Цифровой тенге (CBDC) 2026 — что это, как работает, когда запустят

Что такое цифровой тенге

Цифровой тенге — это цифровая форма национальной валюты, обязательства по которой несёт Национальный Банк Республики Казахстан. В отличие от безналичных тенге на банковских счетах (это обязательство коммерческого банка), цифровой тенге — это прямое требование к НБ РК, аналог наличных банкнот, но в цифровом виде.

Технологическая основа — собственная распределённая платформа НБ РК (R-CBDC) на R3 Corda (permissioned DLT, разработана R3) — выбрана НБ РК за поддержку анонимности, конфиденциальности и traceability. Каждый тенге существует как уникальный токен с историей операций, что позволяет реализовать программируемые деньги — например, выпустить ваучер «только на лекарства» для адресной соц.помощи.

В терминологии центробанков это называется Retail CBDC (R-CBDC) — цифровая валюта, доступная конечным пользователям (гражданам и бизнесу), в отличие от Wholesale CBDC (только для межбанковских расчётов между крупными финансовыми институтами).

Цифровой тенге — это не просто «новое приложение для оплаты». Это фундаментальное изменение архитектуры денежной системы, которое ставит Казахстан в один ряд с Китаем, Багамами, Нигерией и Россией среди стран, реализовавших CBDC для розничного использования.

Три формы тенге в Казахстане 2026

До 2026 года в Казахстане официально существовали две формы национальной валюты — наличные и безналичные. С запуском цифрового тенге появляется третья:

Ключевое отличие: при банкротстве банка безналичные тенге защищены КФГД в пределах лимитов — 20 млн ₸ по сберегательным вкладам, 10 млн ₸ по картам, текущим счетам и другим вкладам в тенге. Цифровой тенге — обязательство самого НБ РК, поэтому сумма на цифровом счёте от банкротства банка не зависит; при потере банком лицензии операции приостанавливаются до смены обслуживающего банка.

Технология R-CBDC: как устроен «цифровой кошелёк»

Платформа цифрового тенге построена на R3 Corda (permissioned DLT-платформа) — корпоративный enterprise-блокчейн, выбран в декабре 2021 г.; интеграция с BNB Chain была тестовым экспериментом 2023 г., не основой архитектуры. Бюджет разработки и проектную пропускную способность платформы НБ РК публично не раскрывает.

Архитектура «двухуровневая»

• Верхний уровень: НБ РК — единственный эмитент. Только он создаёт и удаляет цифровые тенге.
• Нижний уровень: коммерческие банки и финансовые сервисы (Halyk, Kaspi, Alatau City Bank — бывш. Jusan — и др.) — выступают интерфейсом. Они открывают цифровые кошельки своим клиентам, проводят KYC, обрабатывают платежи. Сами тенге при этом «лежат» в НБ РК.

Эта модель аналогична архитектуре Цифрового рубля Банка России и Цифрового евро ЕЦБ. Она снимает риск массового оттока денег из коммерческих банков (см. раздел «Влияние на банки» ниже).

Программируемость через smart-contracts

Цифровой тенге поддерживает smart-contracts — условные сделки, которые исполняются автоматически:

• Адресный ваучер: государство выпускает 50 000 ₸ цифрового тенге с условием «потратить только в продуктовых магазинах с лицензией X». Вы не сможете обналичить или потратить на алкоголь.
• Условный платёж подрядчику: бизнес блокирует 10 млн ₸ цифрового тенге с условием «выплатить через 30 дней после акта приёма работ». Если работы не приняты — деньги возвращаются.
• Escrow для сделок недвижимости: покупатель блокирует деньги, продавец видит подтверждение, регистрация в Минюсте триггерит автоматическую оплату.

