АФН ужесточает правила игры на страховом рынке. Как это отразится на рынке и профучастниках Profinance.kz рассказал председатель правления АО «СК «Лондон-Алматы» Ергали Бегимбетов.


- В 2010 году регулятор планирует ввести своего постоянного представителя в страховые компании. Не могли ли бы Вы прокомментировать решение АФН?


- Такую меру на страховом рынке АФН применяет впервые. Представители надзора будут участвовать в совещаниях директоров, в собраниях акционеров и внутренних комитетов. Их цель - наблюдение за прозрачностью принимаемых решений. В целом, мы к такой инициативе относимся положительно. Это даст позитивный результат. Рынок очистится от сомнительных схем страхования, к примеру, тех же налогооптимизирующих. Мы заинтересованы в том, чтобы каждая компания строго соблюдала законы страховой деятельности, поэтому присутствие представителя регулятора, думаю, даст уверенность, что все участники играют по одним правилам.


- Как, по-Вашему, отразятся на рынке требования регулятора по увеличению капитализации, сертифицированию агентов и введению единого бланка полиса?


- На мой взгляд, сужение рынка не произойдет от того, что начали сертифицировать агентов или повысили требования по капитализации к страховым компаниям. Меры, предъявляемые АФН, имеют одну цель – повысить стабильность, прозрачность и конкурентоспособность страхового поля. Что касается обучения агентов, то приведу вам небольшой пример. В Америке, чтобы получить лицензию на деятельность по страхованию жизни, необходимо сдать экзамен. Как правило, тестирование настолько сложное, что пройти его удается не каждому человеку даже с высшим образованием. Поэтому, когда агент получает лицензию, он фактически знает законы страхования этого штата, располагает сведениями, как функционирует его компания, постигает основы андеррайтинга, ценообразования и перестрахования. Все это позволяет ему грамотно вести переговоры с клиентом. А у нас как? Агенту достаточно просто придти в страховую компанию (СК) и с ним тут же подписывают договор о найме. Все, что агента интересует - это размер агентской комиссии. Такие агенты весьма поверхностно знают страховые продукты, которые они продают. Не менее 80% агентов в Казахстане продают только обязательное страхование ответственности автовладельцев. Обучение, которое они проходят, не дает им ни знания законов, ни основ страхования. В результате, страдают и клиент, и страховая компания. Страховой агент должен быть очень образованным человеком, великолепно владеющим навыками заполнения и выписывания страховых полисов, он должен знать основы ценообразования, андеррайтинга и перестрахования. У нас таких агентов на страховом рынке можно по пальцам одной руки пересчитать, если вообще они есть. Страховым компаниям не выгодно инвестировать средства в их обучение, потому что они с легкостью меняют одну страховую компанию на другую, предложившую им больший размер агентской комиссии.


- Некоторые профучастники считают, что финансово-промышленным группам будет невыгодно содержать свои страховые компании, в случае повышения капитализации по требованию АФН…


- Если посмотреть на доходность этих страховых компаний, можно увидеть, что они демонстрируют великолепные показатели. Большинство компаний давно уже соответствуют требованиям АФН. Повышение капитализации исключит возможность появления на рынке «однодневных» страховых компаний, которые появляются только для того, чтобы заработать деньги. Требования АФН на порядок снижают вероятность появления таких игроков. АФН заинтересовано в том, чтобы СК всегда могли отвечать по своим требованиям.


- На каком этапе сейчас внедрение единого бланка полиса для всех страховых компаний?


- Давайте сначала поговорим о предпосылках. К сожалению, на страховом рынке Казахстана сильно развито псевдострахование. Это те случаи, когда агенты выписывают липовые полисы, продают бланки несуществующих компаний или выдают продукты добровольного вида страхования под обязательный. Инспектор ГАИ, не знающий, какие именно компании на рынке страхования существуют, проверив документы, спокойно отпускает водителя со страховкой от несуществующей компании, например, «Акну иншуранс», или какой-нибудь «Дабл праблем». Обладатель такой страховки, попав в ДТП, не сможет рассчитывать на какую-либо страховую выплату. В результате, пострадает и он, и другая сторона ДТП.
Цель введения единого бланка страхового полиса – исключить продажу нелегитимных полисов. Приведу аналогию с той же Америкой, где я проходил стажировку. Там совершенно иная система. Данные патрульной полиции и единая страховая база интегрированы. Когда офицер полиции вносит информацию по водителю в базу, он сразу видит всю картину: нарушения, имеющиеся страховки и т.д.
В Казахстане недавно была рабочая встреча страховщиков на уровне МВД в Ассоциации финансистов Казахстана. К сожалению, со стороны органов МВД мы не получили должного отклика. Поэтому для нас самый легкий выход - ввести единый страховой полис.
В США нет бланков с разными степенями защиты, как у нас. Это обыкновенная бумага со штрих-кодом. У нас же пока существуют проблемы с единой базой в органах ГАИ, мы будем изобретать всевозможные бланки с несколькими степенями защиты. Что касается процесса внедрения полиса, то насколько я знаю, единый бланк уже разработан. Вопрос только в том, как размещать информацию о СК: ее логотип, корпоративные цвета и т.д.
Очень важно понимать, если органы МВД и судебная система не будут применять жесткие уголовные и административные меры к людям, продающим липовые страховые полисы, то и эта мера с единым бланком не окажет ожидаемого эффекта.


- Сегодня для страхового поля стран СНГ характерно активное вмешательство регулятора. Однако, некоторые профучастники считают, что казахстанское регулирование самое сильное, благодаря чему наш рынок опережает по развитию, к примеру ту же Россию на 2-3 года, где только за прошедший год уже было отозвано сотни лицензий.


- Начнем, с того, что в России свыше 1000 страховых компаний, в то время как у нас их чуть более 40. Имея опыт работы на страховом рынке России, скажу, что казахстанское регулирование действительно намного жестче и опережает регулирование стран СНГ на несколько лет. Но если говорить о развитии конкуренции, то мы на порядок отстаем от соседней страны. Взять, к примеру, страхование в финансово-кредитных учреждениях. Там действует закон об ограничении монополии, согласно которому банки жестко наказываются за принуждение клиента страховаться в определенной компании. В Казахстане этого пока нет. Если у банка есть дочерняя СК, то все клиенты и заемщики обязательно страхуются в этой компании в принудительном порядке. Мы это называем добровольно-принудительным страхованием. О какой конкуренции здесь может идти речь?


- Что делается для решения этого вопроса?


- Недавно мы получили письмо от АФН. Они сейчас изучают опыт России и собираются решать эту проблему. Уже запрошены предложения от страховых компаний. Мы готовим свой ответ на тему «Как создать благоприятные условия конкуренции на страховом рынке».


- Как, на Ваш взгляд, изменится жизнь страховщиков в рамках Таможенного союза?


- В Кодексе о едином таможенном пространстве пока в отношении страхового рынка ничего не написано. Поэтому сложно сейчас сказать, благоприятно это отразится на нас, или нет. Но если производство и МСБ в Казахстане начнут расти, то это скажется на росте страхового рынка, на увеличении его объемов. Однако, если сюда будут допущены страховые компании стран ТС и они будут осуществлять операции на территории Казахстана без получения лицензии или просто откроют представительство, то эта ситуация будет крайне нежелательной и для казахстанских игроков, и для страны. Потому что внутренний страховой и пенсионный рынки – это источники длинных денег, это будущее экономики. Если они не будут развиваться, то это естественно негативно скажется на экономике в долгосрочной перспективе.



Алия Адамбаева, специально для Profinance.kz