Банкротство физических лиц в Казахстане 2026: внесудебное и судебное

Что такое банкротство гражданина и когда оно нужно

Банкротство физического лица — законный способ списать долги, которые вы объективно не можете вернуть. В Казахстане его регулирует Закон «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года № 178-VII, который вступил в силу 3 марта 2023 года. С тех пор в закон четыре раза вносили изменения; значимые для должников — в августе 2024 года (упрощение подачи и круг кредиторов), в августе 2025 года (урегулирование только по новым договорам, право прекратить процедуру) и в марте 2026 года (закон № 259-VIII: ломбарды выведены из внесудебной процедуры, для просрочки дольше пяти лет — процедура за один месяц); закон № 256-VIII от 09.01.2026 внёс технические правки.

Закон предлагает три разных инструмента, и выбирать нужно не «самый быстрый», а тот, под который подходит ваша ситуация:

Ключевое отличие от того, что показывают в рекламе «спишем долги за 10 дней»: банкротство — это не услуга, которую можно купить, а государственная процедура с проверкой Комитета госдоходов (КГД) Минфина. Посредники берут деньги за то, что вы можете сделать сами за 15 минут в приложении.

Внесудебное банкротство: условия 2026

Самая массовая процедура — внесудебная: из 66,6 тысячи признанных банкротами казахстанцев (данные КГД на май 2026 года) около 65 тысяч прошли именно её. Все условия должны выполняться одновременно.

Чек-лист внесудебного банкротства

1. Сумма долга — не больше 1 600 МРП. В 2026 году МРП равен 4 325 ₸, значит порог — 6 920 000 ₸. Порог считается по МРП на дату подачи заявления и включает основной долг, проценты и штрафы по всем договорам вместе.
2. Долги только финансовым кредиторам: банкам (в том числе филиалам иностранных банков), организациям с отдельными видами банковских операций, МФО и коллекторским агентствам, а также кредиторам, лишённым лицензии. Долги за коммуналку, алименты, займы у частных лиц и — с марта 2026 года — долги ломбардам во внесудебную процедуру не входят.
3. Нет имущества в собственности, включая долю в совместной собственности супругов: ни квартиры, ни машины, ни земли, ни долей в бизнесе. Депозиты и деньги на счетах тоже проверяются.
4. Нет ни одного платежа 12 месяцев подряд. Важная деталь: платёж, который не превышает 1 МРП (4 325 ₸), погашением не считается, а вот 5 000 ₸ уже прерывают срок и запускают отсчёт заново. По долгам, проданным коллектору, 12 месяцев считаются с даты последнего платежа до уступки.
5. Попытка урегулирования с кредитором — только по договорам, заключённым с 1 января 2025 года. По старым договорам обращаться к банку за реструктуризацией перед подачей не нужно (норма действует с 31 августа 2025 года).
6. Не было банкротства 7 лет — ни внесудебного, ни судебного.

Две льготы, о которых мало кто знает

• Получатели адресной социальной помощи. Если вы получали АСП шесть месяцев подряд перед подачей, условие о 12 месяцах без платежей не применяется — можно подавать раньше.
• Просрочка дольше 5 лет. Если по всем обязательствам нет исполнения свыше пяти лет, условия пункта 1 статьи 5 не применяются совсем — ни про имущество, ни про урегулирование, ни про 12 месяцев без платежей (по буквальному тексту закона — и порог 1 600 МРП). Процедура длится один месяц, если долг не больше 1 600 МРП (норма действует с 19 марта 2026 года), при большем долге — шесть месяцев; трёхлетний мониторинг после банкротства не проводится.

Проверено редакцией Profinance.kz: 24 сентября 2026. Порог в тенге пересчитывается 1 января вместе с МРП; текст закона сверен по официальной публикации на adilet.zan.kz с поправками, включая Закон РК от 09.01.2026 № 256-VIII (в силе с июля 2026) и Закон РК от 16.01.2026 № 259-VIII, которым ломбарды выведены из круга кредиторов по внесудебной процедуре.

Судебное банкротство и восстановление платёжеспособности

Судебное банкротство нужно, когда долг превышает 1 600 МРП, есть имущество или долги перед «нефинансовыми» кредиторами. Заявление подаётся в суд по месту жительства; после возбуждения дела КГД в течение двух рабочих дней назначает финансового управляющего, который включает имущество в имущественную массу (кроме единственного жилья не в залоге), продаёт его и распределяет между кредиторами, а непокрытый остаток суд списывает. Требования о 12 месяцах без платежей, 7 годах и урегулировании по договорам с 2025 года действуют и здесь. Судебное банкротство возможно и при долге меньше порога, если у должника есть имущество — тогда внесудебный путь закрыт, а судебный открыт.

Минус судебной процедуры — запрет на выезд из страны на время дела (исключения: лечение и похороны близких), плюс расходы: госпошлина за заявление — 0,3 МРП (1 297,5 ₸ в 2026 году, ст. 665 НК), судебные издержки и вознаграждение финансового управляющего.

