Конструктивно спланировать будущее своих детей, чтобы в дальнейшем они уверенно шагнули в мир под названием жизнь, помогут детские депозиты. В январском номере журнала «Наши Деньги ЦА» мы уже освещали тему детских вкладов, в этом номере мы решили также помочь родителям сделать выбор.
Самыми окупаемыми вложениями являются инвестиции в детей. На банковском рынке каждый второй финансовый институт предлагает детские депозиты. Преимущественно такие вклады открывают родители, опекуны либо другие лица. Депозит в данном случае принимается на имя ребенка. Обычно родители открывают детские депозиты, чтобы накопить для своего чада средства на образование, покупку квартиры либо стартовый капитал для открытия собственного бизнеса.
Перед тем как открыть детский депозит, необходимо внимательно изучить депозитные программы, которые предлагают банки, так как разница между ставками вознаграждения по таким вкладам может доходить до 2%. Также следует обратить внимание и на другие условия по депозиту. В частности, желательно, чтобы у вкладчика была возможность ежемесячного пополнения депозита без ограничений по сумме. При периодическом пополнении вклада к моменту закрытия срока по депозиту сумма на счете окажется выше, нежели при отсутствии возможности дополнительных взносов. Особое внимание также стоит обратить на возможность капитализации суммы на счете.
Капитализация подразумевает под собой начисление процента не только на основную сумму (сумму первоначальных капиталовложений), но и начисление вознаграждения на сумму с учетом начисленных процентов. Чем чаще сумма на вкладе капитализируется, тем выше окажется доход вкладчика. Например, при ежегодной капитализации вклада инвестор получит меньший доход, нежели при ежемесячной.
Желательно, чтобы процент, предлагаемый банком по депозиту, не превышал ставку, рекомендованную Казахстанским фондом гарантирования депозитов (далее – Фонд). В то же время заметим, что Фонд гарантирует все виды депозитов, независимо от той ставки, по которой банк привлек депозит. В частности, Фонд рекомендует банкам привлекать вклады в тенге не более чем под 10% годовых, в иностранной валюте – под 7% годовых. Однако если банк привлек вклад под более высокий процент, то такой депозит также является объектом гарантирования.
В то же время рекомендованная Казахстанским фондом гарантирования депозитов ставка по вкладам – это и индикатор, на который может ориентироваться вкладчик. Система гарантирования предусматривает, что те банки, которые превышают рекомендованные Фондом ставки, делают большие отчисления в Фонд.
Сроки по детским вкладам колеблются от 1 года до 10 лет. Доходность по детским депозитам зависит не только от срока, но и от валюты, в которой они открываются. В отличие от накопительных депозитов, где доходность увеличивается по мере хранения вклада в банке, в детских депозитах все наоборот. Ставки вознаграждения по детским депозитам снижаются по мере увеличения срока. Данная тенденция объясняется тем, что детские депозиты преимущественно открываются на более длительный срок, нежели накопительные. Банк при этом несет большие риски. Заметим, что доходность по детским депозитам в тенге выше, нежели по вкладам, открытым в иностранной валюте.
Интересно
Интересен также тот факт, что в Америке кредиты выдают даже детям. Во многих банках существуют специальные окошки по приему вкладов от детей. Там все оборудовано для детей: специальные ступеньки, поясняющая документация и т. д.
Все необходимое для того, чтобы ребенок мог совершить свои первые в жизни финансовые операции.
Также существуют банки, которые для детей открывают специальные пластиковые карты с изображенными на них диснеевскими персонажами популярных мультфильмов.
В то же время вкладчик может быть уверен в сохранности своих средств. Так как большинство банков оставляют ставку вознаграждения по депозиту неизменной в течение срока действия договора.
Сумма по детскому депозиту обычно выплачивается по достижении ребенком 16 лет. Для открытия вклада потребуются свидетельство о рождении и РНН ребенка, удостоверение личности и РНН одного из родителей (опекунов), которые обычно зачисляют деньги на вклад, а также доверенность при открытии вклада третьими лицами.
Давайте сопоставим уровень процентных ставок по накопительным тенговым депозитам в целом по рынку с уровнем доходности по детским депозитам*. По детским тенговым депозитам уровень доходности на трехлетний период не превышает 7%, в то время как в накопительных депозитах ставка зашкаливает за 9,5%. Таким образом, ставки по накопительным депозитам выше, нежели по детским. И напрашивается вопрос – зачем открывать детский депозит, если там ниже доходность?
Но здесь играет роль психологический фактор. Детские депозиты, пожалуй, приучают родителей к самодисциплине формирования бюджета ребенка. Ведь, согласитесь, психологически родителям будет некомфортно изымать и тратить деньги своего дитя.
К тому же, учитывая тот факт, что детские депозиты открываются на длительные сроки, существует риск, что за несколько лет прибыль по вкладу может съесть инфляция.
На заметку
В Казахстане сохранена госгарантия по депозитам на уровне 5 млн тенге
Размер максимального гарантийного возмещения по депозитам физических лиц в Казахстане с 1 января 2012 года сохранен на уровне 5 млн тенге. Об этом сообщила пресс-служба Казахстанского фонда гарантирования депозитов, передает ИА «Новости Казахстан».
Напомним: ранее предполагалось, что максимальный размер гарантированного возмещения депозитов населения в 5 млн тенге будет действовать только до 1 января 2012 г.
В случае принудительной ликвидации банка возмещению по вкладу подлежит только сумма остатка по депозиту без учета начисленного вознаграждения.
