В конце января Агентство по финансовому надзору (АФН) объявило о том, что разработан законопроект по вопросам кредитования и защиты прав потребителей, одним из пунктов которого было предложение ограничить размер эффективной процентной ставки. Это предложение вызвало немало споров среди профучастников. Свое мнение Profinance.kz на эту тему высказал председатель правления АО «Хоум Кредит Банка» Фридрих Вайс.


- Г-н Вайс, как Вы оцениваете решение АФН ограничить размер эффективной ставки по кредитам? По словам главы ведомства Елены Бахмутовой, эта мера «сродни ограничению ростовщичества». Согласны ли Вы с этим?


- Сама по себе идея хорошая, но такие меры нужно вводить правильно. Ограничение размера эффективной ставки плохо отразится на той группе клиентов, которые используют заемные средства на покупку той же бытовой техники - холодильника, телевизора, стиральной машины. Это клиенты микрокредитных организаций, а также таких банков как мы, представляющих сегмент беззалогового кредитования.
Если регулятор установит очень низкую эффективную ставку, мы уже не сможем выдавать такие кредиты, потому что риски в этой группе клиентов очень большие, а ставка не будет покрывать возможные потери. То есть, финансируя масс-маркет без такой «подушки безопасности», банк рискует выйти в убыточную деятельность.
Если же мы не будем финансировать, будут открываться криминальные организации, для которых эффективная ставка не играет никакой роли, поскольку действуют они неофициально. Процентная ставка в таких конторах может доходить до 200-300%, кроме того, у криминала есть и другие методы взыскания задолженности.
Это будет негативно влиять не только на возможность для клиента покупать что-то в кредит, но и на экономику в целом. Поясню, как это будет отражаться на экономике. Многие клиенты остерегутся обращаться в криминальные организации. Соответственно, они будут совершать гораздо меньше покупок, и обороты таких крупных торговых сетей, как «Сулпак» и «Технодом», резко снизятся. А что произойдет, если оборот сократится, не трудно предсказать. Компании будут менее доходными, более мелкие ритейлеры будут вынуждены закрыться, крупные будут сокращать штаты сотрудников. Опосредованно, но принятие такого закона начнет разрушать экономику. И самый большой удар будет нанесен малому и среднему бизнесу.


- Отразится ли это как-то на клиентах залогового кредитования?


- Для тех, кто работает со стандартными заемщиками, ограничение размера ставки не будет проблемой - более обеспеченные клиенты не берут в кредит ни сотовые телефоны, ни делают ремонт в долг. То есть будет страдать то население, которое обладает доходом ниже среднего.


- Какой вариант регулирования размера эффективной ставки Вы можете предложить?


- Опираясь на опыт других стран, в частности, Словакии и Германии, было бы предпочтительнее применить дифференцированный подход к ограничению ставки, поскольку разные продукты имеют разные риски. В этих странах существует средняя рыночная эффективная ставка по рынку, от которой зависит максимальная допустимая ставка кредитования. Я считаю, что правительству следует пойти на ограничение процентной ставки, но в отношении займов не меньше $1500 на срок не менее 12 месяцев. В противном случае это нанесет большой ущерб интересам потребителей.


- По мнению президента Казахстана, банки необходимо «отсечь» от аффилированных структур. Однако в международной практике банки и страховые компании, пенсионные фонды, мирно сосуществуют в одном финансовом холдинге…


- Это сложно комментировать, поскольку с таким решением я еще не сталкивался. Я считаю, что принятие такого решения может негативно повлиять на привлечение инвестиций в Казахстан, поскольку многие компании, которые сейчас инвестируют в нашу страну, имеют какие-то организованные структуры для инвестирования в других странах, другой бизнес. Например, инвестор имеет банк и аффилированную с ним страховую компанию. Поэтому принятие такого закона может просто отбить у него желание инвестировать в Казахстан и сделать в целом страну менее привлекательной для инвесторов.




Елена Дмитриева, специально для Profinance.kz