Аннуитетный платёж
Синонимы: аннуитет, annuity, равный платёж
Кратко
Аннуитет — схема погашения, при которой каждый месяц заёмщик платит одинаковую сумму. В первые месяцы большая часть платежа идёт на проценты, в конце — на основной долг.
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитет (от лат. annuus — «годовой») — схема погашения кредита, при которой заёмщик каждый месяц платит банку одну и ту же сумму. Это самая популярная схема в Казахстане — её используют ~95% банков и МФО для всех видов кредитов: потребительских, ипотечных, автокредитов.
Главная особенность: размер каждого платежа фиксирован, но структура внутри платежа меняется. В первые месяцы большая часть платежа идёт на проценты, а основной долг гасится медленно. По мере выплат пропорция меняется — основной долг гасится всё быстрее, а проценты — всё меньше.
Формула расчёта
где:
- P — ежемесячный платёж
- K — сумма кредита
- i — месячная процентная ставка (= годовая / 12 / 100)
- n — срок кредита в месяцах
Пример расчёта
Кредит 1 000 000 ₸ на 36 месяцев под 18% годовых.
i = 18 / 12 / 100 = 0.015 (1.5%/мес)
P = 1 000 000 × (0.015 × 1.015^36) / (1.015^36 − 1) = 1 000 000 × 0.025666 / 0.711043 = 36 152 ₸/мес
Итого выплат: 36 152 × 36 = 1 301 480 ₸. Переплата: 301 480 ₸ (30.1% от тела кредита).
Структура платежа меняется со временем
Кредит 1M на 36 мес под 18%:
| Месяц | Платёж | На проценты | На основной долг | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 36 152 | 15 000 (41%) | 21 152 | 978 848 |
| 6 | 36 152 | 13 304 | 22 848 | 864 425 |
| 12 | 36 152 | 10 802 | 25 350 | 692 805 |
| 18 | 36 152 | 7 904 | 28 248 | 498 343 |
| 24 | 36 152 | 4 631 | 31 521 | 277 555 |
| 30 | 36 152 | 1 047 | 35 105 | 34 671 |
| 36 | 35 191 | 520 | 34 671 | 0 |
Заметили? В 1-м месяце 41% платежа уходит на проценты, и только 21K на основной долг. К концу срока соотношение разворачивается.
Аннуитет vs Дифференцированный платёж
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | Одинаковый весь срок | Уменьшается со временем |
| 1-й платёж (1M / 36 мес / 18%) | 36 152 ₸ | 42 778 ₸ (на 18% больше!) |
| Последний платёж | 35 191 ₸ | 28 194 ₸ (на 22% меньше) |
| Общая переплата | 301 480 ₸ | 277 500 ₸ (на 24K меньше) |
| Кому удобнее | Тем, кому нужно планировать стабильный бюджет | Тем, кому первые месяцы по силам |
| Доступность в КЗ | ~95% банков и МФО | Редко (Отбасы, BCC ипотека) |
💡 Главное: разница в переплате между аннуитетом и дифференцированным платежом обычно 5-10%. На длинных сроках (15-25 лет ипотека) разница может достигать 1-2 млн ₸.
Досрочное погашение аннуитета
По закону РК с 2016 года досрочное погашение без штрафов. При частичном — выбираете:
- Уменьшить срок (рекомендуется): остаток основного долга снижается, но платёж остаётся тот же → быстрее закроете кредит → больше экономия процентов.
- Уменьшить платёж: пересчёт графика с тем же сроком, но меньшей ежемесячной нагрузкой → лучше для cash flow, но экономия процентов меньше.
На ипотеке 20M ₸ на 15 лет: досрочное погашение 1M на 5-м году с сокращением срока даёт экономию ~800K ₸ vs ~300K при уменьшении платежа.
Онлайн-калькулятор аннуитета
Не считайте формулы вручную — используйте наш кредитный калькулятор: вводите сумму, ставку, срок → видите ежемесячный платёж, общую переплату, график погашения по месяцам с разбивкой «проценты / основной долг». Подходит для любых кредитов: потребительский, авто, ипотека.
Пример
Кредит 1 000 000 ₸ на 36 мес под 18%/год: аннуитет ~36 152 ₸/мес × 36 = переплата ~301 480 ₸.