бытовой техники или мебели, на ремонт квартиры или дома, на оплату путешествия и многое другое. Сумма потребительского кредита варьируется от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч тенге.
Плюсы: Банки не будут требовать отчета, куда вы потратили полученные деньги, и такой кредит можно взять практически на любые расходы.
Обратите внимание: требования к заемщику для получения потребительского кредита могут сильно отличаться в зависимости от политики банка. Как правило, чем выше требования к заемщику, тем меньше процентная ставка по кредиту. Ужесточая условия выдачи кредита, банки снижают свои риски.
Автокредит
Особенностью автокредита является то, что он выдается только для приобретения автомобиля. При этом банки в основном сотрудничают с определенными автосалонами, в которых и возможна покупка автомобиля в кредит по программе данного банка.
Плюсы: процентная ставка по автокредиту несколько меньше, а сумма такого кредита значительно выше, чем потребительского. Так как банк полностью контролирует предмет залога – автомобиль.
Минусы: при оформлении автокредита заемщик понесет дополнительные расходы. Так как чаще всего, помимо обязательного автострахования, вас обяжут застраховать приобретаемый автомобиль, как залоговое имущество в указанной банком компании. Также следует учитывать, что (в зависимости от юридической схемы работы банка) автомобиль может остаться в собственности банка до полной выплаты кредита. Если же авто все же оформляется на вас, то все равно легко может быть отчуждено при злостной просрочке платежей. Некоторые банки также могут потребовать от заемщика застраховать свою жизнь.
Базовый перечень документов, необходимый для принятия решения по кредитной заявке:
(перечень документов может сокращаться или дополняться, в зависимости от вида кредита и политики банка)
- Заявление-Анкета Заемщика
- Удостоверение личности или паспорт Заемщика
- Свидетельство налогоплательщика РК Заемщика (РНН)
- Свидетельство о присвоении СИК Заемщика
- Свидетельство о браке Заемщика
- Удостоверение личности или паспорт супруга/ги, совершеннолетних членов семьи
- Справка с адресного бюро / домовая книга (при необходимости)
- Справка о размере заработной платы (при необходимости)
- Правоустанавливающие документы на залоговое обеспечение
Экспресс-кредит
В настоящее время очень популярны экспресс-кредиты, которые можно получить прямо в магазинах (чаще бытовой техники) за считанные минуты. Причем зачастую можно уйти со своей покупкой, не заплатив при этом ни тиына.
Плюсы: требования к предоставляемым документам минимальны. Пакет документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается удостоверением личности, РНН и СИК. Правда банки, оставляют за собой право отказать в кредите не объясняя причин или потребовать дополнительные документы.
Минусы: процентная ставка по таким кредитам относительно высока. Это обусловлено высокими рисками банка, который за несколько минут обуславливается это высокой степенью риска для банка, ведь за несколько минут качественно оценить заёмщика он просто не в состоянии. Поэтому все риски (если кто-то не погасит кредиты) закладываются в платежи всем заемщикам. То есть, приходиться платить "за себя и за того парня".
Справка: Первый экспресс-кредит в Казахстане был оформлен в Алматы 19 марта 2003 года женщиной, купившей технику в магазине «Планета Электроники».
«За пятилетнюю историю существования такой услуги в нашем банке, казахстанцы оформляли экспресс - кредиты не только на покупку электро-бытовой техники, но и на решение различных жизненных ситуаций, начиная от покупки «калыма» для традиционного выкупа невесты до проведения научных исследований», - говорит Ботагоз Жуманова – начальник управления по работе со СМИ «АО Банк Каспийский».
Ипотека
Пожалуй самая долгосрочная система кредитования, рассчитанная на приобретение жилья. Ипотечный кредит выдается на срок до 20 лет. Как правило, предусмотрен первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере до 30%. Предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика. Хотя банк может рассмотреть или потребовать и другое залоговое имущество. Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Платежи включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные условия не предусмотрены договором.
С помощью ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица), квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства (пригодные для круглогодичного проживания), коммерческую недвижимость, землю.
Заемщиком может стать дееспособный гражданин в возрасте от 18 лет, имеющий казахстанское гражданство. Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от дохода, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи. Максимальная сумма кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60 % от месячного семейного бюджета.
Обратите внимание:
В качестве заработка или дохода могут учитываться:
• - заработная плата по основному месту работы,
• - доход от работы по совместительству,
• - доход от предпринимательской деятельности,
• - доход в виде процентов по вкладам,
• - доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др.
Также может учитываться доход близких родственников и гражданских супругов.
Плюсы ипотеки:
• - возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
• - возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость: ведь проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
• - возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту (заемщику и членам его семьи);
• -выгодное вложение средств (вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);
• - возможность досрочного погашения кредита.
Полезно знать:
1. Как правило, можно произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом банк пересчитает размер ежемесячных платежей, уменьшит срок кредита. В некоторых банках существует штраф за досрочное погашение, а другие, напротив, снижают процентную ставку по кредиту.
2. При оформлении ипотечного кредита заемщику стоит учесть дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита.
3. В случае банкротства банка на заемщике это никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в вашей собственности, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.
Актуальные вопросы по кредитам:
1. Как в случае необходимости подтвердить доходы?
Для подтверждения платежеспособности клиента банки часто просят представить справку о доходах.
В справке указываются все данные о работодателе, сотруднике, а также его зарплата за некоторый период времени (обычно полгода или год). В справке организация указывает только ту заработную плату, с которого был уплачен подоходный налог и пенсионные отчисления, т.е. "белую" зарплату.
В случае, если работодатель выплачивает основную сумму зарплаты нелегально, вы можете попросить его написать справку с вашим реальным окладом по форме, запрашиваемой банком (конкретные формулировки лучше уточнить в банке). Обычно в такой справке просят указать полные реквизиты организации, а также ваш оклад за последние полгода или год. Справка заверяется директором и главным бухгалтером, печатью организации. Большинство банков принимают такие справки, но лучше предварительно уточнить, т.к. условия и требования везде разные.
Обратите внимание: при получении справки о "черной" зарплате у вас могут возникнуть проблемы с работодателем - ведь эта бумага, попади она в чужие руки, может сильно ему навредить. По этой причине не все организации соглашаются такие справки выдавать. Хотя стоит отметить, что банки совсем не заинтересованы в разглашении данной информации, (да и не имеют права этого делать), поэтому вероятность передачи этой бумаги в фискальные органы из банка крайне невысока. Но работодатели предпочитают все же не рисковать.
2. Что делать, если нет поручителей, а по правилам банка они требуются?
Бывают случаи, когда не удается найти поручителей по кредиту: все знакомые, с которым существуют доверительные отношения, уже либо поручились за кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям. Например, не могут представить справку, подтверждающую необходимый уровень зарплаты.
Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом. Банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты. Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.
Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы быть в этом убедиться, банк требует оценки предмета залога - это дополнительные расходы для заемщика.
Еще одна обязательная статья расходов заемщика - страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5-10% от суммы кредита.
Обратите внимание: особые требования предъявляются к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания: там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, банк может и не взять ее в залог.
3. В каких случаях и кому выдается кредит без залога?
Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк не контролирует, на что именно будут потрачены деньги. Если он и спрашивает об этом заемщика, то исключительно в целях собственных маркетинговых исследований. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования займа не придется.
Обратите внимание: беззалоговые кредиты во всем мире считаются самыми рискованными. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика, банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику: к размеру, регулярности и прозрачности его доходов. В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести и дополнительные расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании.
Юлия Панкратова
