Кредит – на данный момент одна из самых популярных услуг, которую банки достаточно широко стали предлагать клиентам. И если еще несколько лет назад взять кредит за десять минут на покупку, например, телевизора было в диковинку, то сейчас большинство банков всерьез подошло к этому. Заместитель председателя правления «Народного банка Казахстана» Марат Беркутбаевич Альменов рассказал журналу «Наши Деньги ЦА» о самой популярной услуге на сегодняшний день в казахстанских банках – потребительском кредитовании.
– Рынок кредитования пестрит всевозможными предложениями. Как не растеряться и выбрать кредит на выгодных для себя условиях?
– Я бы рекомендовал всем, кто хочет получить кредит, сначала определиться с целью получения кредита, для чего он необходим. Если это разовая крупная покупка, то, конечно, лучше брать потребительский кредит, если же это частые и мелкие покупки в кредит, то лучше открыть кредитную карточку. При этом необходимо обратить внимание на три правила при получении кредита. Во-первых, очень внимательно изучить условия получения кредита в нескольких банках, информацию обо всех возможных комиссиях. В соответствии с казахстанским законодательством банки обязаны предоставлять информацию о годовой эффективной ставке вознаграждения как об объективном показателе стоимости кредита.
Причем следует учитывать: ряд имеющихся на рынке кредитов предполагает, что банковская комиссия может быть удержана из суммы получаемого займа. Поэтому, когда клиент берет в кредит определенную сумму, по факту с учетом комиссии получает в качестве займа меньшую сумму. Со стороны банка подобная информация должна озвучиваться с самого начала. Со своей стороны клиенту необходимо обязательно обратить внимание на сумму, которую он будет переплачивать по кредиту за весь срок. При кредитовании в некоторых банках у клиента могут возникнуть дополнительные расходы на страхование.
Во-вторых, необходимо внимательно изучить кредитный договор в части условий досрочного погашения кредита. Некоторыми банками могут взиматься дополнительные комиссии или штрафы за погашение кредита в первый год. Через 12 месяцев пользования кредитом согласно действующему законодательству клиент имеет право полностью или частично погасить кредит без каких-либо комиссий или штрафных санкций.
Третье, на что стоит обращать внимание, – это возможности банка для удобного погашения кредита клиентом. Что я имею в виду? В первую очередь необходимо узнать, сколько у этого банка отделений в вашем регионе. Зачастую именно этот фактор создает для потребителя определенные неудобства. Если кредитная организация располагает сетью банкоматов или платежных терминалов, через которые можно осуществлять ежемесячные платежи за кредит, то это является еще одним дополнительным преимуществом банка. Клиентам, получающим зарплату по платежным карточкам, я рекомендую получать кредиты в том банке, где вы обслуживаетесь, т. к. в этом случае вам не нужно будет ежемесячно приходить в банк, суммы платежей будут автоматически списываться с вашей зарплатной карточки.
– Как часто казахстанцам отказывают в получении кредитов и по каким причинам?
– Если у человека есть определенный уровень дохода, хорошая кредитная история, т. е. если клиент брал кредит в банке и своевременно погашал его, вероятность того, что банк ему откажет, минимальна. И, напротив, если клиент ранее брал кредиты и допускал просрочки по их погашению либо вообще не вернул кредит, любой банк вряд ли согласится иметь с таким клиентом дело.
Если просрочки были нечастые, на небольшое количество дней, и в конечном итоге ранее полученный кредит был погашен, банк может выдать кредит при условии повышения ставки вознаграждения или уменьшения суммы займа. То есть учесть так называемую премию за риск. Еще одной причиной отказа может являться «загруженность» клиента кредитами, т. е. когда получаемый клиентом доход не позволяет обслуживать ежемесячные платежи по запрашиваемому кредиту. Как правило, коэффициент обслуживания долга не должен превышать 50% от дохода клиента.
– Если все-таки банк отказал?
– По требованиям законодательства банк должен представить по запросу клиента разъяснение в письменной форме, по каким причинам было отказано в предоставлении кредита.
– Насколько активно сегодня развивается сегмент платежных карт, и в частности кредитных?
– На 1 января 2012 года было выпущено примерно десять с половиной миллионов платежных карточек, из них кредитных карточек всего 1,5 миллиона. По статистике, за последний год рынок кредитных карточек вырос больше чем в 2 раза, однако процент активности по ним составляет менее 15%. Это означает, что кредитные карты были выданы потребителям, но большая часть не пользуется этим кредитом. По моему мнению, уже в 2013 году кредитные карточки будут пользоваться большой популярностью.
В этом сегменте наибольшую выгоду сегодня получают держатели зарплатных карт. Удобств – масса. К примеру, очередной платеж по ранее полученному кредиту автоматически списывается с зарплатной карты. Есть ряд преимуществ кредитных карт по сравнению с потребительским кредитом:
1) принцип возобновляемости – вся погашенная сумма может быть получена вновь без оформления дополнительных документов;
2) наличие так называемого льготного периода, который может достигать 60 дней. Если в течение этого периода вся использованная сумма кредитного лимита будет погашена, то банк не начисляет проценты и клиент бесплатно пользуется кредитным лимитом в данный период.
– Сейчас многие делают ставку на дистанционное обслуживание, дистанционные каналы. По кредитованию, например, это онлайн-заявки, погашения. Насколько это развито в вашем банке?
– Да, на рынке дистанционное обслуживание становится все более востребованным.
И это понятно, потому что все наши клиенты работают, и отвлекаться от дел, чтобы пойти проконсультироваться по поводу получения кредита, потом подать документы, потом ходить погашать кредит – это неудобно.
В Народном банке подобные услуги в настоящее время активно внедряются, планируется реализовать прием онлайн-заявок через сайт банка, систему интернет-банкинга, устройства самообслуживания – терминалы и мультикиоски, а также прием заявок по телефону и электронной почте.
Все эти мероприятия направлены на то, чтобы сделать услуги банка максимально доступными и комфортными для наших клиентов.
Рейтинг доверия казахстанским банкам
Самым надежным банком казахстанцы считают Народный банк Казахстана, передает корреспондент Tengrinews.kz со ссылкой на социологическое исследование Института политических решений (ИПР).
Социологи опросили жителей 16 городов республики и на основе полученных ответов составили рейтинг доверия отечественным банкам.
Так, за Народный банк проголосовали 35,4% опрошенных, которые хранят (или хотели бы хранить) в нем свои сбережения.
Вторую позицию в рейтинге занял Казкоммерцбанк – ему доверяют 10,1% респондентов.
На третьем месте оказался Жилстройсбербанк с 8,1% голосов.
Четвертое место досталось Банку ЦентрКредит (7,6), пятую строчку получили KaspiBank и БТА Банк – по 5,7%
Далее следуют: Сбербанк (3,8), Альянс Банк (3,3), Цеснабанк (3),
Евразийский Банк (2,6), АТФБанк (2,1).
