Кредитная история в Казахстане 2026: проверить бесплатно и исправить

Что такое кредитная история и кто её ведёт

Кредитная история — это досье о ваших займах: какие договоры открыты и закрыты, как вы платили, были ли просрочки, кто и когда запрашивал ваш отчёт. Ведут его кредитные бюро по Закону РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 6 июля 2004 года № 573-II. В Казахстане таких бюро два:

Поставщики информации — банки, МФО, ломбарды, коллекторы, лизинговые компании, а также организации, продающие товары в рассрочку, и коммунальные службы — передают данные по разным срокам: по займам физлиц банки и МФО — в течение одного рабочего дня, прочие сведения — 10 рабочих дней, коллекторы и торговля в кредит — 30 календарных дней. Поэтому новый заём появляется в отчёте через 1–2 рабочих дня, обновление после погашения может занять до 10 рабочих дней, а долг у коллектора может «догнать» историю через месяц.

Отчёты двух бюро могут расходиться: в ГКБ передача обязательна, в ПКБ — по договору. Для полной картины перед крупным кредитом стоит заказать оба.

Как проверить кредитную историю бесплатно

Закон гарантирует каждому право получить один бесплатный кредитный отчёт о себе в течение календарного года в каждом бюро, а информацию о собственном кредитном скоринге — безвозмездно. Дальше — по тарифам.

Отчёт приходит в течение нескольких минут. Заказывайте его не только перед заявкой на кредит, но и просто раз в год: так вовремя всплывают чужие займы, оформленные мошенниками, и технические ошибки банков.

Что внутри отчёта и как его читать

Структура отчёта в обоих бюро похожа. На что смотреть:

• Сводка: число действующих и закрытых договоров, общий остаток долга, текущая просрочка.
• Договоры: кредитор, тип (заём, кредитная карта, рассрочка, ломбард), дата, сумма, ставка, график, статус — «действующий», «закрыт», «списан», «переуступлен» (продан коллектору).
• Платёжная дисциплина по каждому договору: сколько дней просрочки было в каждом месяце. Именно эта таблица определяет скоринг.
• Негативная информация — по закону это просрочка свыше 90 календарных дней либо признание банкротом. Просрочка в 5–30 дней — не «негатив» по закону, но скоринг её видит.
• Запросы: закон обязывает бюро показывать вам все факты выдачи отчёта о вас за календарный год — кто из кредиторов и когда интересовался. Много запросов за короткий срок кредиторы читают как признак финансовых проблем.
• Согласия и самозапрет: кому вы разрешали получать отчёт, стоит ли добровольный отказ от займов.

Если в отчёте есть договор, которого вы не заключали, или закрытый заём числится активным — это повод для оспаривания (см. ниже), а не для паники.

Персональный кредитный рейтинг ПКБ

ПКБ рассчитывает персональный кредитный рейтинг (ПКР): чем выше балл, тем ниже риск для кредитора. В приложении бюро рейтинг подсвечивается зонами (красная, жёлтая, зелёная). Полной таблицы зон бюро не публикует, но в описании сервиса ReVit называет ПКР от 700 баллов высоким. Не путайте ПКР с другим продуктом ПКБ — скорингом One FICO по шкале 0–850, где «хорошим» бюро считает результат от 650. Точно так же банки и МФО по закону считают свой скоринг самостоятельно и не обязаны раскрывать методику.

На рейтинг влияют: просрочки и их давность, доля просроченных договоров, количество активных займов и микрозаймов, использование лимитов по картам, частые заявки за короткий срок, долги у коллекторов, возраст кредитной истории. Погашение долгов повышает рейтинг не мгновенно: данные обновляются по мере передачи кредиторами и пересчёта бюро.

Сколько хранится просрочка

Закон обязывает бюро хранить информацию о субъекте кредитной истории в течение пяти лет после даты получения последней информации о нём. Это значит: если по просроченному займу кредитор перестал обновлять данные в 2024 году, в обычном отчёте ПКБ этот кредит перестанет показываться примерно в 2029-м. Но из базы история не удаляется: полный отчёт и кредиторы с вашим дополнительным согласием видят её целиком. Каждое новое обновление (например, продажа долга коллектору, частичное погашение) продлевает срок.

Миф о «10 годах» родился из другой нормы: десять лет поставщики и получатели информации хранят согласия, которые вы им подписали. К просрочкам это не относится. Удалить достоверную запись о просрочке раньше срока нельзя — ни за деньги, ни по заявлению.

