Скоринг
Синонимы: кредитный скоринг, scoring, кредитный балл
Кратко
Скоринг — автоматическая оценка платежеспособности заёмщика числом от 1 до 1000 (ПКБ) или иной шкалой. Чем выше — тем выше шансы одобрения.
Что такое кредитный скоринг
Скоринг (от англ. score — «балл, оценка») — автоматическая алгоритмическая оценка надёжности заёмщика. Банк или МФО получает число (балл), которое отражает вероятность возврата кредита вовремя. Чем выше балл — тем выше шансы одобрения и ниже ставка.
В Казахстане 2 уровня скоринга:
- Скоринг бюро (ПКБ) — единый для всех. Шкала 1-1000.
- Внутренний скоринг банка/МФО — каждый банк строит свой алгоритм, учитывая дополнительные данные (зарплатный клиент, наличие депозита, история операций).
Шкала скоринга ПКБ
| Скоринг | Оценка | Шансы одобрения | Условия |
|---|---|---|---|
| 900-1000 | Превосходный | 99% | Любая ипотека, лучшие ставки |
| 800-899 | Отличный | 95% | Премиум-карты, ипотека 7-20-25 |
| 700-799 | Хороший | 80-90% | Стандартный потреб, ипотека |
| 600-699 | Удовлетворительный | 50-70% | МФО, рефинансирование, малые суммы |
| 500-599 | Средний | 30-50% | Только МФО, высокие ставки |
| 300-499 | Низкий | 10-30% | Залоговые, под залог авто |
| 1-299 | Критический | <10% | Возможен отказ везде |
Какие факторы влияют на скоринг
| Фактор | Вес | Что увеличивает балл |
|---|---|---|
| Платёжная история | 35% | Своевременные платежи 12+ мес подряд |
| Текущая нагрузка (КДН) | 30% | КДН ниже 0.3 (платежи < 30% дохода) |
| Длина кредитной истории | 15% | Опыт 5+ лет, разные типы кредитов |
| Новые запросы | 10% | Не более 1-2 запросов в 6 месяцев |
| Типы кредитов | 10% | Микс: карта + автокредит + ипотека (good) |
Как повысить скоринг
- Платите вовремя — главное! Один просроченный платёж 30+ дней снижает балл на 50-100 пунктов и держится в истории 5 лет.
- Закрывайте старые кредиты — не оставляйте «висячие» микрозаймы и неиспользуемые кредитные карты.
- Используйте кредитную карту регулярно, но погашайте полностью до конца грейс-периода.
- Не подавайте сразу в 5 банков — каждый запрос снижает скоринг. Используйте предварительный расчёт без жёсткого запроса.
- Поддерживайте КДН ≤ 0.3 — пусть платежи по всем кредитам не превышают 30% от вашего дохода.
- Проверяйте отчёт ПКБ 1 раз в год бесплатно — иногда там бывают ошибки (закрытый кредит показан как открытый).
Как узнать свой скоринг
- Бесплатно: 2 раза в год на 1cb.kz через ЭЦП. Получите кредитную историю без скоринга.
- Платно: расширенный отчёт с скоринговым баллом — 1 600 ₸ на 1cb.kz. Действителен 30 дней.
- Через Egov.kz: «Социальное обеспечение» → «Кредитный отчёт». Бесплатно, без балла.
- В банковском приложении: Halyk, Kaspi, BCC показывают «индикатор кредитного здоровья» (внутренний скоринг банка, не равен ПКБ).
Пример
Пример расчёта
Заёмщик 35 лет, ИП с доходом 800K ₸/мес, без просрочек, 3 закрытых кредита: скоринг ПКБ ~780, шанс одобрения ипотеки 80%+.
Часто задаваемые вопросы
Какой скоринг считается хорошим в Казахстане?
По шкале ПКБ (1-1000): 700+ — хороший, 800+ — отличный (доступна любая ипотека, премиум-карты), 600-699 — удовлетворительный (одобрят стандартный потреб), ниже 500 — низкий (только МФО с высокими ставками или залоговые).
Как быстро повысить скоринг с 500 до 700?
Минимум 6-12 месяцев своевременных платежей. Закройте старые микрозаймы, оформите кредитную карту и погашайте её в полном объёме каждый месяц. Не подавайте новых заявок в этот период.
Влияет ли просроченный платёж на скоринг?
Да, критически. Просрочка 30+ дней снижает скоринг на 50-100 пунктов и остаётся в истории ПКБ 5 лет. Просрочка 90+ дней практически блокирует доступ к ипотеке и крупным кредитам. Просрочка до 30 дней почти не влияет, если её сразу закрыли.
Влияет ли проверка моего скоринга на сам скоринг?
Нет. Проверка вашего отчёта вами самим (soft inquiry) НЕ влияет на скоринг. Снижают балл только «жёсткие» запросы — когда банк/МФО запрашивает вашу историю для принятия решения по кредиту (hard inquiry).
Чем отличается скоринг ПКБ от скоринга банка?
ПКБ — единый скоринг от Первого Кредитного Бюро на основе вашей кредитной истории. Банк строит свой внутренний скоринг дополнительно: учитывает зарплатный статус, движение по счёту, депозиты. Поэтому два разных банка могут дать разное решение по одному заявителю.