Ипотека, как и любой другой заем, имеет множество плюсов и минусов. Если вы решили взять кредит на покупку квартиры, значит, сможете сразу после завершения всех процедур переехать в новое жилье. Только жизнь – штука сложная, и порой возникают ситуации, когда приходится решать: или отказ от квартиры, или большие проблемы. Как быть, если нет возможности внести платеж? Так ли страшна просрочка и что делать, если денег на возврат кредита просто нет и в ближайшей перспективе не предвидится?

В жизни предусмотреть все заранее, конечно, хочется, но получается крайне редко. И ипотека, казавшаяся когда-то единственным спасением в решении квартирного вопроса, может в один момент обернуться непосильным финансовым грузом, когда не то что на очередной платеж денег наскрести не получается, а даже на элементарные ежедневные нужды приходится урезать расходы.

Что же делать в такой ситуации и как избежать лавины проблем, неминуемо следующей за парой неправильных шагов?

Первое и основное правило – не прячьтесь. «Страусиная тактика» - не самое правильное решение. Попытка сделать вид, что вы забыли про выплаты, потерялись в датах и просто уехали так далеко и надолго за город, что элементарно не имели возможности оплатить взнос, обернется лишь негодованием со стороны банка. И даже если вы после этого оплатите необходимую сумму, можете быть уверены - специалисты банка обратят на вас особое внимание. И в следующий раз начнут заранее напоминать вам о необходимости внесения оплаты. Конечно, ничего страшного в этом нет, но, согласитесь, порой излишне активные напоминания становятся неприятными уже вам самим.

Кроме того, представители банка, работающие с заемщиками, прекрасно знают, что бремя долга крайне редко дает спокойно спать. И если человек, взявший кредит на покупку недвижимости, на самом деле планирует на какое-то время покинуть страну и точно знает, что не будет иметь возможности вовремя внести оплату, обычно консультируется по этому вопросу у представителя банка. Будь то колл-центр или открытый офис. Люди, планируя выезд, предпочитают перестраховаться и заранее выяснить все детали. Поэтому в вашу историю «выехали, не могли дозвониться, поэтому ничего не знали и не заплатили» никто не поверит, и ваша репутация  как заемщика будет испорчена.

Стоит отметить, что в ряде банков просрочка платежа приравнивается к невыплате и при оценке уровня доверия банка к вам сыграет отрицательную роль. А в некоторых случаях частые просрочки могут стать причиной повышения ежемесячной ставки. Обратите внимание, есть банки, которые прописывают подобные пункты в договоре о займе.

Если же вы все-таки решите «выпасть из поля зрения» банка, будьте готовы к тому, что на вашем горизонте появятся мастера по «выбиванию» долгов, то есть коллекторы. Нет, конечно, никто не будет в прямом смысле выбивать из вас деньги, нанося увечья и травмы. Существует масса способов по-другому нажать на человека, чтобы тот добровольно согласился вернуть долг. Начиная от убеждения и разговоров по телефону и заканчивая привлечением к выплатам созаемщиков и поручителей. Если же и беседы не помогут, существует последняя инстанция, то есть суд, где представители банка профессионально докажут свою правоту.

Существует практика передачи права взыскания долга коллекторам, то есть фактически уже не банк будет заинтересован в получении от вас денег, а именно коллекторская компания, в штате которой состоят профессиональные юристы.

Как же избежать всех этих бед, если кредит уже взят, а возможности внести платеж нет? В первую очередь необходимо обратиться непосредственно к представителям банка. Не стоит бояться, все прекрасно понимают, что в жизни случаются разные ситуации. И очень может быть, что, если вы подойдете к специалисту кредитного отдела, полностью опишите ситуацию и разъясните, по какой причине в данный момент не можете внести оплату, вам позволят отсрочить платеж на пару месяцев, не применяя при этом штрафных санкций.

Может, однако, случиться и так, что обстоятельства жизни очень сильно изменятся и выплачивать ипотечные взносы вы не сможете вообще. То есть возникнет ситуация, когда от приобретенного в кредит жилья придется отказаться. В этом случае, опять же, в первую очередь следует разговаривать с менеджерами кредитного отдела той организации, которая выдавала вам ипотеку. Если вы еще не успели задержать банку помесячные выплаты, вполне реально договориться продать квартиру через риелторское агентство самостоятельно. Почему именно через агентство? Во-первых, потому что продажа квартиры, находящейся в залоге, имеет свои сложности, и участие профессионального юриста лишним не будет, а во-вторых, потому что через агентство найти покупателя будет на порядок проще.

Если же долг уже есть, банк вправе самостоятельно выставить квартиру на торги (безусловно, уведомив вас об этом). В подобном случае в первую очередь сделка покроет расходы банка – проценты и сумму долга, а также сопутствующие подобной процедуре накладные расходы. Остаток денег (если таковой будет) возвращается заемщику. Хотя нередки случаи, когда и после продажи заемщик остается должен банку. Такое может быть, если вы брали кредит на покупку жилья в пик стоимости, а продавать приходится в период спада.

В любом случае, независимо от того, по какой причине вы просрочили кредит или отказались от выплат по ипотеке, следует помнить, что ваша кредитная история будет «испачкана». Причем не только в организации, предоставившей вам кредит, но и в других банках. И если кредитную историю вам удастся испортить очень сильно (например, неожиданным исчезновением из поля зрения банка, о чем говорилось ранее), вы не сможете не только взять другой кредит, но и стать поручителем, если кому-то из ваших друзей или близких понадобится финансовая помощь.

Поэтому мы рекомендуем, прежде чем брать кредит, хорошенько взвесить все за и против и оценить максимальное количество рисков. А если уж решились на ипотеку, внимательно ознакомиться с договором о займе и ни в коем случае не игнорировать выплаты.

Источник: агентство недвижимости RIA Light