Кредитная «неотложка»

Чтобы получить экспресс-кредит в период кризиса, необходимо иметь безупречную финансовую репутацию.

Экспресс-кредитование пережило в Казахстане уже три этапа эволюции. «Премьера» быстрых займов в портфеле банковских услуг прошла практически незамеченной. Финансисты не стали акцентироваться на этом виде кредитования, а население, не увидев широкой рекламы, отнеслось к займам из категории «здесь и сейчас» весьма прохладно. Кроме того, новый продукт изначально стоил слишком дорого, а потому более популярными остались обычные потребительские кредиты.
Началу второго этапа эволюции экспресс-кредитования казахстанцы обязаны, по сути, двум банкам, которые первыми сумели заинтересовать обычных людей быстрыми займами. Самыми популярными сразу стали кредиты на покупку бытовой и электронной техники. Это было удобно, так как кредитные офицеры сидели прямо в магазинах, а вписывание банковских ставок вознаграждения в цену товара создавало иллюзию беспроцентного займа. Не менее популярными долгое время оставались и более дорогие экспресс-кредиты – те, что оформлялись за «15 минут» и выдавались на любые цели. Привлекал и минимальный список требуемых от заемщика документов. Для получения займа прописка, доход, пенсионные выплаты и другие подтверждения благонадежности в те времена были не важны. Пряник перевесил кнут. По большому счету, в лихорадке кредитования никто уже не сокрушался по поводу чрезмерно высоких процентов, которые могли достигать в отдельных случаях и 40%, и 50%.
Мировой финансовый кризис 2007 года откорректировал рынок экспресс-кредитования. На третьем этапе эволюции ранее доступные всем быстрые займы стали кредитами для избранных.
Скорость как роскошь
Итак, с приходом кризиса договоры банковской аренды в магазинах были свернуты, городские остановки снова стали лишь местом ожидания транспорта, а не маленькими кредитными центрами. Большинство быстрых займов также исчезли и с банковских прилавков. Чтобы понять, как же изменилось настроение на рынке экспресс-кредитов, журнал «Наши деньги ЦА» опросил банкиров по этой теме.
В ДБ «Сбербанк России» полагают, что финансисты могут закрыть экспресс-кредитование. Причины - рост безработицы, девальвация тенге. «В этой ситуации есть вероятность того, что банки будут вынуждены исключить срочные беззалоговые кредиты из продуктовой линейки, чтобы оградить себя от риска невозврата», - рассказали журналу «Наши деньги ЦА» в банке.
Недавняя девальвация тенге может серьезно «переиграть» и некоторые условия выдачи экспресс-кредитов. По прогнозу специалистов структуры, процентная ставка по тенговым кредитам будет повышаться. Увеличение цены займа может достигнуть 5%, в зависимости от курса, опасаются они. В связи с этим банкиры не рекомендуют в настоящий момент брать ссуду в иностранной валюте, чтобы при очередном росте курса заемщик не переплачивал курсовую разницу.
Другие же банкиры, напротив, отмечают, что потребность в экспресс-кредитах не иссякнет никогда. По мнению специалистов Казкоммерцбанка, в настоящий момент такие ссуды являются одним из самых востребованных продуктов розничного кредитования. Это объясняется тем, что если в рамках ипотечного кредитования и автокредитования спрос определяется изменениями на рынке недвижимости и автотранспорта, то в рамках экспресс-кредитования он формируется исходя из постоянных нужд клиентов. Проще говоря, люди по-прежнему обучают своих детей в учебных заведениях, отмечают торжества, и многое другое. Именно из-за перечисленных случаев люди обращаются в банки для получения экспресс-кредитов, рассказывают финансисты.
Другое дело, что список желаний, на реализацию которых люди берут дорогие займы, сильно сократился. В Казкоммерцбанке отмечают, что в условиях кризиса казахстанцы будут обращаться в банк за получением кредита на покупку товаров или услуг первоочередной, срочной необходимости.
Во многих случаях кризис поменял формулировки. Многие банки под экспресс-ссудами теперь понимают кредитные линии по выпускаемым ими зарплатным карточкам. Банки отмечают, что этот продукт «по своей сути и технологичности» схож с обычными быстрыми займами. Или же отдают предпочтение в быстром кредитовании заемщикам, состоящим «на учете» в том или ином пенсионном фонде.
Большинство банков приостановило экспресс-кредитование, операторы советуют звонить позже и проверять – может быть, быстрые займы снова будут в ходу. Оставшиеся финансисты сделали свои кредиты очень и очень дорогими - может быть, из-за усилившихся рисков и малого количества конкурентов, предлагающих этот товар. Таким образом, экспресс-кредиты, выдаваемые в период кризиса, теперь не по зубам многим казахстанцам: банки максимально ужесточили условия заимствования и требования к потенциальному клиенту.
По мнению специалистов Банка ЦентрКредит, этот продукт отличает высокая ставка и жесткие условия предоставления, так как выдача экспресс-кредита не подразумевает наличия налогового обеспечения. «Экспресс-кредит у нас могут получить клиенты, имеющие регулярные пенсионные отчисления. Доходов заемщика должно быть более чем достаточно для погашения кредита. Ну и, наконец, у человека должна быть безупречная репутация перед банками, то есть хорошая кредитная история», - говорят в банке.
Светлого кредитного прошлого требуют теперь и в других крупных финструктурах. Некоторые банки запрашивают дополнительные подтверждения благонадежности - финансовые и документарные. Это может быть открытие вклада в банке, где заемщик получает кредит, или обязательное требование о прописке в том городе, где осуществляется заимствование клиента.

Тест на срочность
В среднем по рынку годовая ставка вознаграждения по экспресс-кредитам колеблется от 23% до 30%, эффективная – от 40% до 100% (!). Не забудьте прибавить к основной цене займа еще и комиссию банка за организацию кредита, тем более что этот «довесок» в случае срочных ссуд весьма и весьма впечатляет. Основная рыночная цена за пользование кредита составляет 7%. Правда, иные банки, согласно официальной информации, готовы заимствовать и без учета этих платежей. Но этому маркетинговому ходу можно верить так же, как и «беспроцентным» кредитам в магазинах бытовой техники.
Как признаются сами банки, сроки кредитования после наступления неблагополучных времен также сжались. Сейчас в большинстве случаев максимум составляет 3 года.
Кредиты практически во всех банках без исключения выдаются в тенге. Впрочем, это и не удивительно: в нацвалюте быстрые ссуды выдавались до кризиса, девальвации и прочих, не слишком приятных для граждан событий. Оно и понятно, ведь в данном виде кредитования вращаются не слишком высокие объемы – до 1,5 млн. тенге, а деньги в большинстве случае используются внутри страны. В настоящий момент заемщик может взять от 50 тыс. до 2,3 млн. тенге.
Справедливости ради надо отметить, что кредиты на покупку техники не совсем исчезли с рынка. Сейчас подобным видом экспресс-заимствования занимается банк, который, похоже, специализируется на таком подходе к клиенту. Кстати, и другие банки потихоньку начинают возрождать выдачу ссуд в больших магазинах. Однако по сравнению с недавним прошлым это совсем другие игроки. В настоящий момент на арену быстрого и дорогого кредитования выходят небольшие банки.



Айгуль Кисыкбасова, «Наши деньги Центральная Азия»