Скорость и пропускная способность

• Время перевода: банк исполняет указание в день его подачи, зачисление — в течение операционного дня; межбанковские переводы по номеру телефона и без цифрового тенге проходят мгновенно через МСМП (с 19.07.2026)
• Пропускная способность: ни проектную ёмкость, ни фактические показатели промышленного контура НБ РК публично не раскрывает, поэтому любые «текущие TPS» в открытых источниках — оценки, а не официальные данные
• Режим работы: Правила оперируют понятием «операционный день»; зачисление — в течение операционного дня
• Офлайн-режим: хранение цифровых тенге на внешних электронных носителях разрешено законом и Правилами с 19.07.2026; сроки запуска такой услуги банками НБ РК не объявлял

Цифровой тенге vs криптовалюты и безналичные тенге

Самое распространённое заблуждение — путать цифровой тенге с Bitcoin или с обычными деньгами на Kaspi/Halyk. Это три разные сущности с разными правилами:

Этапы запуска цифрового тенге 2022-2027

Правовая база (с 19 июля 2026). Нацбанк утвердил «Правила выпуска, обращения и погашения цифрового тенге» (постановление Правления № 42 от 29 апреля 2026, вступают в силу с 19 июля 2026). Оператором платформы и эмитентом выступает сам Нацбанк, технологическое обеспечение — за АО «Национальная платёжная корпорация». Правила закрепляют: не более одного цифрового счёта у одного банка-участника, без режима накопления (проценты не начисляются), офлайн-платежи через внешние носители, смарт-контракты и маркировку средств для целевого использования, а также основания для ограничения доступа к счёту (подозрение в мошенничестве, требования ПОД/ФТ, решения госорганов, арест имущества). Финального лимита хранения на человека в утверждённых Правилах нет — суммы 100–500 тыс. ₸ обсуждались только на стадии проекта.

1. 1
   2022-2023 — запуск платформы и первая клиентская транзакция. Прототип НБ РК пилотировал в 2021 году, в 2022-м протестировал с реальными покупателями, а 15 ноября 2023 года ввёл платформу в промышленный контур. Retail-пилот развернут с 4 банками: Halyk Bank, Altyn Bank, Bank CenterCredit, Eurasian Bank — через Visa и Mastercard cards, привязанных к цифровому кошельку.
2. 2
   2023 — B2G и адресная социальная помощь. 15 ноября 2023 года платформа введена в промышленный контур: цифровые ваучеры на бесплатное школьное питание (с акиматом Алматы и «Казпочтой») и карты Visa/Mastercard, привязанные к цифровому счёту, в 4 банках. Пилот продовольственных ваучеров для получателей АСП в «Социальном кошельке» eGov Mobile шёл на электронных деньгах, а не на цифровом тенге.
3. 3
   2024-2025 — НДС и средства Нацфонда. Пилотные расчёты в цифровых тенге с маркировкой НДС; оплата таможенных платежей пока только обсуждается (см. кейс 3 ниже). Интеграция с электронным правительством egov.kz. В июле 2024 — маркировка средств Нацфонда на ж/д «Достык — Мойынты», с 7 октября 2024 — пилот «Цифровой НДС». На 17.07.2026 в обращение выпущено свыше 340 млрд цифровых тенге (НБ РК).
4. 4
   2026 — открытие для розницы. Правовая база для розничных цифровых счетов заработала 18 июля 2026 года, подключение банков идёт поэтапно; в системе гарантирования депозитов КФГД сейчас 20 банков-участников, и именно розничные банки становятся «интерфейсами» цифрового тенге. Граждане смогут открывать цифровые кошельки в банковских приложениях. Обсуждавшийся лимит до 500 000 ₸ на кошельке физлица в утверждённые Правила не вошёл. Страница «Цифровой тенге» на сайте НБ РК не обновлялась с White Paper 2023, но ход проекта Нацбанк освещает в информационных сообщениях: на 17.07.2026 в обращение выпущено свыше 340 млрд цифровых тенге. Официального графика массового розничного этапа нет, поэтому сроки ниже — план.
5. 5
   2027 — массовое применение. Полная интеграция с QR-платежами Kaspi, Halyk, Alatau City Bank + поддержка оффлайн-платежей через NFC (как Apple Pay / Google Pay). Запуск smart-contracts API для бизнеса.

