Страхование недвижимости в Казахстане, как и в других странах СНГ, сегодня не пользуется особой популярностью у населения. Хотя эта тема не раз поднималась на республиканском уровне.

Несмотря на то что казахстанцы не спешат обезопасить свое имущество, этот вид страхования никогда не потеряет своей актуальности. Сегодня, обратившись в страховую компанию, можно действительно защитить все нажитое как от глобальных катаклизмов, так и от мелких житейских неприятностей. Последнее, кстати, пользуется наибольшим спросом.

Скажем, человек сделал в своей квартире грандиозный ремонт, заменив при этом всю отопительную систему. Закончив работы, он вместе с семьей уехал в отпуск. В это время сотрудники КСК проводили опрессовку. Новые радиаторы оказались недостаточно качественными и дали серьезную течь. В результате были сильно затоплены несколько квартир, расположенных этажами ниже. Предусмотрительный хозяин перед отъездом обратился в страховую компанию, где заключил соответствующий случаю договор страхования. Таким образом, все убытки пострадавшим в связи с происшествием возместила страховая компания, а нашему герою осталось только извиниться перед соседями. Правильно застраховать жилую недвижимость в некоторых случаях вполне целесообразно.

Круговая оборона

Первое, что предстоит сделать человеку, решившему застраховать имущество, это определить перечень тех рисков, от которых он желает застраховаться. Их может быть множество — землетрясение, падение летательных аппаратов, квартирные кражи, затопление, пожар, противоправные действия третьих лиц, то есть хулиганство, ураганы, оползни и прочие.

В Алматы от землетрясения недвижимость страхуют по понятным причинам гораздо чаще, чем в Караганде. Страховые компании предлагают клиенту выбрать как полный пакет рисков, так и отдельные их виды. Человек свободен в выборе, и программы страхования здесь достаточно гибкие.

Наиболее востребованным видом в сфере страхования недвижимости выступает страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами. Такой договор покрывает убытки ущерба, который клиент может случайно нанести соседям, например, в результате того же затопления. Имея на руках договор страхования, подобные проблемы  урегулировать гораздо проще. Возмещать ущерб пострадавшим, в данном случае именуемыми третьими лицами, будет страховая компания. Конечно, сам страхователь ничего не получает, так как страхует не квартиру, а свою ответственность перед владельцами соседних квартир.

Тариф… как много в этом слове

Обозначив риски, клиенту предстоит определиться с той суммой, на которую он желает застраховать объект, то есть насколько он оценивает свою квартиру или дом, если ограждается, например, от землетрясения. Если страхует элементы внутренней отделки, надо определить их общую стоимость. Страхователь сам называет сумму, которую компания затем проверяет.

Страховой тариф для каждого клиента индивидуальный, потому как на этом этапе страховая компания начинает просчитывать собственные риски. Если квартира клиента находится в крайне неблагополучном районе, который в последний год буквально гремит от краж, этому клиенту страховщик предложит больший тариф платежа, например 1% от суммы страховой выплаты. Если в страховую компанию обращается клиент, у которого квартира располагается в престижном районе под видеонаблюдением, индивидуальной охраной, то есть риски страховой компании минимальны, естественно, этому клиенту будет предложен меньший тариф, допустим 0,5%.

При расчетах страхового тарифа действует математическая формула. Страховщик берет сумму страховой выплаты, которую определил с клиентом, например это один миллион тенге, и умножает на страховой тариф, который также был определен с клиентом, например 1% (как правило 1% определяется при высокой степени риска). От одного миллиона тенге 1% это 10 тысяч тенге, и клиент платит страховой компании эти 10 тысяч тенге в качестве тарифа.

Следующий шаг в оформлении договора страхования — обозначение временного периода, на который клиент страхует свою недвижимость, то есть определение срока действия договора. Страхователь также может определить этот срок сам, например полгода. На это время клиент уезжает в командировку и опасается кражи.

Не уйти от ответственности

Важное примечание: при заключении договора по страхованию недвижимости необходимо также уделить внимание франшизе. Франшиза — это стандартное условие любого договора страхования, она гарантирует страховщику то, что страхователь, заключив договор, не станет беспечно обходиться со своим имуществом. Другими словами франшиза — это собственное участие страхователя в гашении страхового ущерба. Размер франшизы указывает сумму, которую страхователь оплатит из своего кармана при наступлении страхового случая. Между размером франшизы и тарифом наблюдается четкая зависимость: чем меньше франшиза — тем больше страховой тариф и наоборот.

И грянул гром

Итак, страховой случай наступил! В договоре есть специальный раздел, который содержит порядок действий страхователя при наступлении страхового случая. Допустим риск — противоправные действия третьих лиц. Вы приходите в свою квартиру и видите, что вам выбили окна. В этом случае клиент обязан в течение трех рабочих дней уведомить страховую компанию о том, что наступил страховой случай. После того как страхователь уведомляет страховщика, представитель страховой компании аджастер выезжает к объекту страхования, чтобы удостовериться, что страховой случай действительно наступил, и далее составить акт ущерба. Клиент может показать чеки, где будет указана стоимость пострадавших стеклопакетов. Впрочем, наличие чеков не обязательно. Страховщик руководствуется договором либо выясняет рыночную стоимость этих стеклопакетов.

Сразу после обращения клиента в страховую компанию он должен заявить о происшествии в компетентные органы — полицию, ЧС или КСК. Необходимо зафиксировать имеющий место факт. Если, например, то же самое окно вам разбили мячом соседние мальчишки, придется выйти во двор и самостоятельно составить акт с их родителями, можно также привлечь свидетелей происшествия. Для страховой компании этот акт будет иметь силу.

В случае затопления обязательным становится вызов представителя КСК, который должен на месте установить причину аварии. Требуйте составления акта. В дальнейшем страховая компания в случае затопления, согласно гражданскому законодательству, может предъявить право обратного требования, регресса к виновнику затопления. То есть, возместив страхователю причиненный соседом ущерб, страховая компания имеет право обратиться к виновнику затопления и за его счет возместить свои издержки. Здесь возможно урегулировать этот вопрос в досудебном порядке, если это не удалось - страховщик вправе обратиться в суд.

Дорогого стоит

Застраховать свою недвижимость можно не только от пожаров, затоплений и падений летательных аппаратов. Существует еще один серьезный риск — утрата права собственности. И здесь возможно обезопасить себя, прибегнув к титульному страхованию недвижимости. Титульное страхование недвижимости заслуживает отдельного разговора, так как предусматривает риски по случаю утери прав на имущество, которые могут возникнуть при оспаривании права собственности на недвижимость третьими лицами. Договор на титульное страхование, как правило, оформляется в добровольном порядке при заключении договора купли-продажи. То есть это страхование квартиры, дачи, дома не от физических рисков, а от юридических. Например, если приобретенная вами квартира в прошлом слишком часто перепродавалась, не исключено, что в будущем у ее нынешнего владельца могут возникнуть спорные ситуации с бывшими хозяевами этой жилплощади или их родственниками.

www.kn.kz