Ресурсов страховых компаний достаточно для внедрения онлайн-страхования. Страховщики считают, что расходы на новую форму страхования не окажут негативного влияния на финансовые показатели. Однако при этом предполагается, что онлайн-полисы не станут абсолютной заменой привычных бумажных договоров страхования.

В рамках XI Международной конференции «Страхование в Центральной Азии» начальник управления департамента страхового надзора Национального банка Даурен Жамек представил законодательные инициативы Национального банка РК (НБ РК) по предоставлению онлайн-услуг, которые будут внесены в парламент РК в сентябре.

Он отметил, что за последние годы произошел рост онлайн-платежей. За 7 лет количество интернет-пользователей выросло с 15 до 77%. Исполняющий обязанности директора по стратегическому развитию СК «Казахмыс» Арайлым Алшинбаева также отметила, что, по сведениям Комитета по статистике МНЭ РК, из этих 77% 44,2% граждан осуществляют покупки в диапазоне от 5 тыс. до 25 тыс. тенге.

Представитель НБ РК добавил, что помимо этого постоянно увеличивается объем мобильных платежей как через банковские карточки, так и через сеть интернет. На фоне этого вполне целесообразно перевести и стандартизированные страховые продукты в область интернет-продаж.

На сегодняшний день доля продаж страховых услуг через интернет в мире составляет около 10%, ожидается что в ближайшие 5 лет эта цифра увеличится до 23%.

«Актуальность внедрения онлайн-страхования продиктована необходимостью развития системы обслуживания через новые технологии и в целях практического удобства как для страхователей, так и для профессиональных участников рынка страхования», – полагает г-жа Алшинбаева.

Проект будет реализован в несколько этапов. Первым из них стала отмена подписи страхователя на бланке страхового полиса в 2016 году. Таким образом, в настоящее время страхователь может заказать полис обязательного страхования ГПО ВТС через интернет с последующей доставкой через курьера.

«В рамках законопроекта планируется вносить базовые поправки, которые позволят заключать договоры страхования онлайн. После принятия этих поправок страховым компаниям уже предстоит значительно доработать свои автоматизированные информационные системы», – отметил Даурен Жамек.

Он добавил, что страховщики должны быть готовы к тому, что для этого потребуются довольно значительные расходы. Международные эксперты предполагают, что затраты составят около 10–15% от годового бюджета.

Что касается деталей, г-н Жамек отметил, что онлайн-полис будет оформляться на сайте страховой компании, обязательный этап – ознакомление со страховыми условиями, после чего заявление отправится в единую базу данных, интегрированную с базами госорганов. После чего страхователь получает информацию о размере страховой премии из базы данных и производит оплату через банковские системы. Очень важным моментом при оформлении онлайн-страховки будет подтверждение получения договора, которое клиент должен получить в виде SMS– сообщения от единой базы.

Не менее важным элементом в структуре новой формы страховки станет и постпродажное обслуживание, которое будет включать возможности для переоформления, перезаключения договоров и внесения изменений, получения страховой выплаты, отправки электронного заявлении и т. д. «Эти этапы являются обязательными, поэтому страховым компаниям в ближайшее время предстоит понести определенные затраты на трансформацию бизнеса, так как это новый этап в развитии страхования, а в условиях глобализации и вхождения в ВТО страховщики должны быть готовы к этому», – полагает он.

Готовы ли страховщики к онлайн-страхованию?

Несмотря на предстоящие изменения и связанные с ними сложности, страховщики в целом готовы к переводу своих услуг в онлайн. К примеру, в СК «Коммеск-Өмір» уже предусмотрен бюджет на затраты, связанные с введением онлайн-страхования. По словам председателя правления компании Олега Ханина, вероятно, что многие страховщики уже готовы к этим расходам, поскольку ввести онлайн-страховки планировалось еще с начала 2017 года.

В СК Amanat отдельно не был заложен бюджет на внедрение электронного полиса, однако для компании это новшество было ожидаемой инициативой. «Это вопрос бизнеса, и если возникнет необходимость выделения дополнительных средства, то для нас это не станет проблемой», – отметил советник по digital-маркетингу СК Amanat Руслан Калигожин.

Помимо этого программное обеспечение компании разработано таким образом, чтобы в дальнейшем можно было внедрить новый функционал в существующую инфраструктуру. «У нас уже есть функционирующий интернет-магазин, а также собственная разработка программного обеспечения, позволяющего выпускать полисы ОС ГПО ВТС. Мы давно понимали, что внедрение электронного полиса – это только вопрос времени», – добавил г-н Калигожин.