Кейсы пилота 2022-2025 с цифрами

За три года пилота НБ РК протестировал несколько сценариев в реальной среде:

Кейс 1 (не цифровой тенге): продовольственные ваучеры для получателей АСП (2025–2026)

• Сценарий: пилот продовольственных ваучеров — Акколь (июнь–сентябрь 2025), затем Кокшетау, Акколь и Павлодар; ваучеры в «Социальном кошельке» eGov Mobile на электронных деньгах, а не на цифровом тенге
• Сумма: 1 МРП (4 325 ₸ в 2026) на каждого члена семьи получателя АСП
• Механизм: на кассе сканируется QR-код, ваучер даёт фиксированную скидку — 1 МРП на члена семьи в месяц
• Статус: пилот завершён (приказ действовал до 1 мая 2026 года)

Кейс 2: «Цифровой НДС» — ускоренный возврат НДС из бюджета (с октября 2024)

• Нормативная база: Приказ МинФина № 628 от 16.09.2024 + МинЦифры № 575/НҚ от 23.09.2024; действует с 7 октября 2024, продлён до 31 декабря 2026 (приказ Минфин + Минцифры от 01.12.2025)
• Сценарий: участники рассчитываются с поставщиками в цифровых тенге с маркировкой НДС по ЭСФ; на ускоренный возврат превышения НДС вправе претендовать экспортёры (кроме производителей экспортируемых товаров) и продавцы ГСМ иностранным авиакомпаниям; сам возврат зачисляется на банковский счёт в тенге
• Механизм маркировки: цифровые тенге помечаются по номеру ЭСФ и могут использоваться только для уплаты НДС в бюджет или расчётов с другими плательщиками НДС
• Результат: возврат в течение 15 рабочих дней после последнего срока сдачи декларации по НДС, по итогам камерального контроля

Кейс 3: Тестовая интеграция с таможенными платежами (планируется)

• Сценарий: оплата таможенных сборов через цифровой тенге для импортёров — после расширения retail-пилота
• Бенефит: автоматическое освобождение груза с таможни сразу после поступления оплаты — без проверки банковских выписок и сверки с банком
• Статус: интеграция обсуждается в рамках стратегии цифрового тенге 2026-2027; конкретные счётчики НБ РК не публикует

Кейс 4: Госзакупки с маркировкой НДС (с 2 февраля 2026)

• Нормативная база: пилотный проект действует с 2 февраля по 31 декабря 2026 (zakon.kz)
• Сценарий: при оплате госзакупок цифровой тенге автоматически маркируется суммой НДС; маркированные средства поставщик может использовать только для уплаты этого НДС в бюджет или расчётов с другими плательщиками НДС
• Цель: упрощение и повышение эффективности исполнения налоговых обязательств для участников госзакупок; снижение возможностей для уклонения от НДС
• Координация: эмиссию и погашение цифровых тенге проводит Нацбанк; АО «Национальная платёжная корпорация НБ РК» — оператор системы цифрового тенге

Преимущества для граждан, бизнеса и государства

Для граждан

• Переводы — бесплатность переводов в цифровых тенге Правила не гарантируют: комиссию банк устанавливает сам. Важная поправка: быстрых межбанковских переводов уже не нужно ждать от цифрового тенге. С 19 июля 2026 года в стране работает Межбанковская система мобильных платежей (МСМП): мгновенные переводы по номеру телефона между всеми банками с розничными приложениями и оплата по Единому QR, причём оператор системы не берёт за переводы по номеру телефона комиссию с банков. За первый месяц через МСМП прошло более 8 млн транзакций на 210 млрд ₸. Цифровой тенге добавляет к этому другое — программируемость и хранение денег напрямую в НБ РК.
• Оплата по QR — для покупателя оплата цифровыми тенге бесплатна (Правила НБ РК); зачисление продавцу — в течение операционного дня.
• Защита от банкротства банка — деньги хранятся напрямую в НБ РК, не на счёте коммерческого банка. Не нужна гарантия КФГД до 20 млн.
• Адресные субсидии — государство может выплачивать пособия с программируемыми ограничениями (например, ваучер «только на продукты» нельзя обналичить или потратить на алкоголь).
• Снижение зависимости от карточных систем Visa/Mastercard — критично при санкционных рисках.

