Калькулятор КДН 2026: почему банк или МФО отказывает

Q: Какой максимальный КДН для получения кредита в 2026 году?

0,5 — все платежи вместе с новым займом не больше половины среднемесячного дохода за 6 месяцев. При просрочке дольше 90 дней за год или признаках игрока — 0,25. Норма едина для банков и МФО.

Q: Как рассчитать КДН самому?

Платежи по действующим кредитам + 10 % использованного лимита карт + вся просрочка + платёж по новому займу, делённые на доход за 6 месяцев ÷ 6. Пример: 400 000 ₸ дохода, 90 000 ₸ платежей, 30 000 ₸ по карте, новый кредит с платежом 111 500 ₸ → КДН 0,58 — отказ.

Q: Какой минимальный доход нужен для кредита?

Не ниже прожиточного минимума 50 851 ₸ плюс 25 425,5 ₸ на каждого несовершеннолетнего ребёнка. Это порог дохода, а не остатка после платежей.

Q: Как банк узнаёт мой доход?

По отчислениям ОПВ в ЕНПФ за 6 месяцев, выписке зарплатного счёта, оборотам по дебетовой карте, депозитам, реестру доходов самозанятого или декларации ИП. Доход берётся чистыми и делится на 6.

Q: Учитывается ли неиспользованный лимит кредитной карты?

Нет, в КДН входит 10 % использованного лимита. Погашенная карта нагрузки не создаёт.

Q: Считают ли КДН по ипотеке и автокредиту?

Да. Исключения у банков: рефинансирование ипотеки по программе НБ РК, займы ГОНС, унаследованные долги, жилстройсбережения и автокредиты под залог нового авто или подержанного с крупным взносом — последние два до 31.12.2026, Нацбанк решил продлить до 31.12.2027 (авто) и 31.12.2029 (жилстройсбережения). У МФО льгота для автозалога — до 31.12.2026.

Q: Что такое КДД и когда он заработает?

Коэффициент долга к доходу — весь долг к годовому доходу. В мониторинге Нацбанка с августа 2024 года, с 18.08.2026 расчёт уточнён по видам займов; предел 8 годовых доходов с 2027 года пока только анонсирован.

Коэффициент долговой нагрузки — главная причина отказов по кредитам и займам в Казахстане: все ежемесячные платежи вместе с новым займом не должны превышать половину подтверждённого дохода. Посчитайте свой КДН по той же методике, что банки и МФО (постановления НБ РК № 52 и № 192), узнайте максимальный платёж и сумму нового кредита. Константы сверены с первоисточниками 03.11.2026.

Как мы проверяем данные · что такое КДН · зарплата на руки · займы с плохой историей

⚡ Кратко: Как считается КДН и почему банк отказывает в кредите?

КДН = (платежи по действующим кредитам + 10 % использованного лимита кредитных карт + вся просроченная задолженность + платёж по новому займу) ÷ среднемесячный доход за 6 месяцев (чистыми, после ОПВ и ИПН). Предел — 0,5; при просрочке дольше 90 дней за последний год или признаках игрока — 0,25. Второе условие: доход не ниже прожиточного минимума 50 851 ₸ плюс 25 425,5 ₸ на каждого несовершеннолетнего ребёнка. Пример: доход 400 000 ₸, платежи 90 000 ₸, по карте использовано 300 000 ₸ (в расчёт 30 000 ₸), новый кредит 3 000 000 ₸ на 36 месяцев под 20 % — платёж 111 500 ₸; КДН = 231 500 ÷ 400 000 = 0,58 — отказ, максимальный платёж по новому займу — 80 000 ₸. Норма едина для банков (ПП НБ РК № 52) и МФО (ПП № 192).

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев, ₸ (чистыми — после ОПВ и ИПН)

0 ₸3 млн ₸

Банк берёт официальный доход из базы ЕНПФ по отчислениям за 6 месяцев (сумма делится на 6, даже если доход был не во всех месяцах) — либо обороты по карте, депозиты, доход самозанятого. Gross-зарплату переведите в net в зарплатном калькуляторе.

Несовершеннолетних детей

Платежи по действующим кредитам и займам в месяц, ₸

0 ₸1,5 млн ₸

Использованный лимит по кредитным картам, ₸ (в КДН идёт 10 %)

0 ₸5 млн ₸

Просроченная задолженность (основной долг + вознаграждение + списанное), ₸

0 ₸5 млн ₸

Просрочка входит в числитель целиком, единовременно — поэтому даже небольшой долг у коллектора «съедает» лимит.

Новый заём

Сумма нового займа, ₸

50 000 ₸50 млн ₸

Срок, месяцев

1 мес.300 мес.

