Пока страховые полисы не стали такой же необходимостью, как сотовая связь или Интернет. По мнению председателя правления АО «БТА Страхование» Галыма Амерходжаева, не надо пенять на низкую страховую культуру населения, достаточно просто улучшать сервис и облегчить людям процесс выплат при наступлении страхового случая. Так что правило «стань проще, и люди к тебе потянутся» вполне может сработать на руку страховому бизнесу.
Галым Ташмуханбетович, государство увеличивает свою долю в экономике, как вы думаете, должно ли оно конкурировать с частными компаниями, как это происходит, например, в банковском секторе и страховании?
Мое мнение таково, что государство в первую очередь должно обеспечивать условия и инфраструктуру для бизнеса. До начала кризиса, до 2007 года, государство, как правило, у нас было либеральным и во многом не пересекалось с деятельностью коммерческих организаций. Но в кризис вхождение в капитал частных организаций стало вынужденной мерой, чтобы стабилизировать ситуацию на финансовом рынке страны. Тогда как последнее выступление Нурсултана Назарбаева было посвящено тому, что прошло уже достаточно времени, государство выполнило свою роль в стабилизации экономики, пришло время найти инвесторов и вернуть деньги в Национальный фонд.
Насколько легко это сделать?
Найти в течение года стратегических инвесторов для нескольких банков — БТА, Альянса, Темира — непростая задача. Опосредованно это касается и нас, поскольку мы являемся 100-процентной «дочкой» банка БТА. И моя задача как руководителя компании «БТА Страхование» — обеспечить долгосрочную стоимость компании, вне зависимости от того, кто является ее акционером.
Вас такое подвешенное состояние не смущает, не мешает работать?
Не смущает, потому что «БТА Страхование» — капитализированная компания, в ней хорошо выстроены принципы корпоративного управления. Нет прямого вмешательства акционеров в операционную деятельность, и менеджмент не ощущает на себе давления. Тем более что есть стратегические задачи, на которых сфокусирована текущая работа правления.
Как эти задачи решались до вас и будете ли вы что-то менять в тактике их реализации?
С 2009 года я был независимым директором в совете директоров компании «БТА Страхование», и преемственность, по сути, сохраняется. Компания переживала достаточно сложные времена. С одной стороны, весь рынок оказался в кризис в непростой ситуации. С другой стороны, к «БТА Страхование» присоединились две компании — «Атланта полис» и «БТА Забота». Вопрос реорганизации компании всегда достаточно сложный. Но мы с успехом этот процесс прошли. Уже четко сформирована структура, поставлена работа в регионах, есть сплоченный устоявшийся коллектив. Теперь у нас есть все возможности, чтобы развиваться дальше.
И в каком направлении компания будет двигаться дальше?
В этом году менеджмент объявил два важных стратегических направления. Первое — поддержка регионов, для нас 2013 год является Годом филиалов. Второе важное направление — медицинское страхование. По первому направлению необходимо выстраивать и развивать розничное страхование, поскольку в регионах основной бизнес получает развитие за счет страхования населения. Корпоративное страхование неплохо развивается в Алматы и Астане, а также в Актау и Атырау. Мы для себя решили — для усиления устойчивости компании необходимо развивать не только корпоративное, но и розничное направление.
Основным препятствием, наверное, является невысокий уровень страховой культуры населения. Думаю, что в Алматы и Астане люди больше понимают необходимость страхования, чем в регионах.
Больше вопрос не в страховой культуре, а в платежеспособности людей. За счет роста благосостояния у населения будут расти и платежеспособный спрос на страховые услуги, и культура. Пока у многих домохозяйств в регионах страхование не является приоритетным. Есть достаточно много потребностей, которые не удовлетворены. Задача нашей страховой организации — донести до потребителей важность страхования, что в конечном итоге они выигрывают от покупки наших услуг. Но, повторюсь, именно с ростом благосостояния населения увеличится объем страховых услуг. В 2012 году рынок общего страхования вырос в Казахстане на 9,7%. Это уже говорит о том, что благосостояние граждан растет и они стали больше уделять внимания страховым услугам. Страхование жизни выросло на 72%. В целом страховой рынок вырос на 20%.
Какие регионы для вас приоритетны?
Для нас все регионы приоритетны, просто они разные. К примеру, Южно-Казахстанская область больше сконцентрирована на рознице. Северо-Казахстанская область дает неплохие поступления по страхованию сельскохозяйственной техники. У нас отработано хорошее взаимодействие с фермерскими хозяйствами по страхованию залогового имущества через «Казагрофинанс». По медицинскому страхованию хороший потенциал у городов Актау, Атырау, Астаны, Алматы. Возможно, будет введено обязательное медицинское страхование с 2014-2015 годов. И те страховые компании, которые будут иметь готовую инфраструктуру — свои клиники или выстроенные деловые отношения с качественными медицинскими учреждениями, получат хороший рывок в своем развитии.
Наверное, вы анализируете и сравниваете между собой регионы по инвестиционному климату, действиям местных властей, чтобы понять потенциал тех или иных областей?
Безусловно, есть внешние факторы, о которых вы говорите. Но есть и внутренние, которые связаны с качественным развитием самой страховой отрасли. Возьмем классический пример — страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев. По результатам 2012 года среднестатистическая убыточность по Казахстану по данному виду страхования составила 30%. То есть страховые компании выплачивают меньше трети от поступивших страховых премий. При этом большинство страховщиков говорят, что у них комбинированный коэффициент убыточности по данному виду страхования превышает 100%. То есть нерентабельно заниматься ГПО автовладельцев. Почему так происходит? Да потому, что административные расходы очень высокие. По сути, деньги не остаются в страховой организации, а уходят на агентскую сеть. Деньги тратятся на комиссии, вымываются из отрасли и не работают на развитие страховых компаний, улучшение сервиса.
Почему бы не зафиксировать комиссию агентов, не сделать ее одинаковой для всех страховых компаний?
Законодатель ограничил агентскую комиссию, но ряд компаний эту норму пытаются обходить различными способами. В чем я вижу суть проблемы — те компании, которые работают по букве закона, со временем становятся неконкурентоспособными и теряют долю рынка по сравнению с теми компаниями, которые всяческими путями пытаются обойти этот закон. Если не будут приняты меры, то через несколько лет все компании будут нарушать законы или отказываться от этого класса страхования. У меня одно из предложений касалось введения европротокола — это упрощенный порядок выплат по ГПО автовладельца.
Полную версию интервью читайте в свежем номере газеты "Бизнес & Власть" № 5 (437)
