Выбирая кредитную программу, заемщик, как правило, ориентируется только на процентную ставку, требуемый залог и срок кредитования.Главная задача потенциального заемщика – получить кредит, поэтому, как только поступают деньги, уже как данность воспринимаются сопутствующие операции.
Например, график погашения заемщик получает уже по факту свершившегося события, то есть по окончании процесса оформления займа. При этом банк, начисляя платеж, самостоятельно решает, каким из существующих методов ему руководствоваться.
Однако сейчас ситуация изменилась. Агентство по финансовому надзору (АФН) в целях защиты прав потребителей финансовых услуг законодательно утвердило право банковских заемщиков на выбор метода погашения кредита с учетом его платежеспособности. О нововведении «Нашим деньгам ЦА» рассказывает директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АФН Ляззат Усенбекова.
– Не могли бы вы рассказать о том, какие методы погашения существуют сегодня при кредитовании?
– Существует несколько методов погашения задолженности, основные применяемые из которых аннуитетные и дифференцированные методы.
В настоящее время АФН устанавливается обязанность банков предлагать заемщикам оба метода погашения кредита (аннуитетный и дифференцированный) на выбор.
Аннуитет работает по принципу «платить одинаковыми частями», поэтому этот метод предполагает, что ежемесячные платежи по графику, включающие погашение основного долга и выплаты банковских процентов, являются одинаковыми в течение всего срока кредитования. При аннуитетном методе в первую половину срока погашения задолженности по кредиту основной долг практически не гасится, поскольку выплачиваются в основном проценты.
Например, если это ипотека на 10 лет и по графику рассчитан платеж, допустим, 50 тыс. тенге, то все эти годы каждый месяц нужно будет оплачивать именно эту сумму. При этом из очередного платежа 50 тыс. тенге в первом периоде 47 тыс. тенге могут составлять оплату процентов банку и только 3 тыс. тенге – оплату основного долга. И наоборот, в последние годы погашения 47 тыс. тенге – сумма, оплачиваемая в счет погашения основного долга, а 3 тыс. тенге – в счет оплаты вознаграждения.
Дифференцированный метод работает по принципу «гасить основной долг равными частями», поэтому этот способ предполагает, что вся сумма основного долга без учета банковских процентов делится на одинаковые части и равномерно распределяется на весь срок кредитования. Учитывая, что кроме ежемесячной выплаты основного долга заемщик выплачивает банку и начисляемое на остаток основного долга вознаграждение, ежемесячные платежи не будут являться равными.
Однако данный способ погашения кредита предполагает, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки. К примеру, первая выплата может быть 40 тыс. тенге, а последняя – 2 тыс. тенге.
Следует отметить, что при выборе дифференцированного метода погашения займа общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном методе.
Как отмечалось ранее, ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и начисленного банком вознаграждения.
Как в аннуитетном, так и в дифференцированном методах очередная сумма вознаграждения (процентов) начисляется в зависимости от фактического остатка основного долга. Например, остаток основного долга по займу 1 млн тенге, ставка вознаграждения – 18% , вы внесли очередной платеж 50 тыс. тенге, из них 35 тыс. тенге – основной долг, 15 тыс. тенге – вознаграждение. После этого платежа остаток основного долга составит 965 тыс. тенге. При следующем вашем платеже сумма вознаграждения будет меньше – 14 475 тенге, потому что проценты начисляются уже не на 1 млн тенге, а на 965 тыс. тенге.
– А какой из двух методов выгоднее для заемщиков?
– Выгодность того или иного метода зависит от индивидуальных условий каждого займа и заемщика. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями являются: неизменность размера ежемесячного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной; больший размер платежа по сравнению с аннуитетной схемой в начале срока кредита при дифференцированной схеме; аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах. При аннуитетной схеме сумма основного долга убывает медленно, а общий размер начисленного вознаграждения больше. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны, так как значительная их часть уплачивается в начале срока кредитования. И наоборот, при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходить без особых финансовых потерь.
На первый взгляд аннуитет кажется удобнее, поскольку сумма, которую заемщик ежемесячно выплачивает банку, не изменяется, соответственно, заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже, чем при дифференцированной схеме.
Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам, в связи с тем, что в начале погашения кредита доля вознаграждения будет значительно превышать долю основного долга, впоследствии данное соотношение пропорционально меняется, и к концу кредитования погашению подлежит только основной долг.
В целом если аннуитетный метод прост для применения, то дифференцированный метод выгоднее, если цель – быстрее вернуть заем и переплатить как можно меньше.
– Если дифференцированный метод погашения гораздо выгоднее с точки зрения переплаченных процентов, то почему большинство заемщиков предпочитают именно аннуитетные платежи?
– Здесь несколько причин. К нам поступали обращения клиентов-заемщиков, которые жаловались на то, что банки предоставляют только один метод – аннуитетный. При этом когда заемщики просят предоставить им график погашения по дифференцированному методу, то часто банки ссылаются на то, что они с таким методом не работают. Хотя это понятно – такой способ начисления процентов не совсем выгоден самим банкам.
Другая причина кроется в том, что при дифференцированном методе в первый период платежи такие большие, что не каждый заемщик может подтвердить свою платежеспособность и, соответственно, не каждый сможет получить такой кредит. Поэтому доля заемщиков, которые могут погашать заем дифференцированным методом, гораздо меньше.
– Могут ли «старые» заемщики пересчитать свой кредит по другому методу погашения или это касается только вновь выдаваемых кредитов?
– По ранее выданным кредитам банками спланированы денежные потоки, уже подписаны договор и график погашения, в связи с чем изменить метод погашения можно только при согласии банка.
Врез: В настоящее время банк должен предложить заемщику как минимум два метода погашения кредита – аннуитетный и дифференцированный
Наш расчет
Сумма займа – 135 700 долл.
Ставка вознаграждения – 11% годовых
Срок кредитования – 12 месяцев
Расчет аннуитетных платежей
Расчет дифференцированных платежей
Плюсы и минусы методов погашения
Беседовала Алия Адамбаева