Для бизнеса

• Снижение издержек эквайринга — возможно, но не гарантировано: комиссии ИП и юрлицам за платежи в цифровых тенге банк устанавливает в пределах своих тарифов (типичная комиссия эквайринга в Казахстане — 1,5–3% с транзакции). Оценок экономии в тенге НБ РК не публикует, зато публикует ставки: межбанковская комиссия (interchange) за два года снижена вдвое — в массовом сегменте с 1,8–2,0% до 1,0%, в премиальном с 2,4% до 1,2%, в суперпремиальном с 2,45% до 1,4%; за платежи по Единому QR оператор системы (НПК) берёт с банков 0,05%, а за переводы по номеру телефона — 0 ₸. Отдельное требование закона: комиссия по Единому QR для бизнеса не может быть выше комиссии по карте.
• Быстрый расчёт — зачисление в течение операционного дня, без отложенного расчёта T+1/T+2, как в карточных системах.
• Smart-контракты — автоматическая оплата подрядчикам после выполнения условий (без escrow и нотариусов).
• Прозрачность для аудитора — все транзакции записаны в блокчейне НБ РК.
• Программируемые B2B-платежи — например, автоматический split оплаты между несколькими получателями по правилам

Для государства

• Прозрачность госрасходов — каждый бюджетный тенге можно отследить по цепочке транзакций.
• Борьба с теневой экономикой — невозможно «обналичить» субсидии за откат.
• Точечная монетарная политика — НБ РК может стимулировать определённые сегменты экономики (например, выдавать «зелёные» субсидии только на покупку электромобилей).
• Конкуренция с криптовалютами — государственная альтернатива нерегулируемому крипторынку.
• Снижение издержек наличного обращения — себестоимость изготовленных банкнот и монет у НБ РК составила 20,1 млрд ₸ за 2025 год (10,2 млрд банкноты, 6,0 млрд монеты, 3,9 млрд прочее); по примечанию к отчётности в эту строку уже входят охрана, транспортировка и страхование. Отдельной цифры по инкассации НБ РК не публикует. Источник — примечание 9 консолидированной финансовой отчётности НБ РК за 2025 год.

Проверено редакцией Profinance.kz: 24 сентября 2026. Цифры по издержкам наличного обращения сверены по консолидированной финансовой отчётности НБ РК за 2025 год, тарифы межбанковских платежей — по информационным сообщениям НБ РК о запуске МСМП.

Риски и опасения

• Приватность. Все транзакции видны НБ РК — невозможно совершить анонимную покупку, как с наличными. Это вызывает опасения по «государственному надзору» за тратами граждан.
• Депозитарный риск для банков. Если граждане массово переведут средства из банков в цифровой тенге, у банков снизится ликвидность для кредитования — это может сократить доступность ипотеки и потребкредитов. Именно поэтому на стадии проекта обсуждался лимит ~500 тыс. ₸ на хранение; в утверждённые Правила он не вошёл, но инструмент могут вернуть.
• Технологические сбои. Любая централизованная система может стать целью кибер-атак или иметь технические простои. Backup-режим должен быть продуман.
• Цензура транзакций. Программируемость означает, что государство теоретически может «заморозить» или ограничить использование тенге у конкретного лица. Этот риск активно обсуждается во всех CBDC-проектах мира.
• Зависимость от смартфона. Без оффлайн-функционала (планируется на NFC) пользоваться нельзя без интернета и заряженного устройства.
• Цифровой разрыв. Пожилым и людям без смартфонов будет сложно адаптироваться. Нужна параллельная сеть терминалов для конвертации.
• Геополитические риски. Возможна привязка платёжной инфраструктуры к российским или китайским CBDC-системам, что повлияет на санкционный комплаенс.