Восстановление платёжеспособности — это не банкротство, а «управляемая рассрочка» под контролем суда. Подходит тем, у кого стоимость имущества выше долгов или есть стабильный доход: с августа 2024 года просрочка для этой процедуры не требуется. Суд утверждает план сроком до пяти лет — отсрочка, снижение ставки, продажа части имущества, новый график. Пока план исполняется, кредиторы не начисляют штрафы и не взыскивают долг. Но новые займы брать нельзя: ст. 31 подп. 5) прямо запрещает должнику совершать сделки по получению займов на весь срок исполнения плана — исключение сделано только для микрокредитов ломбардов. Зато статуса банкрота и семилетнего запрета на повторную процедуру здесь нет. По данным КГД, на май 2026 года такой путь выбрали 1 118 человек, у 402 из них планы уже утверждены.

Как подать заявление: пошагово

1. Проверьте себя по чек-листу выше и посчитайте долг: закажите бесплатный кредитный отчёт в ГКБ или ПКБ — там видны все договоры, включая проданные коллекторам. Отдельно проверьте, кто из кредиторов лицензирован: инструмент проверки МФО по реестру АРРФР.
2. Соберите согласие супруга (супруги). Без него в процедуре откажут: имущество в браке считается совместным, и второй супруг должен подтвердить, что не против.
3. Подайте заявление через портал eGov.kz, мобильное приложение e-Salyq Azamat или ЦОН. С 20 августа 2024 года указывать кредиторов и суммы, а также прикладывать документы не нужно — данные КГД получает из кредитных бюро и госбаз.
4. Дождитесь проверки. КГД в течение 15 рабочих дней либо размещает сведения о начале процедуры на eGov, либо направляет мотивированный отказ. Проверяют имущество (включая совместное), платежи за 12 месяцев, факт урегулирования по новым договорам, статус получателя АСП.
5. Шесть месяцев процедуры. Кредиторы могут заявить возражения; если в этот период у вас появится имущество, позволяющее погасить долг полностью или больше чем на 30 %, процедура прекратится. С 31 августа 2025 года заявитель вправе прекратить её и сам.
6. Завершение. Объявление о завершении публикуется на eGov, обязательства перед финансовыми кредиторами прекращаются — в том числе те, что не отражены в кредитных бюро. Кредитор ставит в бюро статус о списании в связи с банкротством.

Почему отказывают: главные причины

Отказов больше, чем одобрений. В Алматы на конец августа 2026 года из 33 556 заявлений банкротами признаны 7 407 человек, а 23 044 заявления отклонены — почти 69 %. Типичные причины по разъяснениям КГД:

• Был платёж за последние 12 месяцев — любой, превышающий 1 МРП, включая автосписание с карты.
• Есть имущество: доля в родительской квартире, старая машина на учёте, земельный участок, деньги на депозите, доля в ТОО.
• Нет урегулирования с кредитором по договорам, заключённым с 1 января 2025 года.
• Статус индивидуального предпринимателя — процедура для ИП не предусмотрена, сначала нужно закрыть ИП.
• АСП получали меньше 6 месяцев, а без льготы не набирается 12 месяцев просрочки.
• Нет согласия супруга.
• Долг выше порога из-за неучтённых штрафов и процентов — поэтому отчёт из бюро нужно смотреть до подачи.

После отказа заявление можно подать повторно, когда причина устранена, но не ранее чем через три месяца с даты получения отказа — это прямая норма ст. 16 п. 5 Закона о восстановлении платёжеспособности, она же напечатана на самом бланке отказа. Отдельный срок — шесть месяцев — нужно выждать, если уже начатую процедуру прекратили из-за сокрытия имущества или несоответствия условиям.

Что будет после: последствия

Распространённое заблуждение из старых статей — «пять лет мониторинга»: по действующей редакции закона это три года, и отсчёт идёт с признания банкротом.

Единственное жильё, ипотека и имущество супругов

В судебном банкротстве в конкурсную массу не включается единственное жильё должника, если оно не является залогом. Ипотечная квартира — залог по определению, поэтому она в массу входит и может быть продана. Для внесудебной процедуры вопрос стоит иначе: любое имущество в собственности, включая единственную квартиру, — основание для отказа; путь для таких должников — судебная процедура или восстановление платёжеспособности.

Имущество супругов. Доля должника в совместной собственности выделяется по правилам Гражданского кодекса и тоже попадает в массу. Именно поэтому для внесудебного банкротства требуется согласие супруга, а «нет имущества» проверяется с учётом совместно нажитого: квартира, оформленная на жену, но купленная в браке, — это и имущество мужа.

Что не списывается. После судебного банкротства и восстановления платёжеспособности сохраняются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям и платежи в бюджет, взысканные судом, требования по Закону о Национальном Банке и невыплаченное вознаграждение финансового управляющего (ст. 46). Внесудебная процедура списывает только долги по займам и микрокредитам перед банками, МФО (кроме ломбардов) и коллекторами; обязательства гаранта, поручителя и залогодателя по долгам третьих лиц не прекращаются (ст. 19).