Проверено редакцией Profinance.kz: 24 сентября 2026. Сроки и тарифы сверены по тексту закона о кредитных бюро и тарифам ПКБ; тарифы бюро и госуслуг могут меняться.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Право оспорить недостоверную информацию закреплено законом (ст. 22 и 31): вы обращаетесь к поставщику информации (банк, МФО) или в само бюро, и они обязаны рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней. Если ошибка техническая и допущена поставщиком, он передаёт исправленные данные за 10 рабочих дней; если ошиблось бюро — исправленный отчёт выдаётся в течение 5 календарных дней. Отказ должен быть письменным, с указанием источников данных.

Пошагово

1. Закажите свежий отчёт (для онлайн-оспаривания в ПКБ — не старше 10 дней) и отметьте спорные строки: чужой договор, незакрытый заём, неверная сумма, просрочка, которой не было.
2. Подайте заявление об оспаривании онлайн: раздел «Оспаривание информации» на 1cb.kz или в приложении ПКБ, кабинет mkb.kz для ГКБ, либо через eGov. Одновременно напишите кредитору — он источник данных и исправляет их быстрее.
3. Приложите доказательства: справку о полном погашении (её банк обязан выдать), квитанции, договор, ответ кредитора.
4. Ждите 15 рабочих дней. Исправление подтвердите новым отчётом.
5. Если отказали или тянут — жалоба в АРРФР через портал e-Otinish (бесплатно, с регистрационным номером) или обращение к банковскому омбудсману.

Повторное обращение по тому же вопросу после мотивированного отказа закон относит на счёт заявителя, поэтому в первое заявление стоит вложить все документы сразу.

Кредит оформили мошенники

Если в отчёте появился заём, который вы не брали:

1. Сразу сообщите кредитору письменно. Как только он получит из полиции постановление о признании вас потерпевшим или представление, он обязан в течение 3 календарных дней приостановить взыскание и начисление вознаграждения и неустойки.
2. Подайте заявление в полицию (102) о мошенничестве; номер талона (КУИ) приложите к обращению в кредитор и бюро.
3. Проверьте, не выдан ли заём вопреки самозапрету: в этом случае кредитор списывает (прощает) задолженность и вносит корректировки в кредитную историю. Закон связывает это с получением кредитором процессуальных документов органов уголовного преследования, поэтому заявление в полицию — обязательный шаг; «признания договора недействительным» закон в этой ситуации не предусматривает.
4. Аннулирование долга — только при доказанных нарушениях кредитора при выдаче (нет биометрии, нет согласия, признаки подделки) с документами полиции или суда; АРРФР рассматривает такие жалобы через e-Otinish.

Лучшая профилактика — самозапрет на займы и ежегодный отчёт из обоих бюро.

Как улучшить кредитную историю

Улучшить историю можно только одним способом — платёжной дисциплиной во времени. Всё, что обещает «удалить просрочки», «обнулить историю» или «поднять рейтинг за 3 дня», — мошенничество: бюро прямо предупреждают, что удалить достоверные записи нельзя.

Насколько вы «проходите» по доходу прямо сейчас, покажет калькулятор КДН: банки считают именно его, а не «хорошую» или «плохую» историю в бытовом смысле. Если займы уже отказывают, но деньги нужны, сравните условия в подборке займов с плохой кредитной историей — и проверьте кредитора в реестре АРРФР.

Самозапрет на кредиты и займы

Добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов — законный «стоп-кран» против мошенников и импульсивных займов. По закону о кредитных бюро (ст. 22) его можно бесплатно установить и снять через портал eGov, приложение eGov mobile или цифровые каналы банков и МФО; бюро уведомляют кредиторов в режиме реального времени. С 1 сентября 2024 года запрет бессрочный (раньше — только на 6 месяцев). Если заём всё же выдали вопреки метке, кредитор обязан списать долг, прекратить взыскание и исправить кредитную историю — но по действующим законам о банках и о микрофинансовой деятельности после получения документов из полиции (постановления о признании вас потерпевшим или представления), поэтому заявление в полицию обязательно.