В СК «Казахмыс» за первый квартал 2017 года для обеспечения онлайн-продаж была произведена оптимизация бизнес-процессов. Компания закупила аппаратное и программное обеспечение для хранения и обработки необходимой информации, а в дальнейшем также будут модернизированы существующие веб-ресурсы.

Объемы и сроки

«Думаем, что затраты составят сумму, вполне приемлемую для страховых компаний, так как это не просто расходы, а инвестиции в IT-технологии, которые в будущем могут положительно сказаться на доходах страховщиков. Ожидать, что эти расходы существенно отразятся на финансовых результатах страхового сектора в части получения отрицательного результата, не приходится», – считает г-н Ханин.

По словам г-на Калигожина, назвать конкретные цифры и объективно произвести оценку достаточно сложно, поскольку не до конца понятно, насколько страховой рынок готов к этому. Он считает, что мощный IT-департамент, собственное программное обеспечение не принесут компании дополнительные финансовые сложности.

При этом сроки внедрения могут разниться. В СК «Коммеск-Өмір» полагают, что это займет времени не меньше, чем до конца текущего года.

«Регулятором будут установлены требования к сайтам страховых компаний с детализацией порядка заключения договора страхования в режиме онлайн, использованием ЭЦП между страховой компанией и Единой страховой базой данных (ЕСБД )», – поделился г-н Ханин.

Он также добавил, что интеграция ЕСБД с базами данных госорганов для верификации данных по клиенту потребует больших усилий. Перед этим сама база, хранящаяся в Актуарном статистическом бюро (АСБ), будет передана дочерней организации Нацбанка – Государственному кредитному бюро (ГКБ).

По расчетам СК Amanat, после финального решения о запуске настройка необходимых инструментов займет не более двух-трех месяцев. «У каждой страховой компании внедрение системы электронных полисов может проходить различно. Необходимо учесть, в каком виде будет внедрение электронных полисов», – добавил г-н Калигожин.

Г-жа Алшинбаева отмечает, что за счет снижения аквизиции в ближайших годы можно ожидать положительных финансовых результатов. 

Давление на слабых

Страховщики также не ожидают, что дополнительные затраты окажут давление на рынок в целом и на отдельных игроков. «Поскольку обязательное страхование ГПО автовладельцев – самый массовый вид и, по сути, остается ведущим видом страхования, то вряд ли затраты на возможность осуществления онлайн-страхования повлияют на уход с рынка некоторых страховщиков. К примеру, в России электронные полисы ввели в середине 2015 года, однако за первый квартал 2017 года их доля в общем количестве договоров ОСАГО в зависимости от региона колеблется от 4 до 34%», – говорит г-н Ханин.

По его мнению, в Казахстане сложится похожая ситуация. Клиенты страховых компаний испытывают большее доверие к бумажным страховкам, которые им привычнее брать с собой и при необходимости предъявлять дорожной полиции. Поэтому по мере внедрения онлайн-страхования страховщики будут совершенствовать интернет-сайты в части навигации, расчетов, калькуляторов и т. д.

«Я сомневаюсь, что будет полный отказ от классических полисов ОС ГПО ВТС в бумажной форме в пользу электронных. Вероятнее всего, в ходу будут как электронные, так и классические полисы. Некоторые из компаний предпочтут работать так же, как сейчас, но в конечном итоге рыночными лидерами будут те компании, которые предоставят клиентам наиболее качественные страховые услуги, включая возможность приобретения электронных полисов, урегулирования страховых убытков в кратчайшие сроки, а также сервисную составляющую», – говорит г-н Калигожин.

«Все компании, осуществляющие страховую деятельность, контролируются регулятором и имеют возможность адекватно реагировать на изменения законодательства без особого ущерба для себя. Также не стоит забывать о деятельности ФГСВ, который является одним из гарантов стабильности страхового рынка в целом», – пояснила г-жа Алшинбаева.

Все будут в плюсе

По словам представителя НБ РК, преимущества онлайн-страхования очевидны, это снижение времени и затрат, но наравне с этим оно будет сопровождаться риском мошенничества, ошибками при заполнении страхового заявления, а также рисками, связанными с оплатой премий и защитой персональных данных. «Для этого НБ РК на уровне подзаконных актов уже установлены требования для защиты информации, обеспечения и развития информационных систем страховой компании», – резюмировал г-н Жамек.

По словам представителя СК «Казахмыс», законопроект позволит сократить случаи недобросовестного поведения участников страхового рынка и исключить продажу фиктивных страховых полисов.

«От этих изменений в конечном итоге выиграют все: и страховщики, и страхователи, и регулятор, поскольку процесс продажи страхования для всех сторон будет максимально прозрачным. Поэтому мы поддерживаем данный законопроект и с уверенностью шагаем в будущее», – подытожила г-жа Алшинбаева.