Банкротство и кредитная история

Признание банкротом — негативная информация в кредитной истории наравне с просрочкой дольше 90 дней. Кредитор закрывает договоры со статусом «задолженность списана в связи с признанием должника банкротом», а бюро по закону хранит информацию о заёмщике не менее 5 лет после даты получения последней информации о нём — не 10, как часто пишут; срок считается от последних сведений о человеке, а не о конкретном договоре. То есть при пятилетнем запрете на займы к моменту, когда его срок истечёт, негативные записи тоже практически уйдут из отчёта.

Как устроены бюро, что именно в отчёте и как оспорить ошибку — в отдельном гиде: кредитная история в Казахстане: проверить бесплатно и исправить. Первое, что стоит сделать после завершения процедуры, — заказать отчёт и убедиться, что все списанные договоры действительно закрыты.

Альтернативы банкротству

Банкротство закрывает доступ к займам на пять лет, поэтому сначала стоит перебрать более мягкие варианты — некоторые из них закон и так требует пройти.

• Урегулирование с кредитором. Заёмщик вправе обратиться в банк или МФО с заявлением об изменении условий: отсрочка, снижение ставки, прощение части пени, новый график. Кредитор обязан рассмотреть и ответить письменно; молчание — повод для жалобы в АРРФР. По договорам с 2025 года это обязательный этап перед банкротством.
• Рефинансирование. Если платежи ещё посильны, но дорогие, объединение долгов в один кредит с меньшей ставкой снижает нагрузку: смотрите программы рефинансирования. Пройдёте ли по долговой нагрузке, покажет калькулятор КДН.
• Банковский омбудсман — бесплатное досудебное урегулирование споров по займам физлиц с банками (с 1 января 2027 года его заменит служба финансового омбудсмана); для МФО — микрофинансовый омбудсман.
• Восстановление платёжеспособности через суд — если есть доход или имущество и вы хотите рассчитаться без статуса банкрота.
• Платформа коллективного урегулирования. С 1 июля 2026 года при омбудсмане работает платформа, через которую долг урегулируют сразу со всеми кредиторами — она рассчитана как раз на случай, когда просрочка по беззалоговым потребкредитам и микрокредитам накопилась перед двумя и более кредиторами. Обращение бесплатное, и это дешевле банкротства по последствиям.
• Самозапрет на займы. Пока разбираетесь с долгами, поставьте через eGov добровольный отказ от новых кредитов — бесплатно и бессрочно, снять можно в любой момент. Если заём всё же выдали вопреки самозапрету, кредитор списывает (прощает) задолженность и правит кредитную историю — но по закону это происходит при получении им процессуальных документов органов уголовного преследования, поэтому заявление в полицию обязательно.

Отдельная история — микрозаймы: перекрывать один заём другим бессмысленно, а после 90 дней просрочки МФО не вправе требовать проценты и пеню, начисленные сверх этого срока (ст. 7 Закона о микрофинансовой деятельности); с 21 октября 2026 года закон дополнительно ограничивает пеню после 90-го дня 0,03% от просроченного платежа в день (Закон № 352-VIII) — сверяйте условия договора. Подробнее о правах заёмщика МФО — в гиде микрокредиты в Казахстане.

Статистика: сколько казахстанцев уже прошли процедуру

• На 14 мая 2026 года, по данным Комитета госдоходов, банкротами признаны 66 600 человек: около 65 тысяч — во внесудебном порядке (примерно 132 млрд ₸ к списанию), 632 — через суд; всего к списанию — около 250 млрд ₸.
• Восстановление платёжеспособности выбрали 1 118 граждан, 402 плана утверждены судами.
• К декабрю 2025 года, с начала действия закона, банкротами были признаны более 51 тысячи человек с долгами на 188 млрд ₸ (данные Минфина на декабрь 2025 года).
• В Алматы к концу августа 2026 года подано 33 556 заявлений, признаны банкротами 7 407 человек, отказано по 23 044 заявлениям.

Цифры показывают главное: процедура работает массово, но фильтр строгий — большинство отказов связано с платежами за последний год и с имуществом, о котором заявитель «забыл».

Что изменилось в 2024–2026 годах

Частые вопросы

Источники

Закон РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30.12.2022 № 178-VII с изменениями (законы № 97-VIII от 19.06.2024, № 205-VIII от 30.06.2025, № 259-VIII от 16.01.2026) — adilet.zan.kz; Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06.07.2004 № 573-II; Закон РК «О республиканском бюджете на 2026–2028 годы» (МРП 4 325 ₸); разъяснения и статистика Комитета государственных доходов Минфина РК (май и август 2026), сообщения АРРФР; портал eGov.kz и приложение e-Salyq Azamat. Данные проверены редакцией Profinance.kz 14 сентября 2026; нормы пересматриваются — актуальность сверяйте на дату обращения.