• Поставить: eGov.kz → услуга «Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов» или eGov Mobile → «Добровольный отказ от оформления займа» (либо раздел в приложении банка) — за минуту.
• Снять: там же, в любой момент; обязательного «периода охлаждения» закон не предусматривает, но кредиторам нужно время увидеть снятие — например, Kaspi просит попробовать заявку через 30 минут.
• На что не влияет: на действующие договоры и на ломбарды. Кроме того, закон не запрещает при самозапрете займы, которые перечисляются напрямую продавцу (POS-кредит, рассрочка в магазине), рефинансирование долга в том же банке или МФО, займы на оплату налогов, штрафов и долгов по исполнительному производству, а у банков — траты в пределах кредитного лимита карты до 150 МРП. Часть кредиторов блокирует и такие продукты, но закон этого не гарантирует.

По данным АРРФР, к июню 2026 года сервисом самозапрета воспользовались более 6 миллионов раз. Ставьте его всем родственникам старшего возраста — это защищает от «оформили кредит по звонку из банка».

Что ещё смотрят банки и МФО

• Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — все ежемесячные платежи, включая новый заём, не больше половины среднемесячного дохода за последние 6 месяцев (порог 0,5 — постановление Правления НБ РК от 25.08.2025 № 52). Лимит вдвое ниже (0,25) при просрочке дольше 90 дней за последние 12 месяцев, а также при признаках активной вовлечённости в игорный бизнес; для банков это постановление АРРФР от 28.04.2026 № 86, для МФО — постановление НБ РК № 192 в редакции постановления АРРФР от 03.04.2026 № 50. Обойти норму «партнёрским займом» нельзя.
• Порог дохода: не ниже прожиточного минимума плюс половина ПМ на каждого несовершеннолетнего члена семьи (формулировка нормы). Считается бюджетный ПМ для социальных выплат — 50 851 ₸ на 2026 год; статистический прожиточный минимум, который публикует БНС, выше и в этой норме не применяется.
• Стоп-факторы: текущая просрочка свыше 30 дней по банковскому займу или свыше 1 дня по микрокредиту МФО, полностью прощённый долг за последние 36 месяцев, неудачная реструктуризация за 12 месяцев (учитываются случаи с 1 июля 2025 года) — беззалоговый заём не выдадут ни банк, ни МФО.
• Число запросов и микрозаймов за последние месяцы, доля просроченных договоров, использование карточных лимитов.
• КДД — коэффициент долга к доходу (весь долг к годовому доходу): Нацбанк ведёт его мониторинг с августа 2024 года, с 18 августа 2026 расчёт уточнён по видам займов. Предельное значение «8 годовых доходов» обсуждалось к 1 января 2027 года, но 9 июля 2026 года Нацбанк и АРРФР публично объявили, что от ужесточения требований по КДН и КДД отказались, — то есть рассчитывать на новый жёсткий лимит сейчас не нужно, а сам показатель остаётся в мониторинге (он же закреплён как норматив в новом Законе о банках).

Кредитная история после банкротства

Признание банкротом — негативная информация по закону. Кредиторы закрывают договоры со статусом «списано в связи с признанием банкротом», банки и МФО не выдают займы банкроту 5 лет, а записи хранятся 5 лет после последнего обновления. Когда банкротство уместно, как подать заявление и что будет после — в гиде банкротство физических лиц в Казахстане.

Чек-лист перед заявкой на кредит

1. Закажите отчёт в ГКБ (eGov) и ПКБ (1cb.kz) — бесплатно раз в год.
2. Проверьте статусы закрытых договоров и отсутствие чужих займов; спорное — оспорьте за 15 рабочих дней до подачи заявки.
3. Посчитайте КДН с новым платежом: не выше 0,5 (0,25 при просрочках 90+ дней за год).
4. Погасите просрочки и долги у коллекторов, закройте неиспользуемые карты.
5. Не подавайте заявки в несколько банков одновременно — выберите 1–2 по ГЭСВ в сравнении кредитов.
6. Если кредит не нужен — включите самозапрет.

Частые вопросы

Источники

Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 06.07.2004 № 573-II (ст. 1, 14, 17, 19, 21, 22, 31) в действующей редакции — adilet.zan.kz; постановление Правления НБ РК от 25.08.2025 № 52 о макропруденциальных нормативах (КДН) в редакции от 31.07.2026; разъяснения АРРФР (июнь–сентябрь 2026) о кредитных отчётах и самозапрете; тарифы ПКБ (1cb.kz); услуги портала eGov.kz по кредитному отчёту и добровольному отказу от займов; Закон РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК». Данные проверены редакцией Profinance.kz 14 сентября 2026; тарифы бюро и нормы регулятора пересматриваются — актуальность сверяйте на дату обращения.