Мифы и факты — топ-7 заблуждений

Миф 1: «Цифровой тенге заменит наличные»

Факт: по официальной позиции НБ РК, все три формы тенге будут сосуществовать параллельно. Полный отказ от наличных не планируется — это противоречит финансовой инклюзии для пожилых граждан и сельских районов.

Миф 2: «Это новый Bitcoin, можно майнить и заработать»

Факт: цифровой тенге — централизованная валюта НБ РК, без майнинга и без волатильности. Курс жёстко зафиксирован 1:1 к обычному тенге.

Миф 3: «Государство будет видеть каждую мою покупку»

Факт: сведения об операциях с цифровыми тенге охраняются как банковская тайна. Банк-участник раскрывает их по основаниям ст. 69 Закона «О банках и банковской деятельности», и это не только суд: например, органы госдоходов и финмониторинг. Анонимности нет.

Миф 4: «Цифровой тенге безопаснее обычного безналичного»

Факт: с точки зрения банкротства банка — да (нет лимита КФГД). С точки зрения кибербезопасности — спорно: централизованная система становится более привлекательной целью для атаки (хотя многоуровневая защита НБ РК существенно снижает риск).

Миф 5: «Все банки исчезнут, потому что не нужны посредники»

Факт: банки остаются — они выступают «интерфейсом» к цифровому тенге, проводят KYC, выдают кредиты, принимают депозиты. Двухуровневая модель сохраняет их роль.

Миф 6: «Цифровой тенге запустят к 1 января 2026»

Факт: не к январю — нормы главы 7-1 Закона о платежах о цифровых счетах (Закон № 259-VIII) вступили в силу 18 июля 2026. С этого момента открывать цифровые счета могут физлица, ИП, юрлица и госорганы, но подключение идёт поэтапно: сначала госрасчёты и пилотные группы банков, массовое розничное использование разворачивается постепенно.

Миф 7: «Можно будет анонимно платить через цифровой тенге»

Факт: нет, KYC обязателен. Для анонимных платежей по-прежнему остаются наличные.

Влияние на банки, КФГД и комиссии

На коммерческие банки

Главный риск — отток депозитов: если граждане массово переведут деньги из банков в цифровой тенге (особенно при банковских кризисах), банки потеряют дешёвое фондирование и не смогут выдавать кредиты в прежнем объёме.

На стадии проекта обсуждались лимиты на хранение — 100–500 тыс. ₸ на одного физлица с автоконвертацией излишка в безналичные. В утверждённые Правила лимит не вошёл, но НБ РК может вернуться к нему при рисках оттока депозитов.

Также банки получат новый функционал — они выступают «интерфейсом» к цифровому тенге, что даёт им комиссии за обслуживание кошельков и проведение KYC.

На КФГД

Гарантирование депозитов КФГД распространяется только на безналичные тенге в банках. Цифровой тенге не нуждается в КФГД — он защищён напрямую НБ РК (без лимита 20 млн ₸). Это уменьшает нагрузку на КФГД и потенциально снизит ставку взносов, которые платят банки.

На комиссии

• P2P переводы между гражданами — комиссию устанавливает банк в пределах своих тарифов на аналогичные переводы со счёта, бесплатность не гарантирована
• Эквайринг для бизнеса — для покупателя-физлица оплата цифровыми тенге бесплатна, а комиссии ИП и юрлицам банк устанавливает в пределах своих тарифов на аналогичные услуги; нулевая комиссия Правилами не гарантирована
• Международные переводы — пока не реализованы в CBDC, но многосторонние эксперименты (Project mBridge с Китаем, ОАЭ, Гонконгом) обещают сделать переводы между странами в реальном времени без SWIFT

Регуляторная база: законы, нормативные акты

Статус цифрового тенге закрепил Закон РК от 16.01.2026 № 259-VIII. Он дополнил Закон «О Национальном Банке» (1995) статьёй 47-2: цифровой тенге — цифровая форма национальной валюты, законное платёжное средство и безусловное обязательство Нацбанка (с 19.03.2026). В Закон «О платежах и платёжных системах» он добавил главу 7-1 «Цифровой тенге» (с 18.07.2026).

