Аннуитетный платёж
Синонимы: аннуитет, annuity, равный платёж
Кратко
Аннуитет — погашение кредита равными ежемесячными платежами. Сначала большая часть платежа уходит на проценты, к концу срока — на основной долг.
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитет (от лат. annuus — «годовой») — схема погашения кредита, при которой заёмщик каждый месяц платит банку одну и ту же сумму. Это самая популярная схема в Казахстане для потребительских, ипотечных и автокредитов. При этом банк и МФО обязаны до подписания договора показать графики и аннуитетным, и дифференцированным методом — выбор за заёмщиком.
Главная особенность: размер каждого платежа фиксирован, но структура внутри платежа меняется. В первые месяцы большая часть платежа идёт на проценты, а основной долг гасится медленно. По мере выплат пропорция меняется — основной долг гасится всё быстрее, а проценты — всё меньше.
Формула расчёта
где:
- P — ежемесячный платёж
- K — сумма кредита
- i — месячная процентная ставка (= годовая / 12 / 100)
- n — срок кредита в месяцах
Пример расчёта
Кредит 1 000 000 ₸ на 36 месяцев под 18% годовых.
i = 18 / 12 / 100 = 0,015 (1,5%/мес)
P = 1 000 000 × (0,015 × 1,015^36) / (1,015^36 − 1) = 1 000 000 × 0,025637 / 0,709140 = 36 152 ₸/мес
Итого выплат: 36 152,40 × 36 = 1 301 486 ₸. Переплата: 301 486 ₸ (30,1% от тела кредита).
Структура платежа меняется со временем
Кредит 1 млн на 36 мес под 18%:
| Месяц | Платёж | На проценты | На основной долг | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 36 152 | 15 000 (41%) | 21 152 | 978 848 |
| 6 | 36 152 | 13 365 | 22 787 | 868 230 |
| 12 | 36 152 | 11 236 | 24 916 | 724 147 |
| 18 | 36 152 | 8 908 | 27 245 | 566 601 |
| 24 | 36 152 | 6 362 | 29 791 | 394 332 |
| 30 | 36 152 | 3 578 | 32 574 | 205 967 |
| 36 | 36 152 | 534 | 35 618 | 0 |
Заметили? В 1-м месяце 41% платежа уходит на проценты, и только 21 тыс. на основной долг. К концу срока соотношение разворачивается.
Аннуитет vs Дифференцированный платёж
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | Одинаковый весь срок | Уменьшается со временем |
| 1-й платёж (1 млн / 36 мес / 18%) | 36 152 ₸ | 42 778 ₸ (на 18% больше!) |
| Последний платёж | 36 152 ₸ | 28 194 ₸ (на 22% меньше) |
| Общая переплата | 301 486 ₸ | 277 500 ₸ (на 24 тыс. меньше) |
| Кому удобнее | Тем, кому нужно планировать стабильный бюджет | Тем, кому первые месяцы по силам |
| Доступность в КЗ | У всех банков и МФО | Тоже везде: банк и МФО обязаны предложить выбор метода (кроме отдельных продуктов — овердрафта, кредитных линий) |
💡 Главное: на коротких кредитах разница в переплате между аннуитетом и дифференцированным платежом невелика — на 1 млн ₸ на 3 года под 18% это ~24 тыс. ₸ (8%). На длинных сроках она растёт: по ипотеке 20 млн ₸ на 15 лет под 10% дифференцированная схема сэкономит ~3,6 млн ₸ процентов (15,1 млн против 18,7 млн ₸).
Досрочное погашение аннуитета
С 31 августа 2025 года физлицо вправе погасить заём досрочно, полностью или частично, без штрафов (раньше банк мог взять неустойку при погашении в первые 6 месяцев или в первый год). При частичном — выбираете:
- Уменьшить срок (рекомендуется): остаток основного долга снижается, но платёж остаётся тот же → быстрее закроете кредит → больше экономия процентов.
- Уменьшить платёж: пересчёт графика с тем же сроком, но меньшей ежемесячной нагрузкой → лучше для cash flow, но экономия процентов меньше.
Ипотека 20 млн ₸ на 15 лет под 10% (платёж ~214 900 ₸): досрочно вносим 1 млн ₸ через 4 года. С сокращением срока экономия процентов ~1,84 млн ₸, кредит закроется на 13 месяцев раньше; с уменьшением платежа — ~653 тыс. ₸, а платёж снизится на ~12,5 тыс. ₸/мес.
Онлайн-калькулятор аннуитета
Не считайте формулы вручную — используйте наш кредитный калькулятор: вводите сумму, ставку, срок → видите ежемесячный платёж, общую переплату, график погашения по месяцам с разбивкой «проценты / основной долг». Подходит для любых кредитов: потребительский, авто, ипотека.
Пример
Кредит 1 000 000 ₸ на 36 мес под 18%/год: аннуитет ~36 152 ₸/мес, за 36 мес переплата ~301 486 ₸.