В этом году были внесены законодательные изменения по вопросам ипотечных займов, а также защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов. Расскажите, какие именно были сделаны изменения и что они дали казахстанцам?
Закон можно разделить на три блока вопросов, которых коснулись изменения. Первый касается защиты прав ипотечных заемщиков и залогодателей, второй – всех потребителей финансовых услуг, а третий – инвесторов. Если возьмем в целом защиту прав потребителей финансовых услуг, то были введены запреты на индексацию платежей по всем договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, на введение новых видов комиссий и увеличение их размеров по ранее заключенным договорам. Также теперь запрещается одностороннее изменение условий договора. Несмотря на очевидность, нам эту норму тоже пришлось прописать в законе. В мировой практике необходимости в этом нет. К тому же сейчас для физических лиц ограничен размер пени, которая составляет не более 10% от суммы займа за каждый год просрочки исполнения финансовых обязательств. Кроме того, раньше за досрочное полное или частичное погашение займа налагался штраф таких размеров, что заемщику было крайне невыгодно погашать свои финансовые обязательства перед финансовым институтом. Теперь же введен запрет о наложении штрафа за досрочное погашение займа по истечении одного года после его оформления. Также была введена обязанность финансовых организаций рассматривать обращения потребителей финансовых услуг, отвечая на них в течение 15 либо 30 календарных дней в соответствии с законодательством Республики Казахстан. До этого момента такого рода обращения оставались без ответов со ссылкой на то, что требования законодательства в этой части на финансовые организации не распространяются. Все эти новые нормы в законодательстве вносились нами с учетом поступивших писем и жалоб потребителей финансовых услуг.
В блоке по вопросам ипотечных займов был введен запрет на внесудебную реализацию залогового имущества без согласия залогодателя. Залогодатель теперь может написать отказ, зарегистрировав его там же, где и был зарегистрирован договор залога, и представить в банк в течение 25 дней после уведомления о внесудебной реализации. Но при этом важно понимать, что у финансовой организации остается право обращения в суд и судебная реализация залога не всегда выгоднее внесудебной. В настоящее время цены на залоговое имущество ниже, чем на момент выдачи займа. В итоге получается, что залог, как правило, продается дешевле, чем сумма, которую требует банк в данный момент. При внесудебной реализации по законодательству эта разница прощается, а при судебной банк может истребовать ее из стоимости иного имущества заемщика. Поэтому нужно четко понимать, что лучше для заемщика (залогодателя).
Также этим законом предусмотрено создание банковского омбудсмена, который был избран в августе текущего года.
По поводу банковского омбудсмена, его избрание – это большой шаг вперед. По каким вопросам к нему смогут обращаться казахстанцы?
На первом заседании Совета представителей банковского омбудсмена был избран банковский омбудсмен в лице Марата Сагандыковича Сатубалдина, который уполномочен на урегулирование конфликтов между ипотечными заемщиками и банками.
Обращаю внимание на то, что в компетенцию банковского омбудсмена не входит рассмотрение следующих обращений:
принятые к рассмотрению судом или по которым имеется решение суда, вступившее в законную силу;
те, по которым заявитель не представил письменное доказательство его обращения в банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, с целью урегулирования возникшей ситуации в рамках договора ипотечного займа;
направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела;
по договору ипотечного займа, сумма которого превышает двадцать тысяч месячных расчетных показателей.
Для того чтобы каждый заемщик по ипотечному кредиту знал о своем праве обратиться за разрешением конфликта к банковскому омбудсмену, мы планируем данной нормой дополнить требования к перечню обязательных условий договора банковского займа.
Получается, что с появлением банковского омбудсмена работа вашего департамента в какой-то мере будет облегчена?
Все правильно. Во всем мире уже давно работают такие институты по урегулированию споров между потребителями и поставщиками услуг, причем не только финансовых, но и по другим направлениям. Поскольку в нашей стране такие институты отсутствовали, фактически всю работу по урегулированию конфликтов между финансовыми учреждениями и гражданами осуществляет наш департамент. Сейчас мы проводим мероприятия, схожие по сути с медиацией – организовываем встречи с финансовыми учреждениями, где выступаем в качестве третьего лица. Сотрудники нашего подразделения разъясняют и консультируют граждан, которые к нам обращаются.
С началом деятельности банковского омбудсмена предполагается сокращение обращений ипотечных заемщиков в наш департамент. Однако объем работы значительно не сократится, так как система защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг предполагает целый ряд других функций департамента:
– государственный контроль и надзор за банковской, страховой деятельностью, деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов рынка ценных бумаг и кредитных бюро по вопросам оказания услуг и корпоративного управления;
– рассмотрение обращений физических и юридических лиц с предоставлением соответствующих разъяснений и/или принятием предусмотренных законодательством Республики Казахстан мер и санкций в отношении финансовых организаций и акционерных обществ в случае выявления нарушений норм законодательства в их деятельности.
Необходимо уточнить, что финансовый рынок, помимо банковского сектора, включает рынок страхования, накопительной пенсионной системы и рынок ценных бумаг.
Кроме того, сфера деятельности банковского и страхового омбудсменов охватывает далеко не все виды банковских и страховых услуг. Например, такие как:
выявление по результатам анализа обращений недостатков в функционировании финансового рынка, способствующих ущемлению прав потребителей финансовых услуг, и инициирование изменений и дополнений в нормативные правовые акты с учетом наиболее успешного международного опыта;
проведение информационно-разъяснительной работы в средствах массовой информации для потребителей финансовых услуг в рамках повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения.
Какие еще нововведения, законодательные акты, затрагивающие интересы потребителей финансовых услуг, можно ожидать в ближайшей перспективе?
Сейчас уже есть нормы, в которых указано, какая информация должна быть раскрыта для клиентов банков, порядок заключения кредитных договоров, т. е. последовательность действий при заключении договора – дать достаточное время на прочтение условий, представить распечатку типового договора для изучения. До сегодняшнего дня этого не было. Также теперь в законодательстве Республики Казахстан прописано, что банкам запрещено беспокоить своих заемщиков, имеющих просроченные обязательства, с девяти вечера до девяти утра.
На этом наша работа не останавливается, сотрудники нашего департамента постоянно изучают зарубежный опыт. Хотелось бы отметить, что за рубежом большое внимание уделяется защите прав потребителей финансовых услуг. С учетом всего этого мы планируем расширять перечень обязательных условий банковского займа, усовершенствовать правила оказания банковских услуг.
Основными целями департамента останется выработка предложений по совершенствованию норм законодательства, регулирующего отношения финансовых организаций и их клиентов, а также правил поведения на рынке финансовых услуг, повышение финансовой грамотности населения.
