Условия страхования недвижимости в казахстанских страховых компаниях

Объем премий по страхованию имущества к началу мая перешагнул за 13 млрд. тенге. По сравнению с прошлым годом он вырос более чем в 1,5 раза.

* не включая страховые премии, принятые по договорам перестрахования и страховые премии по страхованию транспорта
Источник: аналитическая служба Business Resource по данным АФН

Как считают в компании «Сентрас Иншуранс», рынок розничного страхования имущества сейчас простаивает. Доходы простого населения не соответствуют ценам, предлагаемым на рынке страхования квартир и прочего имущества. Люди до сих пор относятся с недоверием к страхованию и считают ее «обдираловкой» и «продажей воздуха». Соответственно, рост показателей в отрасли обеспечен в основном корпоративным сегментом.

Компания «Лондон-Алматы» со своей стороны предполагает, что рост премий по имущественному страхованию продолжится, если повторный виток кризиса в Европе не захватит Казахстан. В компании прогнозирует рост премий по имущественному страхованию в следующем году еще на 30-35%.

В настоящее время на рынке добровольного страхования имущества работает 31 компания. Страховщики, входящие в этот список, помимо страхования коммерческой недвижимости и страхования имущества предпринимателей, занимаются страхованием жилой недвижимости и имущества, находящегося в ней.

* не включая страховые премии, принятые по договорам перестрахования и страховые премии по страхованию транспорта
Источник: аналитическая служба Business Resource по данным АФН

Премии

Как и в прошлом году, страховая компания «Евразия» лидирует на рынке имущественного страхования по размеру собранных страховых премий. Ее доля в десятке лидеров на рынке имущественного страхования составляет 43%. В прошлом году этот показатель достигал 73%. При этом, «Евразия», в отличие от других лидеров не имеет определенной тарифной сетки. Как нам объяснили в компании, расчет стоимости страховки происходит на индивидуальной основе и зависит от множества критериев.

Выплаты

За год объем страховых выплат, выплаченных по имущественному страхованию, практически не изменился. Если по состоянию на 1 мая 2009 года объем выплат, выплаченных по договорам имущественного страхования составил 337 млрд. тенге, то в 2010 году - 329 млрд. тенге.


* не включая страховые выплаты по страхованию транспорта
Источник: аналитическая служба Business Resource по данным АФН


* не включая страховые выплаты по страхованию транспорта
Источник: аналитическая служба Business Resource по данным АФН

Наибольший объем выплат по имущественному страхованию пришелся на страховую компанию «Лондон-Алматы» - 75% от общего показателя по десятке лидеров. В прошлом году наибольшая доля выплат приходилась СК «Евразия» - 64,6%.

Каждая страховая компания выдвигает определенные требования к жилой недвижимости, которую она страхует. Большинство компаний не хотят страховать каркасно-камышитовые здания, неэксплуатируемую недвижимость, дома ранее 1960 года постройки. К тому же могут возникнуть трудности, если нужно будет застраховать строения, находящиеся в непосредственной близости от незавершенных объектов, а также залоговое имущество. В то же время, некоторые компании предлагают программы, которые ориентированы именно на страхование залоговой недвижимости.

Стоимость полиса по страхованию жилой недвижимости напрямую зависит от рыночной стоимости самого жилья. Обычно страховщики ориентируются на цены, представленные в газете «Крыша», «Из рук в руки». Рыночная стоимость квартиры равна страховой сумме (лимиту покрытия), в рамках которой при возникновении страхового случая страховая компания покроет нанесенный ущерб.

Некоторые страховые компании оговаривают лимит покрытия. На рынке фиксированный объем покрытия колеблется от 500 тыс. до 3 млн. тенге. У некоторых страховых компаний страховая сумма зависит от количества комнат. Чем меньше комнат, тем меньше лимит покрытия по страховке.

Годовая стоимость страхового полиса по страхованию жилой недвижимости составляет от 0,1 до 2% от страховой суммы. Фиксированная стоимость страхового полиса колеблется от 5 тыс. до 30 тыс. тенге.

Страхователь может самостоятельно выбрать перечень рисков, при возникновении которых страховая компания должна будет возместить нанесенный ущерб. Чем больше рисков будет указано в договоре страхования, тем дороже окажется страховка.

При страховании жилой недвижимости компании предлагают покрытие по следующим рискам:

1. Пожар, взрыв, удар молнии, авария электросети
2. Авария водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной систем, проникновение воды из соседних помещений
3. Противоправные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство, умышленное уничтожение или повреждение имущества)
4. Буря, шторм, ураган, град, сель, горный обвал, оползень, паводок, наводнение
5. Наезд транспортных средств, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их обломков и предметов из них, а также любое ударное внешнее воздействие
6. Землетрясение

Отдельные компании предлагают застраховать не только саму квартиру (дом), но и имущество, находящееся в ней. Страховые компании могут определить стоимость имущества двумя способами. Либо сам страхователь указывает размер суммы, в рамках которой будет осуществлена страховая выплата, либо производится опись имущества.

Большинство страховых компаний заключают договор на 1 год. Преимущественно страховой полис действует до исчерпания страховой суммы.

На стоимость страхового полиса влияет и размер франшизы.

СПРАВКА

Франшиза– это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная франшиза– это когда страховщик освобождается от возмещения ущерба, если ущерб не превышает определенную сумму, но должен возместить ущерб полностью, если размер ущерба больше этой суммы.

Большинство компаний на рыке прибегают к использованию безусловной франшизы. Безусловная франшиза - ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Франшиза устанавливается для распределения риска между страховой компанией и страхователем. Говоря другими словами, франшиза делает для клиентов невыгодным наступление страхового случая. Потому что часть ущерба им придется покрывать самим.

На рынке размер франшизы варьируется от 0,5-15% от страховой суммы. Франшиза при повреждении имущества меньше, нежели при его полной гибели. На рынке размер франшизы по повреждению колеблется от 0,5-2% от страховой суммы. Франшиза при полной гибели имущества доходит до 10%. Часть страховых компаний размер франшизы устанавливают в зависимости от возникшего риска. Например, при возникновении землетрясения франшиза на рынке составляет 3%.

По желанию клиента франшиза может быть изменена как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. Чем выше размер франшизы, тем меньше стоимость страховки. Некоторые игроки рынка по желанию клиента могут отменить франшизу. В этом случае стоимость страховки значительно возрастет.

Отдельные страховые компании предлагают краткосрочные страховки. Они могут быть заключены как на 1 месяц, так и на полгода. Главное, чтобы срок страхового полиса не превышал 1 год. Такие страховки ориентированы на тех людей, которые хотят застраховать жилую недвижимость на время командировки, отпуска. Такая страховка обойдется намного дешевле.

Страховщики также разработали программы, в рамках которых можно застраховать гражданско-правовую ответственность за причинение вреда имуществу третьих лиц (соседям), в результате эксплуатации застрахованного имущества. Бывают и комплексные программы, которые оговаривают покрытие рисков как в результате повреждения, гибели застрахованного имущества, так и предусматривающие страхование ГПО за причинение вреда соседям.







Условия по добровольному страхованию жилой недвижимости для физических лиц













Аналитическая служба медиа-холдинга Business Resource