Ключевые нормативные документы

• Закон РК от 16.01.2026 № 259-VIII — ввёл главу 7-1 «Цифровой тенге» в Закон «О платежах и платёжных системах»: цифровые счета для физлиц, ИП и юрлиц, участники платформы, смена банка (с 18.07.2026); статус третьей формы валюты (ст. 47-2 Закона о НБ) — с 19.03.2026
• «Правила выпуска, обращения и погашения цифрового тенге» — постановление Правления НБ РК № 42 от 29.04.2026 (в силе с 19.07.2026)
• White Paper НБ РК 2021, 2022, 2023 и статус-доклад 2023 — документы проекта на странице «Цифровой тенге»
• Налоговый кодекс — специальных норм о цифровом тенге не содержит: это форма национальной валюты, отдельного налогового режима для неё нет

Дополнительный регулятор — АРРФР (Агентство РК по регулированию финансового рынка), который надзирает за коммерческими банками-«интерфейсами».

CBDC в мире 2026: кто уже запустил, кто на старте

Казахстан входит в группу лидеров среди стран СНГ и Центральной Азии. По данным трекера Atlantic Council CBDC Tracker, на 2026 год 146 стран и валютных союзов (свыше 98% мирового ВВП) изучают возможность запуска CBDC.

Adoption и реальные показатели по странам-первопроходцам

Не все запуски CBDC оказались успешными. Реальное использование сильно расходится с медийным шумом:

Главный вывод исследований BIS и Atlantic Council: для массового adoption требуется минимум 3-5 лет после запуска + наличие сильного use-case (Китай — субсидии для МСБ, Багамы — расчёты после ураганов). Нигерия — пример провала: eNaira занимает менее 1% денежного оборота через 4 года после запуска.

Технические параметры CBDC

Пропускную способность платформы цифрового тенге НБ РК не раскрывает, лимит офлайн-хранения Правилами не установлен. Сопоставимых замеров производительности CBDC под реальной нагрузкой центробанки не публикуют: цифры TPS в открытых источниках обычно проектные или тестовые, поэтому сравнивать по ним системы разных стран некорректно. Для масштаба: Visa за 12 месяцев до 30.09.2025 провела 329 млрд транзакций — в среднем около 10 400 в секунду.

Как пользоваться цифровым тенге после запуска

1. 1
   Открыть кошелёк. Через приложение вашего банка (Kaspi.kz, Halyk, Forte и др.) с подтверждением по ИИН и биометрии. Кошелёк будет показан как отдельная вкладка наравне с депозитом и картой.
2. 2
   Пополнить. Перевод с банковского счёта в цифровой тенге бесплатный (Правила НБ РК). 1 безналичный ₸ = 1 цифровой ₸.
3. 3
   Платить. QR-код, NFC (после 2027), P2P через номер телефона — как сейчас в Kaspi или Halyk.
4. 4
   Снять обратно. Вывод цифровых тенге на свой банковский счёт — бесплатно; выдача наличных — по тарифам банка на снятие наличных с обычного счёта.

Источники и нормативные документы

• ↗ Национальный Банк Республики Казахстан — официальная страница проекта Digital Tenge
• ↗ Adilet.zan.kz — нормативные акты НБ РК по цифровым активам
• ↗ АРРФР — регулятор финансового рынка
• ↗ BIS — Central Bank Digital Currencies — глобальное исследование
• ↗ Atlantic Council CBDC Tracker — статус CBDC по всем странам
• → Термин «Цифровой тенге (CBDC)» в нашем глоссарии
• → Что такое стейблкоины (USDT, USDC) — отличия от CBDC
• → Криптобиржи в Казахстане 2026

FAQ — Частые вопросы о цифровом тенге