Ставка, % годовых (ГЭСВ точнее — она включает комиссии)

0 %179 %

За последние 12 месяцев была просрочка дольше 90 дней (или банк относит вас к активно играющим в азартные игры)

В этом случае предел КДН — половина: 0,25 вместо 0,5 (правила СУР АРРФР № 86 для банков, п. 16 ПП № 192 для МФО).

Ваш КДН с новым займом

—

Предел

0,5

Максимальный платёж по новому займу

—

📋 Мои сохранённые расчёты

Расчёт ориентировочный: банк или МФО считают доход по своим критериям (ЕНПФ, обороты по карте, депозиты), платёж по новому займу — как средний за весь срок с учётом комиссий из ГЭСВ, а по автозалогу вычитают 70 % стоимости авто. Кроме КДН действуют стоп-факторы: текущая просрочка дольше 30 дней в банке или 1 дня в МФО, прощённый долг за 36 месяцев, неудачная реструктуризация за 12 месяцев, срок беззалогового займа дольше 5 лет, сумма выше 9 515 000 ₸ в банке и 4 757 500 ₸ в МФО. ПМ 2026: 50 851 ₸, МРП: 4 325 ₸.

АЕ

Данные проверил: Арнур ЕркенбаевФинансовый эксперт · КазНУ, «Финансы и кредит» · Обновлено 03.11.2026

Как банки и МФО считают КДН в 2026 году

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — отношение всех ежемесячных платежей заёмщика, включая платёж по новому займу, к его среднемесячному доходу за 6 месяцев. Правила у банков (постановление Правления НБ РК № 52 от 25.08.2025, глава 4) и МФО (постановление № 192, глава 5 в редакции АРРФР от 28.09.2026) почти одинаковые — отличаются исключения из предела. Проверка идёт в два этапа.

Этап 1. Доход не ниже прожиточного минимума

Среднемесячный доход должен быть не меньше ПМ (50 851 ₸ в 2026 году) плюс половина ПМ (25 425,5 ₸) на каждого несовершеннолетнего ребёнка. Это порог именно дохода, а не «остатка после платежей» — распространённая ошибка в статьях. Супруг в расчёте не учитывается.

Этап 2. КДН ≤ 0,5

Числитель: платежи по графикам действующих займов (приведённые к месяцу); по кредитным картам — 10 % использованного лимита (неиспользованный лимит не считается); вся просроченная задолженность и списанные за баланс долги — целиком; платёж по новому займу как средний за срок: (основной долг + всё вознаграждение + комиссии из ГЭСВ) ÷ срок в месяцах. При рефинансировании старый долг из числителя исключается, при автозалоге из долга вычитают 70 % стоимости авто.
Знаменатель: сумма доходов за 6 последовательных месяцев ÷ 6, доход нужен хотя бы в двух месяцах из шести. Официальный доход банк берёт из базы ЕНПФ по отчислениям, чистыми — после ОПВ и ИПН. Считаются также обороты и пополнения по дебетовой карте, остатки и снятия с депозитов, доход самозанятого из реестра доходов, декларация ИП на упрощёнке. Переводы между своими счетами и заёмные деньги не считаются.
Предел: 0,5. Для заёмщиков с просрочкой дольше 90 дней за последние 12 месяцев и для «игроков» (6 и более платежей организаторам азартных игр — букмекерам, казино, тотализаторам — на сумму свыше 300 000 ₸ за 6 завершённых месяцев) — 0,25. Получателям АСП и «игрокам» доход считают только по официальным данным, заёмщикам до 21 года — по официальному доходу, доходу от такси через компанию-посредника и справке с места работы или о стипендии.

Когда КДН не ограничивает

Предел не применяется (коэффициент считают только для мониторинга) у банков — по программе рефинансирования ипотеки НБ РК, по займам ГОНС, по долгам, перешедшим по наследству, а также по жилстройсбережениям и автокредитам под залог нового авто или подержанного с взносом от 50 % (до 3 лет — от 30 %). По действующей редакции постановления № 52 два последних исключения действуют до 31.12.2026; 06.11.2026 Нацбанк решил продлить их — для автокредитов до 31.12.2027, для жилстройсбережений до 31.12.2029 (сообщение НБ РК), поправки в № 52 ещё не внесены. У МФО (постановление № 192, п. 17) исключение одно — микрокредит на покупку авто под его залог на тех же условиях взноса, и оно действует до 31.12.2026: решение Нацбанка о продлении касается банков. Обычная ипотека и обычный автокредит под КДН попадают. Займы на предпринимательские цели — вне КДН: у ИП всегда, у физлица без статуса ИП — если он подтвердит предпринимательскую деятельность документами. Порога «маленький заём без КДН» с 20.04.2026 больше нет.

