Депозит, по сути, лишь сохраняет инвестированную сумму от инфляции. Обычно годовая ставка по депозиту находится на одном уровне с показателем инфляции. В сентябре 2011 года, ставка по срочным вкладам в тенге для физических лиц находилась на уровне 8,6% годовых. По сравнению с ноябрем прошлого года инфляция составила 7,8%. Таковы официальные данные Национального банка РК.Капитализация
Капитализация – это начисление процентов на сумму вклада с учетом ранее начисленного вознаграждения. Таким образом, процент начисляется на всю сумму вклада с учетом увеличенной суммы депозита за счет начисленного процента и с учетом дополнительных вложений на счет. Сумма на депозите с капитализацией будет значительно выше, нежели без нее.
Для того чтобы сумма на депозите капитализировалась, вкладчику необходимо указать это условие в договоре. Обычно такие вклады не предусматривают частичного снятия денег с депозита. Таким образом, банк дает некое «вознаграждение» вкладчику за возможность использования его денег для совершения банковских операций.
Капитализация процентов может быть как ежемесячной, так и ежеквартальной. Более явно выгода капитализации проявляется именно в долгосрочной перспективе.
Мультивалютный депозит
Мультивалютный депозит – это вклад, который можно открыть одновременно в нескольких валютах, например в тенге, долларах и евро. Примечательно, что вкладчик самостоятельно может выбрать пропорции распределения денег на счете в тенге, долларовом либо счете в евро.
Не обязательно открывать счет в нескольких валютах, можно открыть лишь в одной валюте, например в тенге. Остальные валютные счета в рамках депозита можно держать на «нуле», т. е. пока не инвестировать туда.
Мультивалютные депозиты привлекательны тем, что у вкладчика появляется возможность распределить валютные риски, т. е. риски ослабления курса той или иной валюты.
Например, при ослаблении курса тенге и укреплении по отношению к тенге доллара либо евро вкладчик при наличии мультивалютного депозита (тенге, доллар, евро) может переложить деньги со счета в тенге на долларовый либо наоборот.
Если вкладчик не следит за колебаниями курса, то при наличии мультивалютного депозита есть возможность покрыть колебания курса одной валюты за счет устойчивости курсов других валют. Например, имея на счете 100 тыс. тенге, можно 30 тыс. тенге положить на счет в тенге, 30 тыс. тенге (эквивалент в долларах США) – на долларовый счет и 40 000 тенге – на счет в евро.
Такая структура может действовать в рамках одного мультивалютного депозита. По каждой из валют проценты начисляются отдельно (и по разным ставкам) в размере согласно условиями договора. В процессе действия срока мультивалютного вклада обычно можно изменять процентное соотношение между валютами путем конвертации одной валюты в другую. Это может дополнительно повысить доходность депозита. Однако, по условиям договора, банк может наложить ограничение по количеству конвертаций и ввести неснижаемый остаток на каждый вид валюты мультивалютного вклада.
Управлять мультивалютным вкладом в зависимости от мировых экономических тенденций гораздо проще и эффективнее с помощью дистанционного управления своим счетом – интернет-банкинга.
Эффективная ставка – это ставка вознаграждения, которая начисляется по депозитам, предусматривающим капитализацию процентов. Обычно годовая эффективная ставка выше годовой. Поэтому, если вкладчик открывает депозит с целью накопления, то ему необходимо открыть депозит, предусматривающий капитализацию. Поскольку тогда начисленные проценты и сумма, на которую они будут начисляться, будут выше.
Справка
В настоящее время гарантийная сумма по вкладу в случае принудительной ликвидации банка составляет 5 млн тенге. Возмещению подлежит только сумма остатка по депозиту без учета начисленного вознаграждения.
Анна Видянова
