Моего знакомого только за полгода ограбили дважды. Причем во второй раз злоумышленники еще и зло подшутили над ним, открыв все краны на кухне и в ванной до отказа. Как следствие, помимо украденного имущества моему другу пришлось возмещать материальный ущерб соседям с нижнего этажа.

Между тем он бы мог защитить себя от непредвиденных затрат, обратившись к страховой компании, которая взяла бы на себя все расходы по ремонту поврежденного или замене утраченного имущества. О том, как подстраховаться от возможных убытков, рассказывает Нуржан Есимханов, начальник управления регионального развития страховой компании «Номад Иншуранс».

- Те, кто испытал различные напасти и неприятности, связанные с имуществом, очень хорошо понимают значимость страхования. Пожалуй, это единственный способ сохранить дорогую технику. Поэтому экономить на страховании, особенно в период кризиса, невыгодно - есть опасность потерять гораздо больше, нежели сберечь. Вы можете поставить железную входную дверь, решетки на окна, охранную и противопожарную сигнализацию, но, как показывает практика, все это мало препятствует грабителям. Несмотря на принимаемые меры, неприятности случаются с завидной регулярностью. Воры проникают в квартиры и коттеджи, выносят все ценное; загородные строения сгорают, а в многоэтажных домах соседи сверху имеют обыкновение устраивать потоп, как только в квартире снизу закончат дорогостоящий ремонт.

- От чего чаще всего страхуются наши люди?


- По приоритетам это можно распределить так: страхование от землетрясения, пожара, противоправных действий третьих лиц и взрывов. Но застраховаться можно от всего, вплоть до падения неопознанных летающих объектов. Вообще, клиент может по своему желанию выбрать определенную комбинацию рисков, к примеру только от пожара и грабежа, либо застраховать имущество по классическому пакету из семи рисков.

- Растолкуйте «на пальцах», как формируется сумма страхового полиса, тарифа и премии?

- Рассмотрим на конкретном примере. В оценочной компании ваше жилье оценили в $80 тыс., эта цифра и является страховой суммой. Страховую премию можно будет просчитать, умножив страховую сумму на страховой тариф. Страховой тариф рассчитывают андеррайтеры, в среднем он колеблется от 0,18 до 0,8% от страховой суммы. Тариф вырисовывается из массы критериев. На сумму тарифа влияют благоприятные и неблагоприятные факторы. И чем больше неблагоприятных факторов, тем дороже полис. Например, по дорогому тарифу будут оцениваться квартиры, находящиеся в зданиях старой постройки, с деревянными перекрытиями. Также квартиры на первом или последнем этажах - они более подвержены воздействиям осадков или кражам. К благоприятным относятся квартиры на средних этажах, а также оборудованные металлическими дверями, системой сигнализации, решетками на окнах. Все эти моменты учитываются, и выводится цена. К примеру, при страховании по полному пакету рисков вам просчитали тариф в 0,5% от стоимости имущества (80 тыс. долл.), значит, страховая премия будет равна 400 долл. Страховую премию можно выплачивать как целиком, так и траншами - все по желанию клиента.

Расчет:
80 000 долл. х 0,5% = 400 долл.
(страховая сумма) х (страховой тариф) = (страховая премия)

- В некоторых договорах прописывается такой момент, как франшиза. Что это такое и всегда ли она идет вместе с полисом страхования?


- Франшиза – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховой компании от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной.
Условная подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Безусловная франшиза - это та часть убытка, которая не подлежит выплате и вычитается из общей суммы возмещения.
Использование франшизы в страховании имеет два смысла:
• Отсутствие мелких, незначительных убытков, на возмещение которых страховая компания потратит меньше денег, чем на техническое оформление выплаты.
• Сохранение ответственности страхователя за свою собственность.
Изредка договор страхования может быть заключен без франшизы, за счет значительного увеличения тарифной ставки.
Рассмотрим пример. В случае страхования недвижимости стоимостью 80 000 долл., безусловная франшиза будет такой:
1. 0,3% от страховой суммы (240 долл.) по повреждению имущества в результате страхового случая, т.е. если в результате пожара или взрыва имущество будет повреждено на сумму 1 тыс. долл., выплата составит 760 долл., т.е. за минусом франшизы. Если убыток будет меньше 240 долл., то выплата не производится.



Аида Мустафинова, «Наши деньги ЦА», №10, сентябрь 2009