Что ещё смотрит кредитор

Текущая просрочка дольше 30 дней (банк) или дольше 1 дня (МФО) — беззалоговый заём не выдадут.
Прощённый долг за последние 36 месяцев или неудачная реструктуризация за 12 месяцев — отказ по беззалоговым.
Беззалоговый потребительский заём — не дольше 5 лет и не больше 2 200 МРП в банке (9 515 000 ₸) или 1 100 МРП в МФО (4 757 500 ₸).
Кредитная история и скоринг бюро — проверьте бесплатный кредитный отчёт (в ГКБ — без ограничения числа запросов, в ПКБ — раз в год) и поставьте самозапрет на займы через eGov, если он вам не нужен: гид по кредитной истории. Если долги уже не вернуть — банкротство физлиц: условия и последствия.
КДД (коэффициент долга к доходу — весь долг к годовому доходу): Нацбанк ведёт его мониторинг с августа 2024 года, с 18.08.2026 расчёт уточнён по видам займов; предел «8 годовых доходов» с 2027 года пока только анонсирован.

Как снизить КДН

Закрыть или уменьшить лимиты кредитных карт (каждые 100 000 ₸ использованного лимита — 10 000 ₸ нагрузки), погасить просрочку до подачи заявки, удлинить срок нового займа (меньше средний платёж) или уменьшить сумму, подтвердить дополнительный доход по критериям банка, оформить рефинансирование — старый долг из расчёта уйдёт. Партнёрские займы и «одобрение без проверки» правила не обходят: КДН считают все лицензированные кредиторы.

Часто задаваемые вопросы

Какой максимальный КДН для получения кредита в 2026 году?

0,5: все ежемесячные платежи вместе с новым займом — не больше половины среднемесячного дохода за 6 месяцев. При просрочке дольше 90 дней за последний год или признаках активного участия в азартных играх предел вдвое ниже — 0,25. Норма одинакова для банков (ПП НБ РК № 52) и МФО (ПП № 192).

Как рассчитать КДН самому?

Сложите платежи по действующим кредитам, 10 % использованного лимита карт, всю просрочку и платёж по новому займу (для аннуитета — обычный ежемесячный платёж), разделите на доход за 6 месяцев ÷ 6. Пример: доход 400 000 ₸, платежи 90 000 ₸, по карте использовано 300 000 ₸ (30 000 ₸ в расчёт), новый кредит 3 000 000 ₸ на 36 месяцев под 20 % — платёж 111 500 ₸; КДН = 231 500 ÷ 400 000 = 0,58 — отказ.

Какой минимальный доход нужен для кредита?

Не ниже прожиточного минимума — 50 851 ₸ в 2026 году — плюс 25 425,5 ₸ (половина ПМ) на каждого несовершеннолетнего ребёнка. С двумя детьми порог — 101 702 ₸. Это требование к доходу, а не к остатку после платежей.

Как банк узнаёт мой доход?

По отчислениям ОПВ в базе ЕНПФ за 6 месяцев (с вашего согласия через ЭЦП или биометрию), по выписке зарплатного счёта, оборотам и пополнениям дебетовой карты, остаткам на депозитах, реестру доходов самозанятого или декларации ИП. Доход берётся чистыми и делится на 6, даже если он был не каждый месяц (нужны минимум два месяца с доходом).

Учитывается ли неиспользованный лимит кредитной карты?

Нет. В КДН входит 10 % использованного лимита карты. Полностью погашенная карта нагрузки не создаёт, но лишние карты лучше закрыть: банк видит их в кредитной истории и может учесть в собственном скоринге.

Считают ли КДН по ипотеке и автокредиту?

Да, обычная ипотека и автокредит попадают под предел 0,5. Исключения: рефинансирование ипотеки по программе НБ РК, займы ГОНС, унаследованные долги, жилстройсбережения и автокредиты банков под залог нового авто или подержанного с крупным взносом — по ним КДН считают только для мониторинга. Срок двух последних исключений по постановлению № 52 — 31.12.2026; Нацбанк 06.11.2026 решил продлить его до 31.12.2027 (авто) и 31.12.2029 (жилстройсбережения), поправки ещё вносятся. У МФО льгота для автозалога пока действует до 31.12.2026.

Что такое КДД и когда он заработает?

КДД — коэффициент долга к доходу: весь остаток долга к годовому доходу. Нацбанк ведёт его мониторинг с августа 2024 года, с 18.08.2026 расчёт уточнён по видам займов. Предел «не более 8 годовых доходов» с 1 января 2027 года Нацбанк анонсировал в мае 2026, но в принятых правилах числового лимита пока нет.