По прогнозам американской компании Tower Group, пик перехода человечества на дистанционную технологию расчетов – интернет-банкинг – придется приблизительно на 2019 год. В Tower Group считают, что через 10 лет крупнейшие банки мира в массовом порядке позакрывают небольшие офисы и представительства и значительную часть операций будут осуществлять в режиме е-банкинга

Свои прогнозы эксперты делают на том основании, что ежегодно количество пользователей услуг в Интернете увеличивается примерно на 20%: юзеры открывают депозиты, контролируют банковские операции по своим счетам, оплачивают коммунальные услуги и сотовую связь, покупают одежду, заказывают фастфуд. Е-банкинг просто обречен на дальнейший рост, поскольку выгоден и клиентам, и банкам: первые тем самым экономят время, вторые – сокращают операционные расходы.

«Не ходи в банк»

Прогнозы прогнозами, но динамика прироста интернет-пользователей как таковых вряд ли будет находиться в прямой пропорции с динамикой прироста пользователей е-банкинга, утверждают в Альянс Банке, где система дистанционного обслуживания клиентов культивируется с ноября 2008 года. «Интернет-банкинг – это отдельная субкультура, для прививания которой требуется определенный срок. С момента запуска нашей дистанционной системы мы обслужили свыше 7 тыс. клиентов. Цифра не такая уж впечатляющая, но изначально банк и не задавался целью массово привлечь клиентов для получения некоторых банковских сервисов в режиме он-лайн. Теперь в нашей системе доступен полный набор продуктов и услуг нашего банка для самого требовательного и, самое главное, массового потребителя», - рассказывает менеджер проекта по внедрению дистанционного банковского обслуживания Альянс Банка Станислав Сяткин.
Название е-концепции Альянса звучит провокационно: «Не ходи в банк». Но слоган как нельзя лучше отражает суть концепции: Альянс снабдил дистанционного клиента всеми необходимыми на то инструментами, начиная от информации о его счетах и платежных картах и заканчивая возможностью совершать е-платежи и е-переводы. Обратившись в Альянс, интернет-шопоголики моментально получают виртуальные карточки, лимитированные по количеству операций, их сумме и сроку действия. В банке составили своеобразный «портрет» потребностей среднестатистического е-пользователя. В первую очередь, выяснили в Альянсе, клиенты хотят иметь доступ к выпискам по счетам и платежным картам, к графикам погашения ссудной задолженности, иметь возможность перевода средств со счета на карту и наоборот. Кроме того, популярностью пользуется дистанционная оплата за услуги торгово-сервисных предприятий - мобильной связи, городского телефона, коммунальных услуг, Интернета, коммерческого ТВ. Более продвинутые юзеры посредством е-банкинга осуществляют межбанковские переводы и конвертируют средства на своих счетах и депозитах, чтобы защитить сбережения от негативных колебаний курсов валют. В ближайшее время Альянс планирует расширить спектр е-услуг: клиенты банка смогут дистанционно открывать текущие счета и депозиты, переводить деньги за рубеж и осуществлять расходные операции с депозитов.

Ключ без права передачи

Для подключения к системе е-банкинга Альянса достаточно открыть в банке платежную карту VISA или MasterCard любого типа, и пользователь получит два канала доступа к услугам - как через компьютер, так и через мобильный телефон с помощью специального программного приложения. При получении VISA клиенту выдаются два PIN-конверта: один - для обслуживания в банкоматах, второй - для авторизации в системе интернет-банкинга и мобильного банкинга. По словам разработчиков, система выстроена таким образом, что вероятность взлома или инсайдерского проникновения практически исключена. «Введя PIN-код, пользователь получит доступ только к информационным сервисам и возможностям совершения перевода средств между своими счетами. Для выполнения рисковых операций, то есть платежей и переводов средств на счета третьих лиц и организаций, требуется сеансовый идентификационный код, который формируется по запросу пользователя ядром системы и отправляется на его мобильник путем SMS-сообщения. Код действует в течение только одного сеанса работы с системой и при следующем сеансе формируется заново», - поясняет г-н Сяткин. Вся информация между клиентом и банком передается в зашифрованном виде, а весь операционный «след» активности пользователя протоколируется. По этим протоколам у банка всегда есть возможность восстановить историю операций.
Для получения банковского сервиса с мобильного телефона пользователю необходимо загрузить приложение, которое обеспечивает полную безопасность проводимых операций и имеет удобный графический интерфейс. «При инсталляции клиент устанавливает пароль на доступ к приложению. Приложение генерирует криптопоследовательности и обменивается ими с сервером, в результате чего формируется уникальный симметричный криптоключ на сервере и в приложении на сотовом телефоне клиента. С помощью этого ключа шифруется весь поток информации», - рассказывает г-н Сяткин. В качестве транспорта в данном решении используется SMS, что является серьезным конкурентным преимуществом, поскольку SMS-роуминг в сетях операторов связи намного дешевле, чем интернет-трафик. Кстати, службы поддержки услуг мобильного е-банкинга работают в Альянсе круглосуточно и без выходных.
Сегодня все банки стремятся перевести своих клиентов в область дистанционного обслуживания, и Альянс не исключение, говорит г-н Сяткин. «В концепции «Не ходи в банк» мы исповедуем следующую идею: при первом же «знакомстве» с клиентом ему должен быть предоставлен весь необходимый, удобный и оперативный инструментарий для дистанционного банковского обслуживания. Иначе говоря, знакомимся раз и навсегда, - говорит специалист. - От этого все только выиграют: банк получит минимизацию операционных расходов и, как следствие, увеличение прибыли, а клиент - оперативный и качественный сервис». Но в любом случае развитие е-банкинга зависит не столько от активности банка в продвижении этого сервиса, сколько от подготовленности пользователя и от его потребностей. Учитывая этот факт, Альянс Банк готовит пакеты услуг с разным функциональным наполнением для различных клиентских сегментов, заключил г-н Сяткин.