КДН
Синонимы: коэффициент долговой нагрузки, kdn, долговая нагрузка
Кратко
КДН — коэффициент долговой нагрузки: отношение ежемесячных платежей по кредитам к подтверждённому доходу. Предел — 0,5, при просрочке 90+ дней за год — 0,25.
Что такое КДН и зачем нужен
КДН (Коэффициент Долговой Нагрузки) — главный регуляторный показатель Казахстана, ограничивающий выдачу новых кредитов перекредитованным заёмщикам. В международной практике аналогичный показатель называется DTI (Debt-to-Income).
Для МФО требование действует с 2020 года, для банков появилось в правилах НБ РК ещё раньше; сегодня нормы едины — постановление Правления НБ РК № 52 от 25.08.2025 для банков и № 192 для МФО (в редакции АРРФР от 03.04.2026). Цель: предотвратить ситуации, когда заёмщик берёт кредит за кредитом и в итоге тратит больше половины зарплаты на их погашение. Это защищает заёмщика от перекредитованности, а финансовую систему — от массовых дефолтов.
Формула расчёта
Что входит в платежи (числитель):
- Ежемесячный платёж по ипотеке
- Платежи по всем потребкредитам
- Автокредиты — обычные считаются; до 31.12.2026 не ограничивают КДН только займы под залог нового авто (и подержанного с взносом от 50 %, до 3 лет — от 30 %)
- Кредитные карты — 10 % использованного лимита (неиспользованный лимит не считается)
- Микрокредиты в МФО
- Платежи по займам в ломбардах (если регулярные)
Что входит в доход (знаменатель):
- Официальный доход по отчислениям ОПВ в ЕНПФ за 6 месяцев (сумма делится на 6), чистыми — после ОПВ и ИПН
- Доход ИП по налоговой декларации
- Подтверждённый дивидендный доход
- Пенсия, пособия (для пенсионеров)
- Доход созаёмщика — если он участвует в договоре; доход супруга сам по себе не учитывается
Не учитывается «серый» доход без подтверждения, разовые премии, наследство.
Регуляторные лимиты АРРФР
| Тип кредита | Макс. КДН | Период действия |
|---|---|---|
| Беззалоговые потребкредиты (банк) | 0,5 | Постоянно с 2020 |
| Микрокредиты МФО | 0,5 | Постоянно с 2020 |
| Кредитные карты | 0,5 | В платежи идут 10 % использованного лимита |
| Ипотека (стандартная) | 0,5 | Постоянно |
| Просрочка 90+ дней за 12 мес., «игроки» | 0,25 | Правила СУР АРРФР № 86, п. 16 ПП № 192 |
| Автокредит под залог нового авто | Только мониторинг | До 31.12.2026; обычный автокредит — 0,5 |
📌 Кроме КДН Нацбанк с августа 2024 года ведёт мониторинг КДД — коэффициента долга к доходу (весь остаток долга к годовому доходу); с 18 августа 2026 расчёт уточнён по видам займов, а предельное значение (не более 8 годовых доходов) анонсировано с 2027 года. Базовый источник дохода для КДН — отчисления ОПВ в ЕНПФ за 6 месяцев, но правила допускают и обороты по дебетовой карте, депозиты, доход самозанятого или ИП.
Полный пример расчёта
Семья (муж 600 тыс. + жена 450 тыс. = 1,05 млн доход) хочет ипотеку 7-20-25:
| Статья | Сумма (₸/мес) |
|---|---|
| Совокупный доход семьи | +1 050 000 |
| Платёж по машине | −85 000 |
| Кредитная карта: долг 250 тыс. (в КДН — 10 %) | −25 000 |
| Микрокредит МФО (350 тыс.) | −40 000 |
| Текущий КДН | 0,143 (14,3%) |
Хотят ипотеку 24 млн ₸ под 7% на 25 лет → платёж ~170 тыс./мес. Новый КДН = (150 тыс. + 170 тыс.) ÷ 1,05 млн = 0,305 (под лимитом 0,5) → одобрят.
Как снизить КДН перед ипотекой
- Закрыть микрозаймы и погасить остаток по картам — в КДН идут 10 % использованного лимита; пустая карта ничего не добавляет.
- Подключить созаёмщика — супруг(а) или родитель с подтверждённым доходом.
- Уменьшить сумму или удлинить срок нового займа — платёж по нему считается как средний за весь срок.
- Подтвердить допдоходы — оформить фриланс как самозанятость или ИП, чтобы доход был виден в налоговой отчётности, и задекларировать доход от аренды.
- Подождать 6-12 мес: закрыть текущие кредиты, не брать новые.
Что изменится в 2027 году
⚠️ Исключение для автокредитов под залог нового авто (и подержанного с взносом от 50 %) действует до 31 декабря 2026 года; продлят ли его — регулятор решит к концу года. Обычные автокредиты считаются в КДН уже сейчас.
Это значит: если у вас сейчас 0,4 КДН + автокредит на 60 тыс. ₸/мес и зарплата 500 тыс. — в 2027 году ваш КДН пересчитают: (0,4 × 500 тыс. + 60 тыс.) ÷ 500 тыс. = 0.52. Это превысит лимит, и взять новый беззалоговый кредит будет невозможно. Многим придётся либо погасить часть кредитов, либо повысить доход.
Впрочем, решение ещё может измениться: в июле 2026 Минпром предложил правительству и Нацбанку вовсе не учитывать КДН при выдаче автокредитов (для поддержки спроса на отечественные авто). Пока это только предложение — обсуждение продлится до конца 2026 года.
Пример
Доход 500 000 ₸/мес. Действующие платежи по кредитам: 120 000 (ипотека) + 30 000 (потребкредит) = 150 000. КДН = 150 000 ÷ 500 000 = 0,30 — банк одобрит новый займ.