КДН
Синонимы: коэффициент долговой нагрузки, kdn, долговая нагрузка
Кратко
КДН — коэффициент долговой нагрузки. Отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к подтверждённому доходу. Регулятор АРРФР ограничивает КДН не более 0.5; с 01.07.2026 вводятся новые правила (КДН + КДД), возможно снижение до 0.25 для беззалоговых потребкредитов.
Что такое КДН и зачем нужен
КДН (Коэффициент Долговой Нагрузки) — главный регуляторный показатель Казахстана, ограничивающий выдачу новых кредитов перекредитованным заёмщикам. В международной практике аналогичный показатель называется DTI (Debt-to-Income).
Введён АРРФР в 2020 году после ряда дефолтов в МФО-секторе. Цель: предотвратить ситуации, когда заёмщик берёт кредит за кредитом и в итоге тратит больше половины зарплаты на их погашение. Это защищает заёмщика от перекредитованности, а финансовую систему — от массовых дефолтов.
Формула расчёта
Что входит в платежи (числитель):
- Ежемесячный платёж по ипотеке
- Платежи по всем потребкредитам
- Автокредиты (с 1 января 2027 — обязательно)
- Минимальный платёж по кредитным картам (если есть остаток)
- Микрокредиты в МФО
- Платежи по займам в ломбардах (если регулярные)
Что входит в доход (знаменатель):
- Зарплата по справке формы 200.00 за последние 6 мес
- Доход ИП по налоговой декларации
- Подтверждённый дивидендный доход
- Пенсия, пособия (для пенсионеров)
- Доход супруга/супруги (для семейного скоринга)
Не учитывается «серый» доход без подтверждения, разовые премии, наследство.
Регуляторные лимиты АРРФР
| Тип кредита | Макс. КДН | Период действия |
|---|---|---|
| Беззалоговые потребкредиты (банк) | 0.5 | Постоянно с 2020 |
| Микрокредиты МФО | 0.5 | Постоянно с 2021 |
| Кредитные карты | 0.5 | Считается по минимальному платежу |
| Ипотека (стандартная) | 0.5 | Постоянно |
| Ипотека с высоким ПВ (≥40%) | До 0.7 | Послабление для надёжных заёмщиков |
| Автокредиты | Не считается | До 31.12.2026 (с 2027 — обязательно) |
Полный пример расчёта
Семья (муж 600K + жена 450K = 1.05M доход) хочет ипотеку 7-20-25:
| Статья | Сумма (₸/мес) |
|---|---|
| Совокупный доход семьи | +1 050 000 |
| Платёж по машине | −85 000 |
| Мин. платёж по кредитке Halyk (лимит 1M) | −25 000 |
| Микрокредит Solva (350K) | −40 000 |
| Текущий КДН | 0.143 (14.3%) |
Хотят ипотеку 24M ₸ под 7% на 25 лет → платёж ~170K/мес. Новый КДН = (150K + 170K) ÷ 1.05M = 0.305 (под лимитом 0.5) → одобрят.
Как снизить КДН перед ипотекой
- Закрыть микрозаймы и кредитки — даже неиспользованные карты с лимитом считают 5% от лимита в платёж.
- Подключить созаёмщика — супруг(а) или родитель с подтверждённым доходом.
- Увеличить ПВ — если ПВ ≥40%, банк может смягчить лимит до 0.7.
- Подтвердить допдоходы — фриланс, аренду через 220.00 декларацию.
- Подождать 6-12 мес: закрыть текущие кредиты, не брать новые.
Что изменится в 2027 году
⚠️ С 1 января 2027 года АРРФР включит автокредиты в расчёт КДН. Сейчас они освобождены до 31.12.2026.
Это значит: если у вас сейчас 0.4 КДН + автокредит на 60K ₸/мес и зарплата 500K — в 2027 году ваш КДН пересчитают: (0.4 × 500K + 60K) ÷ 500K = 0.52. Это превысит лимит, и взять новый беззалоговый кредит будет невозможно. Многим придётся либо погасить часть кредитов, либо повысить доход.
Пример
Доход 500 000 ₸/мес. Действующие платежи по кредитам: 120 000 (ипотека) + 30 000 (потребкредит) = 150 000. КДН = 150 000 ÷ 500 000 = 0.30 — банк одобрит новый займ.