Калькулятор КДН 2026: почему банк или МФО отказывает
Коэффициент долговой нагрузки — главная причина отказов по кредитам и займам в Казахстане: все ежемесячные платежи вместе с новым займом не должны превышать половину подтверждённого дохода. Посчитайте свой КДН по той же методике, что банки и МФО (постановления НБ РК № 52 и № 192), узнайте максимальный платёж и сумму нового кредита. Константы сверены с первоисточниками 14.09.2026.
Как мы проверяем данные · что такое КДН · зарплата на руки · займы с плохой историей
⚡ Кратко: Как считается КДН и почему банк отказывает в кредите?
КДН = (платежи по действующим кредитам + 10 % использованного лимита кредитных карт + вся просроченная задолженность + платёж по новому займу) ÷ среднемесячный доход за 6 месяцев (чистыми, после ОПВ и ИПН). Предел — 0,5; при просрочке дольше 90 дней за последний год или признаках игрока — 0,25. Второе условие: доход не ниже прожиточного минимума 50 851 ₸ плюс 25 425,5 ₸ на каждого несовершеннолетнего ребёнка. Пример: доход 400 000 ₸, платежи 90 000 ₸, по карте использовано 300 000 ₸ (в расчёт 30 000 ₸), новый кредит 3 000 000 ₸ на 36 месяцев под 20 % — платёж 111 500 ₸; КДН = 231 500 ÷ 400 000 = 0,58 — отказ, максимальный платёж по новому займу — 80 000 ₸. Норма едина для банков (ПП НБ РК № 52) и МФО (ПП № 192).
Банк берёт официальный доход из базы ЕНПФ по отчислениям за 6 месяцев (сумма делится на 6, даже если доход был не во всех месяцах) — либо обороты по карте, депозиты, доход самозанятого. Gross-зарплату переведите в net в зарплатном калькуляторе.
Просрочка входит в числитель целиком, единовременно — поэтому даже небольшой долг у коллектора «съедает» лимит.
В этом случае предел КДН — половина: 0,25 вместо 0,5 (правила СУР АРРФР № 86 для банков, п. 16 ПП № 192 для МФО).
📋 Мои сохранённые расчёты
Здесь появятся ваши сохранённые расчёты — нажмите «Сохранить» чтобы запомнить параметры и результат.
📊 Сравнение расчётов
Расчёт ориентировочный: банк или МФО считают доход по своим критериям (ЕНПФ, обороты по карте, депозиты), платёж по новому займу — как средний за весь срок с учётом комиссий из ГЭСВ, а по автозалогу вычитают 70 % стоимости авто. Кроме КДН действуют стоп-факторы: текущая просрочка дольше 30 дней в банке или 1 дня в МФО, прощённый долг за 36 месяцев, неудачная реструктуризация за 12 месяцев, срок беззалогового займа дольше 5 лет, сумма выше 9 515 000 ₸ в банке и 4 757 500 ₸ в МФО. ПМ 2026: 50 851 ₸, МРП: 4 325 ₸.
Как банки и МФО считают КДН в 2026 году
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — отношение всех ежемесячных платежей заёмщика, включая платёж по новому займу, к его среднемесячному доходу за 6 месяцев. Правила едины для банков (постановление Правления НБ РК № 52 от 25.08.2025, глава 4) и МФО (постановление № 192, глава 5 в редакции АРРФР от 03.04.2026). Проверка идёт в два этапа.
Этап 1. Доход не ниже прожиточного минимума
Среднемесячный доход должен быть не меньше ПМ (50 851 ₸ в 2026 году) плюс половина ПМ (25 425,5 ₸) на каждого несовершеннолетнего ребёнка. Это порог именно дохода, а не «остатка после платежей» — распространённая ошибка в статьях. Супруг в расчёте не учитывается.
Этап 2. КДН ≤ 0,5
- Числитель: платежи по графикам действующих займов (приведённые к месяцу); по кредитным картам — 10 % использованного лимита (неиспользованный лимит не считается); вся просроченная задолженность и списанные за баланс долги — целиком; платёж по новому займу как средний за срок: (основной долг + всё вознаграждение + комиссии из ГЭСВ) ÷ срок в месяцах. При рефинансировании старый долг из числителя исключается, при автозалоге из долга вычитают 70 % стоимости авто.
- Знаменатель: сумма доходов за 6 последовательных месяцев ÷ 6, доход нужен хотя бы в двух месяцах из шести. Официальный доход банк берёт из базы ЕНПФ по отчислениям, чистыми — после ОПВ и ИПН. Считаются также обороты и пополнения по дебетовой карте, остатки и снятия с депозитов, доход самозанятого из реестра доходов, декларация ИП на упрощёнке. Переводы между своими счетами и заёмные деньги не считаются.
- Предел: 0,5. Для заёмщиков с просрочкой дольше 90 дней за последние 12 месяцев и для «игроков» (6+ платежей букмекерам на сумму свыше 300 000 ₸ за 6 месяцев) — 0,25. Получатели АСП и лица до 21 года — только по официальному доходу.
Когда КДН не ограничивает
Предел не применяется (коэффициент считают только для мониторинга) по программе рефинансирования ипотеки НБ РК, по займам ГОНС, по долгам, перешедшим по наследству, по жилстройсбережениям и до 31.12.2026 — по автокредитам под залог нового авто, а также подержанного с взносом от 50 % (до 3 лет — от 30 %). Обычная ипотека и обычный автокредит под КДН попадают. Займы ИП на бизнес при документах о предпринимательской деятельности — вне КДН. Порога «маленький заём без КДН» с 20.04.2026 больше нет.
Что ещё смотрит кредитор
- Текущая просрочка дольше 30 дней (банк) или дольше 1 дня (МФО) — беззалоговый заём не выдадут.
- Прощённый долг за последние 36 месяцев или неудачная реструктуризация за 12 месяцев — отказ по беззалоговым.
- Беззалоговый потребительский заём — не дольше 5 лет и не больше 2 200 МРП в банке (9 515 000 ₸) или 1 100 МРП в МФО (4 757 500 ₸).
- Кредитная история и скоринг бюро — проверьте бесплатный отчёт раз в год в ГКБ или ПКБ и поставьте самозапрет на займы через eGov, если он вам не нужен: гид по кредитной истории. Если долги уже не вернуть — банкротство физлиц: условия и последствия.
- КДД (коэффициент долга к доходу — весь долг к годовому доходу) с 18.08.2026 считается для мониторинга; предел «8 годовых доходов» с 2027 года Нацбанк пока только анонсировал.
Как снизить КДН
Закрыть или уменьшить лимиты кредитных карт (каждые 100 000 ₸ использованного лимита — 10 000 ₸ нагрузки), погасить просрочку до подачи заявки, удлинить срок нового займа (меньше средний платёж) или уменьшить сумму, подтвердить дополнительный доход по критериям банка, оформить рефинансирование — старый долг из расчёта уйдёт. Партнёрские займы и «одобрение без проверки» правила не обходят: КДН считают все лицензированные кредиторы.